近日，多家银行陆续发布年报，市场普遍关注营业收入、净利润等业绩指标，各家银行APP的数据却极少被提及。

以招行和工农中建四大行为例，据其年报披露，截至2017年12月31日，招行APP用户数5579.34万户，工行APP（融e行）客户数2.82亿户，农业银行掌上银行用户总数2.06亿户，建设银行手机银行用户数2.66亿户，中行手机银行交易客户1.15亿户。

五大行加起来，手机银行APP用户9.25亿户，看起来还不错嘛，再往下看，没了……

除了招行大方披露了活跃用户数（年活跃用户数4057.14万户，月活跃用户数2618.67万户），其余四大行都口径一致只披露了一个用户数，之后戛然而止。

为什么呢？直到基金君看到几组数据……

所有银行APP日活数不如半个支付宝

不久前，易观发布了一份《银行服务应用APP季度监测报告2017年第4季度》。数据显示，从日均活跃用户规模来看，中国工商银行以586.3万户位居榜首，中国建设银行、工银融e联分别以435.5万户、393.3万户位居第二、第三位。

从日均启动次数来看，中国工商银行达1068.2万次，是唯一一家日均启动次数超过一千万次的银行APP。其次是中国建设银行803.4万次、招商银行612.3万次。

而根据支付宝发布的2017年全民账单，2017年全国支付宝用户为5.2亿，其中移动支付占比82%，即4.26亿。据极光大数据统计，2017年12月，支付宝日活均值达1.58亿。

易观数据计算，前十大银行APP日活数加起来不过2710.3万，仅为支付宝日活数的零头的一半。

如果统一数据口径，均采用极光的银行业APP日活数据，日活超过500万的银行APP仅5家，建行APP以820万日活排名第一。前十名加起来日活数为4640万，还是达不到支付宝日活数的零头。

我们几乎可以肯定的下一个结论，即使把中国所有银行的APP日活加起来，都达不到支付宝的一半。

支付宝能做的，银行为什么不可以？

有人说，支付宝不仅有支付功能，还接入了很多日常生活的实用功能，因此银行APP当然拼不过支付宝。不过问题在于，支付宝能做的，银行为什么不可以？

支付宝成为今天的样子，也是从最初的支付功能一步步扩展而来。

2003年最初上线，支付宝只是专为淘宝网购打造的支付工具；2005年起，开始拓展外部空间，切入网游、航空机票、B2C等网络化较高的市场，其独立支付平台身份开始被外界接受。

2008年10月，支付宝正式进入公共事业性缴费市场，通过支付宝可以网上缴纳水、电、煤以及通信费等日常费用；同时继续拓展应用行业，与友邦保险合作共同拓展电子商务保险销售渠道。

2009年11月，支付宝启动“聚生活”战略，即建设无形的开放平台，从“缴费服务”向“整合生活资源”进行战略转型，实现市县级的水电煤缴费、信用卡还款、缴纳罚款、学费、行政类缴费以及网络捐赠等多项服务。

2011年5月，支付宝、财付通等27家公司获得央行颁布的首批第三方支付牌照，支付宝业务范围涵盖货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理（仅限于线上实名支付账户充值）、银行卡收单等。

2012年5月，支付宝获得基金第三方支付牌照，正式为基金公司和投资者提供基金第三方支付结算服务。

后来，支付宝还陆续增加了余额宝、芝麻信用、花呗、借呗等功能，近年来接入越来越多场景，尤其是线下场景，包括快递、打车、共享单车、医疗服务、公益捐赠等。

这一系列耕耘，让支付宝从一个单纯的支付工具，变成一个几乎能覆盖日常生活方方面面的APP。这样的努力和进化，银行一样可以做，比如招行的掌上生活APP，已经在功能多样性方面做了很多尝试。

虽然招行的掌上生活与支付宝相比还有相当大的差距，但作为银行业龙头，招行已经意识到线上服务的重要性。在其年报中，招行表示，未来3年实现招商银行、掌上生活两大APP月活跃用户数的量级增长，并以此作为全行未来三年提升客户体验的重点突破口，实现第三次关键飞跃，将招商银行的服务优势从线下向线上迁移。

希望未来进行线上探索和发力的，不只是招行……

银行APP到底有多难用？

银行APP到底有多难用？上微博随便一搜，看看用户的心声就知道了……

至于银行APP为什么如此反人性的难用？有人猜测是因为大部分银行近几年才开始做APP的，没多少经验认知，以后可能会好起来；有人认为银行是垄断行业，APP用户体验优先级、重视程度、投入资源等方面都不够；还有人觉得银行APP首要考虑的是安全性，其他都先让位。

不过这些原因看起来，都只是没做好的借口，毕竟在这样一个互联网技术发达、人才济济的时代，一家银行如果真的想做好APP，并不会是多难的事情。

而现在，银行应该要意识到的是，其线上服务还有很长的路要走。