4月16日，中国银联发布《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》（以下简称《通知》），提醒银联各地区分公司防范辖区内机构业务违规风险。 

银联要求，全面梳理存量线上商户的交易场景、费率、交易量及交易特征，如发现金额为整数或接近整数、笔均金额异常等疑似套现的商户，及时排查并报送总公司。值得一提的是，哆啦云、浪莎支付、爱卡卡、稳稳卡管家等被银联特别点名，并对这些公司做出重点标注。 

一、市场乱象：支付机构涉及的四类违规风险事件 

在银联总公司发布的这份《通知》中，在首页上方就明确写明"急件"两字，可见金融监管层近期对于支付违规行为的高度重视，并提出了严格的处罚要求。 

1．中国银联指出支付机构涉及的四类违规风险事件 

《通知》中提到，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于2018年重点抽查工作的指导意见》，对各分支行支付结算处开展2018年银行和非银行支付机构抽查工作提出指导意见，要求重点抽查辖内机构是否存在为无证机构提供支付业务、商户入网审核薄弱、商户真实性管理违规、代收业务管理不严等业务违规情况。因此，中国银联总公司在下发的这份《通知》中，明确指出近期支付机构涉及业务违规的风险事件包括以下四类： 

（1）利用无证支付机构的"线上钱包"类APP进行非法套现的现象呈现高发趋势。 

（2）无证支付类APP易成为滋生电信诈骗风险新手法的温床。 

（3）部分机构违规开放支付通道，对通道内业务真实性、合规性把控不足，沦为违法犯罪资金转移渠道。 

（4）无证支付机构账户信息安全管理不到位，存在信息泄露风险。 

2．重点强调借"金融创新"名义的非法套现行为 

银联在《通知》中明确指出：市场上出现多款无证支付机构的支付类APP，这些APP以"金融创新"为幌子，提供支付渠道、商户类型任意变换的构造虚假交易的套现服务，用户仅需下载APP，在线注册绑卡即可在任意时间任意选择通道发起无卡交易、提现。 

值得注意的是，在《通知》的相关批注中，银联直接点名指出了四家业务违规的APP，下表所列的是这四家的APP服务群体与产品形态简介，它们的共性是都被用户投诉过多次。银联指出，"由于较多的无证支付类APP均采用传销的运营模式，并利用次级登记客户投机心理，以低费率、高分润、招商返点刺激推广，短期内APP用户增长迅速，通过该类APP发起的无卡套现交易呈快速增长趋势"。

二、无风不起浪：银联为何此时如此紧急查处违规机构 

银联如此紧急地发布《通知》，一方面是受到央行支付司的核查要求，另一方面也是要全面杜绝近期市场乱象可能引发的系统性风险。 

1．临近央行规定的无证支付业务整治截止时间 

2017年底，央行下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（以下简称《217号文》），要求全面整顿无证支付等各类行为，并在2018年6月底完成整改。时至今日，已经到了4月份下旬，和央行提出验收的截止时间日益临近，因此银联紧急下发急件，提出对于违规支付机构的清理排查要求。 

统计数据显示，2016年以来，监管层对于第三方支付机构开出的罚单数量逐年增多，足以见得处罚力度明显加强。罚单总数从2016年的34张，变为2017年的109张，而从2018年1月份到4月初，不到四个月的时间，已经开出了17张。 

2018年以来，央行开出的17张罚单，总共有14家支付公司"踩雷"。从违规类型来看，主要存在三方面问题：第一，违反非银机构支付管理办法的罚单有4个；第二，违反支付结算业务规定和银行卡收单业务的规定，涉及5家机构；第三，涉嫌违背反洗钱规定的行为，罚金最高。由此可见，第三方支付行业存在的诸多违规行为，是央行对于银联下达"死命令"的根本原因，在6月份截止时间到来之前，银联必须对于涉及违规的支付机构"一查到底"。 

2．银联披露第三方支付行业的五项风险点 

《通知》指出，针对目前"支付圈"暴露出来的四类违规风险事件，银联在《通知》中做出5项风险点分析，包括非法套现风险、电信诈骗风险、洗钱风险、P2P平台倒闭风险、信息泄露风险。从市场反馈来看，普遍认为非法套现与P2P平台倒闭这两项风险表示最为担忧，也是业界近期将会重点调整的领域。 

一方面，重点整改第三方支付机构的非法套现风险问题。统计数据显示，2017年10月起，发卡机构报送的套现欺诈金额事件中，通过无卡渠道发起的占比逐月上升。2017年10月以前，该比例普遍不足1%；而2018年1月已上升到8%，上升趋势明显，且高度集中于部分地区及收单机构的公缴类商户。 

另一方面，重点整改第三方支付机构对接P2P平台的审核要求。关于P2P平台倒闭风险，《通知》指出："部分收单机构未严格落实商户入网审核要求，违规为从事非法集资活动的P2P平台提供支付业务与代收业务服务，不少受害人在平台倒闭遭受大额资金损失后转而向投资扣款渠道方投诉，由于部分收单机构为涉案商户提供了代收业务服务，但未严格按照相关要求与持卡人签订代收业务委托协议，如受害人通过发卡机构发起退单交易，收单机构可能要承担相应资金损失"。在当前P2P平台等待备案、互联网资管严格审查的关键时点，要求第三方支付机构严格审核已合作的P2P平台，这是对网贷行业的进一步规范治理。 

三、防范多米诺骨牌效应：全面排查银联存量线上商户 

银联总公司在《通知》中指出，针对第三方支付行业存在的风险隐患，近期将全面排查辖内存量线上商户（尤其是交易量大的重点商户），要求排查是否直接或变相为持卡人提供套现服务，并报送银联总公司。此外，银联还指出，要持续做好安全用卡宣传教育，引导持卡人通过正规渠道办理信用卡、提升信用额度、正确用卡，切勿轻信养卡套现类APP，妥善保管个人信息，防止信息泄露和电信诈骗风险。 

随着"互联网+"国家战略的深入实施，金融服务将逐步渗透到人们的各个生活场景，而消费者随意泄露身份证、手机号、银行卡号等信息，将影响个人资金安全。与此同时，消费者通过微博、微信以及无卡支付类APP等工具，也会大量传播违规平台的宣传信息，致使资金损失的用户量成倍地扩张。为了防范这样的"多米诺骨牌"效应，引发连锁性的信用风险、舆情风险等事件，银联本次将在央行的督促下，严格整顿违规平台，防止发生系统性金融风险。 

以下是《关于防范辖内机构业务违规可能引发衍生风险事宜的通知》全文：