本报记者 / 甘沺

支付市场整顿之风愈刮愈烈，更多不合规的公司和APP被曝光。近日，有消息称中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》，提醒银联各地区分公司防范辖区内机构业务违规风险。而就在这之前，银联再次更新了《银联卡支付应用软件未报备黑名单》，新增8个支付品牌，总数上升至320家。

无卡支付类APP存4重风险

消息称，近日中国银联下发了《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》（银联办发[2018]70号）的特急文件。指出总行支付结算司不久前下发的《中国人民银行支付结算司关于2018年重点抽查工作的指导意见》，对各分支行支付结算处开展2018年银行和非银行支付机构抽查工作提出指导意见，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。

根据文件显示，利用无证支付机构的“线上钱包”类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势。该类APP以“金融创新”为幌子，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP应用，在线完成手机注册、实名认证、绑定结算借记卡与消费卡，即可任何时间任意选择通道发起无卡交易、提现。由于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级等级客户投机心理，以低费率（约0.5%左右）、高分润、招商返点刺激推广，短期内用户增长迅速。据统计。2017年10月起，发卡机构报送套现欺诈金额中通过无卡渠道发起的占比逐月上升，2017年10月前该比例普遍不足1%，2018年1月已经上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。

此外，文件还指出无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床；部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道；无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。

对此，银联将全面排查辖内业务可能存在的风险隐患，开展整改工作，包括线上商户及已接入的P2P商户或以其他名义接入但实际开展P2P业务员的商户。同时，推动业务合作方全面开展账户信息安全合规评估，完善用户身份验证机制和访问权限控制。

不过，对此银联未明确回复。

320家支付品牌要警惕

值得注意的是，这份《通知》还明确指出了四个APP，包括哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家。其中，浪莎支付、稳稳卡管家还出现在银联公布的《银联卡支付应用软件未报备黑名单》中。

据了解，日前银联再次更新了《银联卡支付应用软件未报备黑名单》，此次又有8个支付品牌被列入黑名单，包括海峡支付、快可付、恋卡钱包、便利宝、币要、HiPay、安鑫付、玖爱付。而在今年2月，银联才刚刚新增10家支付品牌进入黑名单。

此前，根据银联2015年12月份发布的专项整顿通知，要求对支付应用软件和移动支付终端硬件进行报备和认证，并明确给出时间表。未完成认证的按照五号令的规定，银联可以按照单台50万的处罚标准进行处罚。2016年5月，银联再次下发《关于移动外接设备受理终端规范工作要求的通知》，明确违规未报备终端关停时间，并要求各收单机构进行关停信息承报，对于不能按时报备，纳入黑名单的设备进行严格约束，并报备人民银行。

业内人士认为，中国银联自2016年4月13日开始陆续公布了银联卡支付应用软件未报备黑名单明细表，对整肃支付行业违法违规起到了很好地警惕作用，也避免了二清品牌发展壮大的可能。截至目前为止，总计共有320家手刷品牌和聚合支付品牌因为未向银联报备而被拉黑。

6月底前清除无证经营支付业务

在去年年底，中国人民银行办公厅就曾发布《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发[2017]217号），针对无证支付机构进行集中整治，要求在2018年6月彻底清除无证经营支付业务的违规行为。

此前，央行明确无证经营支付业务行为主要包括以下三类：第一，无证经营银行卡收单核心业务。一是开展商户资金清算，即所谓“二清”行为。二是从事其他收单核心业务，包括特约商户资质审核、受理协议签订等业务活动；第二，无证经营网络支付业务。一是采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户；二是开立类支付账户的电子钱包，具有充值、消费、提现等支付功能；第三，无证经营多用途预付卡发行与受理。一是单用途预付卡机构擅自扩大应用范围，实现跨法人商户应用，如一些地方的公交单用途卡跨领域、跨地区拓展使用；二是无证机构发行与受理跨法人、跨领域、跨地区使用的多用途预付卡。

资料显示，“一清”和“二清”一般属于POS收单业务范畴，“一清”机构的POS机一般通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算，商户的交易结算款会直接划转至商户的收款账户。而“二清”公司的POS机需进行二次清算，即结算资金经过一次清算后，先转至“二清”公司开立的第三方账户，经由该第三方账户处理后，再结算至商户的收款账户。简单地说，“二清”公司的业务未获得央行支付业务许可，却在持牌收单机构下实际从事支付业务。

银联提醒到，持卡人应通过正规渠道办理信用卡、提升信用额度、正确用卡、切勿轻信养卡套现类APP，妥善保管个人信息。