关于津巴布韦的支付市场之前写过一篇文章《后通胀时代的津巴布韦支付市场》，介绍津巴移动支付的一些情况，可以先行阅读，本文将汇总更多一些信息。

津巴布韦是一个内陆国家，人口1600多万，国土面积39万平方公里，与中国大概类比的话，就是云南省大概的面积。津巴布韦在殖民地时期叫罗得西亚，津巴布韦这个名字在当地语言中是石头城的意思，是11世纪到16世纪的古代邦国的首都，现在其遗址依然叫“大津巴布韦遗址”，是世界文化遗产。

讲起津巴布韦的支付和银行系统，由于殖民地时期白人的长期建设，津巴布韦和南非一样，都继承了良好的银行系统，在2008年超级通货膨胀之前，津巴布韦的银行卡渗透率接近50%，但通胀之后降到25%左右，很多人的存款一夜清零，多家银行宣称破产，人们对银行的信任降至冰点，很多人从此拒绝再用银行的业务。但即使这样，津巴的银行系统依然要比大多数非洲国家的银行系统基础要好。

津巴的央行是津巴储备银行RBZ(Reserve Bank of Zimbabwe)，全国有13家面向个人的银行，其中CBZ，CABS，SCB，Stanbic，BacABC是前5家，拥有70%的存款。

津巴有自己的类似银联的卡组织Zimswitch，这个组织实际上在1994年就由几家津巴银行联合成立的，但一直不瘟不火，直到通账时期各外资，包括Visa和Mastercard的退出才主宰了市场，当前Zimswitch在津巴的地位就如同银联在中国的地位，几乎所有的银行和Mobile Money运营商都与其联通（EcoCash之前一直拒绝与其互通，最近立场有所松动）

自从2011年以后EcoCash在Mobile Money市场的呼风唤雨，本来只做银行间跨行间结算和转账Zimswitch，开发了新的平台ZIPIT，专用于小额实时转账和支付，同时用低廉的转账价格来对抗EcoCash，真的有点像国内最近银联想方设法对抗支付宝和微信支付的样子。

在Mobile Money这个领域，如前文所讲，整个市场全被EcoCash垄断了（99%的份额），Telecel基本是废了，NetOne还想重整旗鼓，但不是很乐观。EcoCash的CEO吹牛说自己比肯尼亚Safaricom做得更好，但从其激活用户数只有300多万的样子和收入仅仅是Safaricom M-PESA的零头（7000万美金VS 5.5亿美金）的样子上来看，这个牛还是有点大。

EcoCash如果说比Safaricom做得好的地方，可能更多是它的产品足够丰富，

不仅仅有支付，还有POS机；

不仅仅有小微存贷款，还有民间互助会；

不仅仅发银行联名卡，还做NFC的银行卡；

不仅仅跟多家国际转账公司合作，还自己专门在英国开了一家转账公司；

不仅仅做Mobile Money，旗下还专门收购了一家银行Steward Bank；

不仅仅做津巴，还把业务扩展到很多周边小国和南非；

不仅仅做支付，还在考虑在周边国家做一些国际知名业务的聚合支付；

其实EcoCash在津巴可以获得重大成功了，除了它具备一些通常的要素，如高层重视，品牌强大，移动网络好等因素外，最重要的一点就是它碰上了百年一遇的通货膨胀，这种外部因素可以帮助运营商快速成长，正如Safaricom当年碰上了大选内乱。当然他发展中也有很多小故事，如果有兴趣的话，也可以找一下GSMA和盖茨基金会的报告读一读，也可以找我私聊。

津巴的支付市场是在非洲比较少见的既有成功的Mobile Money又有较成功的卡组织的市场，未来市场如何发展，NetOne是否可以逆袭EcoCash，Zimswitch如何与EcoCash竞争，新政府上台后会对这个市场做什么样的影响，我们都只能边看边观察。