企业通过相互担保，取得银行联合信用

　　愈演愈烈的金融危机，使一些出口型中小企业出口大幅下降，收入急剧下滑，资金链断裂之声，此起彼伏。不过，近期出现的一种做法，有助于缺乏抵押资产的中小企业集体获得银行的贷款，这就是深圳中小企业的“抱团贷款”。

　　“抱团贷款”案例及基本流程

　　所谓“抱团贷款”，就是几家企业通过相互担保的方式，取得银行的“联合信用”。之后，各贷款合作伙伴各自拿出一部分资金作为保证金，放入该银行 指定的账户。一旦出现组内企业违约，银行相应损失首先从担保金额度内获得赔偿，直至扣完担保金为止；若担保金额不足弥补损失时，所有组内企业按约定比率， 负无限赔偿责任。

　　来看个例子。深圳秋田微电子，是一家生产并出口中小型液晶显示模组及液晶显示器的企业。2008年开始，由于受金融风暴冲击，该企业的出口受到 影响，现金流也越来越紧张。另一方面，由于该公司的厂房是租的，也没有机床等大型通用设备，故不符合银行现行放贷要求。与秋田微电子类似，深圳的浩元科 技、泰银利、新合程物流等企业也面临着现金流危机，这些企业也缺乏符合银行要求的可抵押资产。

　　这四家企业还有一个共同点：都是一个行业组织—广东省高科技产业商会的会员企业。在该商会的牵头组织下，2008年11月，秋田微电子与包括浩元科技、泰银利、新合程物流在内的其他20多家会员企业一起，向浦发银行提交了“抱团贷款”的申请。

　　2008年12月，浦发银行同意让秋田微电子、浩元科技、泰银利、新合程物流等四家公司组成“抱团小组”。经过4家企业的相互确认后，浦发银行 向该小组发放贷款。其中，对秋田微电子的贷款额度为400万元，四家企业提交的保证金数额，为各自贷款额度的25％。从提交贷款申请，到授信额度下达，仅 仅花了1个月时间。

　　如果要将“抱团贷款”的具体操作流程做一个简单的梳理，可概括为以下5个步骤：

　　1. 商会出面筛选有贷款需求的优质会员，向银行推荐；

　　2. 银行再次筛选，将其选定的企业按相互熟悉和了解的程度进行分组；

　　3. 商会召集各组企业，确认组内企业相互了解，愿意相互提供合适比率的信用担保；

　　4. 商会召集各组企业与银行对接，商议一揽子贷款协议；

　　5. 在确认银行可给予企业贷款额度后，组内企业与银行共同签署协议，并与每个企业法人代表签订责任书。