作者：非洲纲哥

国家基本情况：

马达加斯加（俗称马达），在大多数人的第一反应是梦工厂的那个动画电影《马达加斯加》

很多人认为马达大概在非洲大陆上的一个国家，但实际上是一个处于非洲大陆边缘的世界第四大岛（不要问我前3个是哪些），大概的方位就跟台湾对应中国大陆的方位差不多。

马达国家人口2500多万，人口年增长2.7%，人均GDP 401美金，在2016年190个国家人均GDP排名排倒数第5，属于最不发达国家之列。400美金相当于同时近几年GDP增长较慢，年增长仅3%-4%，低于非洲平均水平。

作为曾经的法国殖民地，官方语言是马达加斯加语和法语（法国殖民地里就没有看到一个发展得好的）。人口识字率64.7%，有一点要说，马达男性与女性的识字率基本持平，说明国家没有重男轻女思想，这从人口金字塔上的50：50也可以印证。

城市化率36%，每年约增长3%-4%。全国首都及最大城市塔那那利佛（Antananarivo），人口210万（2014年含郊区人口）。

在这么穷的国家，可以想象银行的渗透率不会高到哪里去，根据世行16年的数据，全国只有4%的人拥有银行账号。

而马达国家由于太穷，整体移动渗透率也不高，来自BubbleComm的数据显示2016年移动渗透率只有51%，而固定宽带渗透率5.9%。移动运营商主要有4家，Airtel（45%份额），Telma（27%），Orange（22%），Blueline（6%）。

Mobile Money相关信息：

根据前面的数据，其实稍微懂点Mobile Money的都看得出来这个市场是Mobile Money的理想土壤，那到底是怎么样的呢？

由于是法语国家，很多数据很难搜索，而且不管是马达通信部还是马达央行，都没有统计Mobile Money，所以到底马达有多少Mobile Money用户估计除了运营商自己没有其他人清楚（当然也可以理解为这块领域就是一个三不管的领域），感谢Google Translate和马达当地的民间统计，我还是得到一些数据

1，马达有580万Mobile Money用户，考虑到马达人口50%以上是18岁以下，580万说明Mobile Money的渗透率相对较好（来源Airtel新闻采访）

2，其中Telma下面子公司专门运营Mobile Money的品牌Mvola拥有64%的市场份额，占有绝对领先的位置，而Airtel最差。当然这个数据是民间通过调查问卷得来的数据，也许与真实数据不完全相符，但表现出品牌影响力和实力。（来自本地统计数据）

3,调查中87%的人拥有一个或者几个Mobile Money账号，这个数值远高于银行渗透率。

4，最常用的业务，转账（47.62%），取钱（35.71%）和付账单（16.67%），这些标准业务也说明马达的Mobile Money处于一个非常初级的阶段。

5，据说全国有35000家代理点，数据不一定准确，如果这个数据上说明还不够多。

从上面的信息可以说落后国家的Mobile Money也一样落后。但另有两条信息让眼前一亮，

一个是，GSMA在16年宣布说马达的3家Mobile Money成功实现了互通，是全球继坦桑之后第2个实现国内各Mobile Money运营商实现互通的国家。说实话，从我个人理解，在没有法规强制的情况下实现互通，只能说明几家实力都不多，无法形成一家独大的市场，而且

确实Agent网络都不够发达。

第二个是，Mvola在17年11月上线了小微借贷业务，是马达第1个上线小微借贷的，30天利息9%，在这些不发达国家的小微借贷都是高利贷（月息9个点相当于复利年息就是1.8倍）。

综上总结，马达的经济落后，Mobile Money作为普惠金融工具代替银行参与到人们日常生活中，转账支付等业务已经被普遍接受；Mobile Money业务相对其他东非国家还略显落后，新业务落地还需要发展，尤其在小微借贷等金融业务上有发展前景；