原标题：现金贷72变 叮上信用卡“有缝的蛋”

　　“用明天的钱，过今天的生活！”刷信用卡一时爽，到了还款日期，还不上怎么办？

　　现金贷一声“低利率代偿”就轻轻松松让还不上信用卡的人跳入陷阱。

　　截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，但随之而来的是，很多人因为非理性消费，导致还信用卡困难。

　　当持卡人焦急无奈的时候，披着光环的现金贷出场了。

　　瞧准了信用卡代偿这颗“有缝的蛋”，平台自称比银行分期还款利率低，可以帮持卡人还清信用卡。

　　只要有需求，平台就想尽办法把钱“送”到有借贷需求的人身边，信用卡“代偿”，现金贷简直无孔不入。

　　◆ 现金贷“代偿”信用卡

　　收到一笔信用卡账单，可是上个月消费过度，还不上，怎么办？要不分期还吧，可是利率有点高啊，怎么办呢？

　　很多人会想起之前无意间看到的现金贷平台“代偿”信用卡小广告，五折还卡，不必担心银行征信问题啦。

　　据中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示，截至2017年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，人均持有信用卡0.39。

　　央行数据显示，截至去年四季度末，银行卡授信总额为12.48万亿元，银行卡应偿信贷余额为5.56万亿元，银行卡平均授信额度为2.12万元。

　　很多人在遇到还卡困难时，会选择现金贷平台“代偿”。研究数据显示，2017年信用卡代偿市场规模约870亿元。

　　为什么选择现金贷“代偿”，而不选择银行卡分期还款？因为平台总是打着费率比银行分期费率低的招牌。此外，很多平台审批额度一般不查征信，门槛较低，也彻底让急于还卡的人完全放下了心防。

　　近几年来，网上出现了不少“代偿”信用卡的平台，同时这些平台“代偿”信用卡的背后，也隐藏着陷阱。

　　随意打开一家“代偿”平台APP，借钱还信用卡领取最高5万元额度的标志非常显眼。更精彩的在后面，持卡人如果想申请，需要完成身份验证、手机认证、储蓄卡认证、个人信息认证，在认证过程中，需要填写大量密码，甚至手机安全密码也需要提供。

　　这么多的信息，怎么就敢放心交给其他平台呢？信息安全只是平台陷阱的一部分，其实仔细算笔账，平台“代偿”不一定比银行分期费率低。

　　◆ 费率暗藏玄机

　　现金贷“代偿”平台，说白了就是想分银行一杯羹，那观察君就来跟大家算算，现金贷的费率是不是真的比银行低。

　　以某银行的账单分期日利率0.05%来算，在没有分期手续费的前提下，一笔12000元的账单分期12个月，则到还清该笔账单时，消费者共需支付约13170元，实际年化利率约19.56%。

　　以卡卡贷为例，申请者需要支付0.55%至0.85%的月利率，0.1%至0.8%的月服务费率。此外，申请者同时需要承担2%至3%的手续费(低于100元则按100元收取)，需支付约13215元，实际年化利率高达约20.7%。

　　从上面数据对比来看，信用卡代还业务的费率并不占优，甚至还有可能高于银行的信用卡账单分期。

　　况且，账单分期的手续费是银行信用卡业务重要的收入来源。为了留住信用卡用户，银行经常有免息、或免收手续费活动，还会提供积分兑换等。

　　此外，对比一些平台宣传的优惠利率，并非所有申请人都能获取，申请人的实际利率要根据其基本情况来衡量。与代偿平台相比，银行在分期还款费率不一定比“代偿”平台高。

　　除了费率之外，更可怕的风险在于，有些不正规的信用卡代偿平台虽然会先帮你还上信用卡里面的欠款，但会在你本期账单日过后，通过pos机把之前还进去的钱全部刷出来，这样你不仅产生了一笔手续费，还产生了疑似套现的行为。

　　使用平台“代偿”信用卡，风险太大，很可能就赔了夫人又折兵。

　　◆ 现金贷无孔不入

　　随着监管的到来，现金贷平台已经齐刷刷倒下一片了，可是也有人真的看好这个市场需求，纷纷转型，夹缝求生存。

　　转型平台中影响力最大的当属趣店，“卖车”是自2016年趣店砍掉校园贷业务后，最大的一次赛道转换，但是除了趣店等正经转型的现金贷，还有一些嘴上说着转型，背后却把“砍头息”玩得更6的平台。

　　其实有业内人士算过一笔账，一个用户的“获客成本”是50-100元，一旦用户申请了贷款，平台风控需要调取各方数据，单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%，也就是说，筛选判别一个用户的“数据成本”成本是20-30元。另外，再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，以上整体成本在120-220元。

　　如果，现金贷年化率是36%，客户使用现金贷2000元，一个月还款，利息只有60元，利息根本无法覆盖成本！要把年化利率控制到36%红线以内，还要承担高逾期量的风险，在商业逻辑上是走不通的。

　　上有政策下有对策，监管一来，平台就通过各种办法，把“高利率”给藏起来。手法挺多，比如，借款批准了，客户要取钱？买商品、买保险等等，先随便买一样平台给你设定金额范围内的物品，甚至是一些虚拟物品。

　　这样一来，不就是变相的“砍头息”嘛！高利息怎么来的不重要，只要能到手，这些平台就无孔不入。

　　消费金融更多的是成为现金贷的幌子，只是为了躲避监管而已。