“15岁”的银监会和“20岁”的保监会正式告别历史舞台。

4月8日上午8时30分左右，国务院副总理刘鹤，现任中国人民银行党委书记、副行长，中国银行保险监督管理委员会主席、党委书记郭树清，央行行长易纲以及中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监”）相关领导及工作人员在原银监会北门举行了新标牌启动仪式。

从现场来看，除了上述领导外，中国人民银行、中国证监会等其他“一行两会”领导也出席了挂牌仪式。这也意味着中国金融的统筹协调监管将进入一个全新的阶段。

在P2P平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。P2P要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。P2P要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。

此外，还明确了P2P业务由银监会负责监管，以及银行存管、信息披露等相关要求。《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》是官方关于互联网金融、P2P最早的一份文件，堪称互金和P2P的监管“源文件”，上面提到的国务院办公厅发布的《互联网金融专项整治实施方案》就是以此为基础。

总的来说，央行对P2P监管的意义是首次官方发声，给了P2P一个权威定义，还有牵头成立互联网金融整治工作领导小组与中国互联网金融协会，相当于给P2P监管开了一个头，定了一个调。

央行的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，P2P网贷由银监会负责监管。2016年8月24日，P2P“基本法”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》由银监会会同工信部、公安部、网信办等部门制定发布，其中明确指出，银监会及其派出机构负责制定统一的P2P规范发展政策措施和监督管理制度，负责P2P机构的日常行为监管，指导和配合地方人民政府做好P2P机构的机构监管和风险处置工作，建立跨部门跨地区监管协调机制。各地方金融监管部门(省级金融办、局)具体负责本辖区P2P机构的机构监管，包括对本辖区P2P机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作。

《暂行办法》还提出了平台的“十三条”禁令，个人不超过100万、企业不超过500万的限额，标题其募集期不超过20个工作日，信息披露等要求。《暂行办法》确立了P2P监管体制及业务规则，明确了P2P行业发展方向，为P2P行业的规范发展和持续审慎监管提供了制度依据。

2016年10月13日，银监会联合工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》。

银监会统筹网贷风险专项整治工作，负责总体工作的组织和协调，包括制定行业监管制度和第三方存管等系列配套制度，拟定网贷风险专项整治工作实施方案，对专项整治工作进行周密部署，明确网贷业务负面清单，划清网贷机构不得从事的业务边界。

各省级人民政府，负责本地区具体整治工作，设网贷风险专项整治联合工作办公室，由省金融办（局）和银监会省级派出机构共同负责。

2017年12月，银监会下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，明确备案时间点。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，按照网贷行业“1+3”（一个办法三个指引）制度框架设计，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初，发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》。

随后，2017年8月，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》，这标志着P2P行业的业务搭建制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确了P2P行业规则，有效防范P2P风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现P2P机构优胜劣汰，真正做到监管有法可依、行业有章可循。

《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》中的备案是指地方金融监管部门（金融办、局）依申请对管辖内P2P平台的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案的行为。其中，新设的P2P平台在完成工商登记、领取营业执照后，应于10个工作日内申请备案登记，指引发布前已设立经营的P2P平台要通过专项整治，被认定合规，才能申请备案登记。备案后，平台还要申请增值电信业务经营许可，进行银行存管（有的地方细则是备案前就要有存管）。

如上所述，银监会的作用是出台“1+3”，搭建了P2P监管的基本制度框架，出台P2P整改验收实施方案，做到整改和监管有法可依、有章可循。

2002年，上海成立市金融办，是中国最早成立的地方金融办。据统计，自2002年到2011年底，我国已有31个省级政府成立了金融办，在222个地级以上城市成立了金融办。金融办一般是地方政府的直属单位，更多的是协调议事职能，包括协调地方部门和央行、银监会、证监会、保监会之间的衔接。

2009年3月，北京市金融办在全国率先升格为金融局，凸显了金融在决策层心中的分量。金融局自此成为政府组成部门，不再仅仅是议事协调机构。

去年的全国金融工作会议中提出，“地方政府要在坚持金融管理主要是中央事权的前提下，按照中央统一规则，强化属地风险处置责任。”“要坚持中央统一规则，压实地方监管责任，加强金融监管问责。”随着当前类金融业态不断增多，地方金融监管的压力和难度也不断增加，金融监管面临新形势，新金融、类金融等非持牌机构是主要的监管空白点，金融办变“局”，有助于补上传统监管的空白。

具体而言，最新监管精神已经明确P2P网贷平台、小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等类金融机构和辖区内投资公司、农民专业合作社、社会众筹机构、地方各类交易所的资本监管、行为监管和功能监由地方金融工作部门负责。

历经15年，金融办的角色发生了变化，从最初仅是一个协调机构，不属于政府部门，只是一行三会监管“死角”的一个补充，到现在拥有对类金融机构的监管和风险处置职责，“金融局”已经名正言顺。

综上所述，金融办变金融局之后，主要负责所属地类金融机构的监管。对于P2P行业来说，各地金融办（局）的作用主要是与地方银监局一起负责P2P平台整改验收，编制验收、备案的指引、办法、细则，受理P2P平台备案，进行机构监管。

中国互联网金融协会的官网资料显示，其为中国人民银行会同银监会、证监会、保监会等国家有关部委组织建立的国家级互联网金融行业自律组织，成立于2016年3月。国务院办公厅发布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中说明，中国互联网金融协会的作用包括制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度，完善自律惩戒机制，开展风险教育等。

针对这些职责，中国互金协会组织成立了金融标准研究院、金融科技发展与研究工作组、互金网络与信息安全专委会、移动金融专业委员会、信用建设专业委员会、互联网股权融资专业委员会、互联网保险专业委员会及网络借贷专业委员会。

在制定P2P自律规则、经营细则和行业标准方面，迄今中国互金协会发布实施了《互联网金融个体网络借贷借贷合同要素》、《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》、《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》、《互联网金融信息披露个体网络借贷》、《互联网金融逾期债务催收自律公约》等行业标准。组织了多次关于P2P的研讨会及座谈会，广泛征求多方意见。

总的来说，中国互金协会和地方互金协会虽然作为自律组织，但是其制定标准的权威性和约束力还是很高的。

除了上述机构，涉及P2P行业监管的部门还包括工商部门（登记注册）、公安部门（安全监管）、通信管理部门（电信业务监管）、网信办（信息安全监管）、存管银行等。

综述

银监会与保监会合并之后，将银监会原来拟定重要法律法规草案和审慎监管基本制度的职责，划入央行。这意味着，央行负责审慎监管、银保会负责行为监管，成为大方向。金融办升级金融局之后，从原来的社会服务机构上升为具有国家管理权限的部门，其职能已经从议事协调扩大为对类金融机构服务、监管、执法，重点强化监管、执法两块工作，同时编制名额更多，配备执法人员，财政也从半自筹半拨款变成上级拨款。

对P2P行业来说，之前的监管分工是这样的：央行负责定调，银监会搭建监管制度框架和整改实施方案，地方银监局负责行为监管，金融办（局）负责机构监管，整改验收，备案，备案后监管，互金协会负责制定自律性的相关标准，组织培训检查、会员管理等。成立银保监会和金融局之后，后续P2P监管法规的起草是否会划归央行，目前不得而知，地方金融局将会加大对P2P等类金融的机构监管与执法基本已成定局。

来源 | 网贷之家综合