石家庄百年巧匠木制品有限公司 总经理郭漫笳和石家庄迈特建材有限公司总经理蒋志广、石家庄市五龙制动器有限公司副总经理李纯勇三个人是多年的朋友，虽然在不同的行业打拼，但他们遇到的 却是相同的难题———金融危机影响之中挺过来的三个公司，目前因内需外需的扩大而急需资金“扩容升级”。几个月来，他们几乎找遍了石家庄的银行，但因为没 有抵押物最终一分钱没有贷到。

三个好朋友对于所面临的困境，想通过公司抱团取暖———即互相担保贷款。于是三个公司签订了“诚信互保贷款协议”，想通过此种方法过贷款的担保关。

■难题：挺过危机后又遇资金紧缺

受金融危机影响，三家企业都在经历转型和产业升级的阵痛。现在，生产电梯制动器的五龙制动器 公司内外需进一步加大，产品销量已恢复到去年的最高水平，但李纯勇却因为资金缺口至少在1000万元而不敢接单子了。郭漫笳的嵌花地板技术终于成熟，起初 发愁销路的他很快发现，最大的问题是“钱”。4月份，面对一笔210万美元的海外订单，郭漫笳短暂兴奋后，开始为资金发愁了。而专做功能性地面的蒋志广同 样由于资金紧缺，刚刚推掉了500多万元的工程。

面对资金紧缺，三人除了发愁，还有心痛。“现在，企业正处于快速成长期，也需要快速占领市场。但就因为缺钱，很多好项目无法上马。”李纯勇说。

■原因：担保是中小企业融资瓶颈

缺钱，为什么不找银行、担保公司或贷款公司？李纯勇告诉记者，公司成立15年来，从来没有获 得过银行贷款，因为不符合抵押条件。明知贷款希望不大，但几个月来，三人还是奔走于各大金融机构之间，结果还是遭到银行的婉拒。五龙制动器属于高新技术产 业，李纯勇公司拥有5项发明，27项使用新型专利。“专利代表着公司的科技水平，有的甚至是世界领先的，但在银行那里却一文不值。”蒋志广和郭漫笳虽手握 大把的订单但也没贷来一分钱。

对此，一位资深银行业人士告诉记者，对银行来说，100万元的贷款和10亿元的贷款程序、花 费几乎相同。此外，我国的中小企业大多数三五年就彻底消失了，银行如果风险把握不好很容易造成呆坏账，加之中小企业的财务报表不规范，对银行来说，做中小 企业业务是一个高成本、高风险的业务，银行自然“嫌贫爱富”。“担保素来是中小企业融资的瓶颈。由于担保、质押形式的单一，中小企业常常捧着金碗去要饭， 中小企业有产品、有技术、有股权，但是都不能够带来贷款。”河北省中小企业局有关人士说。

■试水：“诚信互保”求解融资难题

经过无数次失败后，郭漫笳突然有了一个想法，“我们能不能联合起来互相担保贷款？”想法很快得到李纯勇和蒋志广的赞成。6月6日，三家企业签订了“诚信互保贷款协议”。

所谓“诚信互保”，就是几家企业通过相互担保的方式，取得银行的“联合信用”。之后，贷款合 作伙伴各交一部分保证金或抵押物，放入银行。一旦出现组内企业违约，银行相应损失首先从担保金额度内获得赔偿，若不足弥补损失时，所有组内企业按约定比 率，负无限赔偿责任。“互保”的形式，有助于企业和银行控制风险。“最差的情形，是这三家企业都还不起贷款，集体倒闭。但这种情形出现的概率实在太小，毕 竟他们是经过企业和银行双层筛选的。”郭漫笳说。

■反映：银行称跨行担保值得探讨

然而，事实与想像总是存在差距。省会目前只有一家银行有商户联保管理办法，但要求是同行业的企业。

对于这一规定，郭漫笳说“同行业的联保在我看来风险极大，像此次金融危机，同行业受影响的程度大致相同，互相之间很难借力。”

省会某银行一位高管告诉记者，正如郭漫笳所说，同行担保操作起来确实有一定难度。最初制定同 行担保政策是考虑到同行之间能更好地了解彼此的风险状况，从而相互制约，更有助于防范风险。“跨行担保也许是解决中小企业融资难的一个方法，如果在相互信 任的朋友之间发生，比同行担保更具可行性。但如果大范围地在会员之间推行，尚存在许多不确定性，风险也难说一定比同行担保小，并且目前省内没有相关政策。 ”该高管说。

据悉，目前省会多家银行都在关注他们的“诚信互保贷款协议”，并且认为值得探讨。但他们也都表示，如果可行，也是基于对相关信贷规定的修改，先制订相关规则再放贷，而不是针对个例的网开一面。