（原标题：银行金融科技转型打响“白刃战”）

□本报记者 陈莹莹 彭扬 欧阳剑环

截至4月1日，共有15家上市银行公布年报。根据Wind统计数据，这15家上市银行2017年合计实现归属母公司股东的净利润1.194万亿元，同比增长4.66%，平均日赚32.72亿元。年报数据显示，银行业资产质量持续改善，工、农、中、建四大国有银行的息差水平回升。券商分析人士认为，随着我国经济转向高质量发展，银行业的竞争包括跨界竞争、跨市场竞争会进一步激烈，传统银行在业务结构、盈利模式、增长方式等方面将面临许多新挑战。在金融科技领域，中小银行的布局并不逊色于国有大行，竞争呈“白刃战”态势，有望引领银行业务加快变革。

四大行净息差回升

2017年四大国有银行净息差企稳回升。其中，农业银行全年净息差为2.28%，较上一年上升3个基点；建行为2.21%，保持逐季上升态势；工行为2.22%，连续三个季度回升；中行为1.84%，较上一年上升1个基点。

“净息差是中国银行2017年经营过程中的亮点之一，净利息收入占整个收入的70%左右。”中国银行副行长张青松在该行业绩说明会上表示，息差改善主要得益于市场利率上升以及中行资产负债结构优化。展望2018年，净息差面临一些有利因素：一是美联储将继续加息，中行外币息差有望保持上升趋势；二是人民币市场利率保持高位运行，对于存款基础相对较好的大型银行而言，有利于提升收益水平。

多位银行高管表示，随着经济转向高质量发展，银行业的盈利、业务模式和竞争方式都将迎来新的挑战。工商银行董事长易会满认为，从外部环境来看，宏观经济不再追求高速增长，而是更注重结构和质量的改善。随着科技金融以及新业态产生，整个银行竞争包括跨界竞争、跨市场竞争会进一步激烈。从内部情况来看，利率市场化和监管形势、资本管理的趋严，将给传统银行的业务结构、盈利模式、增长方式提出很多新要求。

资产质量趋改善

从已披露的年报看，大部分上市银行资产质量转好。除民生银行不良贷款率小幅上升0.03个百分点外，其余14家银行2017年末的不良贷款率均较上年末有不同程度下降。其中，农业银行、招商银行和常熟银行的下降幅度较大，分别下降0.56、0.26和0.26个百分点。

在大型国有银行中，农行不良贷款余额和不良率大幅“双降”。建设银行的不良贷款率、逾期率、关注类贷款占比、新暴露不良比率和信贷损失率下降，逾期不良负剪刀差持续扩大。工商银行的不良率、逾期率、劣变率、剪刀差等关键指标逐季向好。

拨备覆盖率方面，15家上市银行均高于150%的监管红线。其中，宁波银行的拨备覆盖率以493.26%位列第一，常熟银行、招商银行和农业银行的拨备覆盖率也超过200%。中国银行、平安银行和无锡银行的拨备覆盖率较上年末下降。宁波银行、常熟银行和招商银行的拨备覆盖率大幅提升，分别较上年末上升141.84、91.1和82.09个百分点。大型国有银行方面，工商银行、建设银行和农业银行拨备覆盖率分别较上年上升17.38、20.72和34.97个百分点。

近期发布的《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》下调了对商业银行拨备的监管要求。农业银行副行长张克秋表示，《通知》充分体现了分类监管、分类施策的要求，总体来看有利于商业银行规范不良贷款的分类、准确反映风险和加大处置力度。

从2017年农行的情况看，拨备覆盖率和拨贷比均大大高于监管要求，由此给农行进一步夯实资产质量、加大不良资产处置力度和确保利润稳定增长打下坚实基础。

金融科技转型“白刃战”

金融科技方面的布局成为各上市银行业绩说明会上的“必备话题”。相较于其他领域，中小银行与大型银行在这一领域的差距最小，个别中小银行处于领先梯队，银行间的竞争呈“白刃战”态势。

中国银行副行长任德奇表示，一家银行要打造发展优势、突破发展瓶颈，关键要靠科技引领。中行力争用3到5年，把科技元素注入全流程、全领域，逐步建成场景生态丰富、线上线下协同、用户体验极致、产品创新灵活、运营管理高效、风险控制智能的数字化银行。

建设银行行长王祖继在业绩说明会上表示，金融科技是建行这几年一直在财务上投入最大的领域之一。未来还要加大对金融科技的投入，因为金融科技不断在发展，要通过加大投入来把金融科技真正的竞争力形成起来。除了在新一代应用上要加大投入，还有一个战略上的考虑，就是要为同业提供金融科技的服务。

招商银行进一步明确金融科技银行的定位。未来三到五年，招行都将把金融科技变革作为工作的重中之重，将推动全行金融科技基础能力提升，在基础设施、业务敏捷发展、创新孵化平台方面加大投入，不断提升金融科技能力。

平安银行董事长谢永林表示，过去一年，平安银行已将区块链技术落地应用，实现信息可追溯、不可篡改，保证资产、数据安全。

中信银行近日对首家独立法人直销银行——百信银行进行增资。中信银行公告显示，百信银行拟增发新股20亿股，中信银行和百度公司拟分别以现金认购14亿股和6亿股。