行征信启航，今日正式挂牌营业

杜川

5月23日，经第一财经记者确认，百行征信有限公司（下称“百行征信”）于今天宣布正式挂牌营业。

此前，2018年2月22日，中国人民银行披露了首张设立经营个人征信业务的机构许可信息公示表。百行征信申请设立个人征信机构已获得许可，个人征信牌照有效期为3年。

百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织——中国互联网金融协会一起按共商共建共享原则，共同发起组建的一家市场化个人征信机构，主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运维的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

从百行征信的股东构成看,由互金协会持股36%为大股东，其余8家个人征信机构等分别占据8%的持股比例。

据上述8家股东之一的受访者表示，目前百行征信还处于招聘阶段，暂未对外开展业务。而对于此前业内关注的，8家征信机构数据是否接入、怎样接入百行征信，该受访者表示目前还没有具体定论。

对于百行征信未来的主要征信数据来源，此前一位接近央行人士对记者表示，互金协会的信用信息共享平台将成为百行征信未来主要的征信数据来源。

他指出，征信数据是有囊括标准的，在一定维度内的数据将被纳入征信数据。例如，个人的信贷历史，征信数据需要匹配到每个人，需要个人的标识信息，需要一个清晰的边界。但此前央行批复的“筹备成立”个人征信业务的8家机构，由于数据维度太广，并没有局限于传统的征信数据维度。因此，一旦按照征信数据标准收窄维度，会影响机构的金融生态体系。

“随着百行征信的启航，中国的征信体系发生了真正的变化。新成立的百行征信在覆盖信贷人群和新金融机构上将作出重要贡献。” 北京大学金融智能研究中心主任助理刘新海表示。

刘新海认为，百行征信有它的明显的优势，首先是具有一定的社会公信力，因为它有央行背景，这一点对于开展具有公共属性的个人征信服务来说，这种得天独厚的优势，是民营征信机构所无法比拟的。其次互联网金融领域的征信服务目前基本上是空白，百行征信的未来业务开展有很大的空间。同时百行征信的企业定位，也会在市场化的道路上走得远一点。

但他同时指出，百行征信的未来仍存在很多挑战：一是能否制定长效的商业机制，例如不完全利用央行的行政权力把数据搜集上来，用商业的力量让不太成熟的新金融机构积极参与信息共享。二是能否充分利用市场化的激励机制，让征信系统更加有效率，能够及时开发出一些更加满足实际需要的产品。三是结合大数据、人工智能和区块链等先进的信息技术做一些创新，满足未来飞速发展的中国互联网经济的需要。