来源：199IT互联网数据中心

根据凯捷发布的《2018年世界金融科技报告》，随着消费者对便利和个性化要求的增加，离消费者最近的金融科技公司正在重新塑造消费者的路径。蓬勃兴起的金融科技公司对传统机构并非颠覆，而是合作互补，从而真正打造以金融消费者为中心的现代金融服务体系。

报告认为只有金融科技公司回归科技，给传统金融机构提供科技服务，彼此耦合互补，帮助金融机构更好的为消费者提供金融服务，才能更好满足消费者的需求和监管需求，推动金融行业的高速发展。

金融科技正在重新塑造金融服务消费者的路径

毋庸置疑的是消费者的行为已经被互联网科技公司彻底地改变了，传统金融机构的科技升级已经不是做与不做，而是速度和成效的问题。消费者消费路径的改变，对便利、个性化、更高服务体验要求的增加催生了金融科技公司的繁荣，也让传统金融公司去思考在新时代下他们应如何去服务消费者。

根据报告，围绕较高的消费者体验需求，金融机构可以在更高水平的个性化，提升服务速度，更为便利，直观互动，更好的功能，主动洞察等六大方面努力。

金融科技进步为交付高服务体验提供了可能

互联网和金融科技技术的兴起和探索为创造更高的消费者体验提供了可能。以数据科技，前端交互技术，卓越运营技术，基础设施增强为代表的四大类技术，已经在驱使金融公司去向消费者提供更加个性化，便捷，体验流畅，满足消费者高预期的服务。

得益于过去几年艰苦探索和实践，目前行业在这四大领域均取得不错的进展。在数据科技方面，行业已经开始实践了数据打通的精准营销获客服务，线下金融场景的大数据营销管理服务等；在前端交互技术上，增强现实和虚拟现实也已经有所探索，明显提升了用户购买金融产品的体验，提高了客户转化；在卓越运营技术应用方面，智能化，实时响应的客户聊天机器人也已经风靡一时，迅速解决客户难题的同时，降低了呼叫中心的成本；在基础设施增强方面，金融科技公司已经形成了平台化，云端化和开放API等全面完善的金融基础设施服务。

金融科技机构与传统金融机构强强联手渐成趋势

金融科技公司与传统金融机构拥有各自不同的优势。新兴的金融科技公司在灵活性（90.9%），用户体验（90.9%），新产品开发（76.4%），现有产品和服务的创新能力（76.4%），成本节省（67.3%），提升数据管理等方面具有明显竞争优势。

尽管金融科技公司在这些领域拥有优势，但在独特的价值交付如风险管理，强大的分销基础设施，用户信任，品牌知名度和监管合规方面，却存在明显短板，而传统金融机构反而更胜一筹，于是协作就成为金融服务行业的双赢选择，如下图所示，金融科技公司与传统金融机构的强强协作是个能力互补的双赢格局。

金融科技公司与传统金融机构协作结出硕果

这种协作已经开始结出明显硕果，如英国智能投顾公司Scalable Capital就与全球排名第11大的资产管理公司ING荷兰国际集团开展数字财富管理的合作，目的是向ING的德国零售客户提供全数字化的投资解决方案，从而创造个性，无缝和相关性的差异化客户体验。法国富通银行（BNP Paribas Fortis）则与瑞典金融科技公司Tink合作，在其手机银行APP中引入Tink的银行综合服务，个人理财服务，支付服务等，目标是打造更佳用户体验。

在中国，商业模式定位为B2B2C的京东金融，主打带着场景和客户，带着对金融的深度理解能力，去服务金融机构。一方面帮金融机构更好的运营存量业务，挖掘更深的用户价值，另一方面，为金融机构带去增量业务和收入。其金融科技产品和服务已在广泛赋能金融机构，成为中国国内唯一一家战略合作覆盖国有银行、股份制商业银行、城商行、农商行四级银行机构的科技公司，并开始了全球扩张步伐。

上图为京东金融推出的金融科技服务模式

公开市场信息显示，京东金融于2018年密集投资了海益科技、融信云等服务金融机构的系统服务商，着力于开拓服务边界，打造开放服务生态。

资本市场目前对于这种新兴的服务模式也给以积极的反馈，根据国内媒体报道，京东金融已经启动高达130亿元的融资，机构根据京东金融的各项财务数据与业务数据测算，投前估值就已经达到1200亿。

可见，金融科技公司与传统金融的耦合互补正在让多方共赢的美好发生。B端金融机构借助金融科技公司力量得以更好触达C端消费者，消费者也从中获得更优服务价值，资本市场则在金融科技公司的高速成长中获得不菲的投资回报。