来源：中国证券报

　　近年来直销银行发展强劲，已然成为商业银行探索金融科技、数字化转型和改革创新的重要试验田。日前，毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏、毕马威咨询业务副总监刘绍伦接受中国证券报记者采访时表示，金融科技生态和体制改革创新将为直销银行未来发展带来更大机遇。

　　金融科技助力直销银行

　　中国证券报：直销银行对中小银行的业务发展有何意义？

　　王立鹏：国内的大中小型银行，只要具备条件，都非常重视直销银行业务。相比已经在客户、地域和产品的覆盖上较为广泛的大型银行，中小型银行特别是区域性银行通过直销银行打开更广阔市场的迫切度更高。所以相对来讲直销银行对中小银行的机会更大。

　　刘绍伦：目前大型银行、股份制银行、城商行和农商行纷纷建立了直销银行，但在直销银行的定位方面，大中小型银行的诉求却不尽相同。一些大行在发展直销银行时选择与BATJ合作，其诉求可能在于借直销银行打开、融入一个新的生态。而城商行和农商行则可能需要创新的市场、业务及技术，利用直销银行这样一个可以提供创新资源的沃土，将优秀的实践成果反哺母行，更好地推动自身业务和管理的发展。

　　中国证券报：目前国内直销银行数量已逾百家，但仅有百信银行为独立法人模式，您如何看待目前国内直销银行的发展态势？

　　王立鹏：过去几年直销银行在国内不断成立的动因主要有三方面。第一，直销银行是原有银行进行体制机制创新的一个平台。第二，很多新型的互联网技术、人工智能技术等如果直接应用于母行，其影响可能很难判断，而直销银行作为金融科技创新的实验田，可以在有限的规模和平台上尝试利用新科技。第三，受制于历史发展，银行的客户、业务、市场可能已经比较固定，直销银行可以探索新的客户、新的产品和新的市场竞争区域。

　　在独立法人模式下，一方面直销银行作为母行的一个管理体制机制的创新平台，在业务上与母行形成创新协同；另一方面也达到风险隔离，在资源配套、与外部生态体系的融合和响应方面，独立法人模式对于比较成熟的一些银行来说是更好的选择。

　　中国证券报：未来哪些技术可能对直销银行发展产生重大影响？

　　王立鹏：我认为金融科技和人工智能将为直销银行发展带来更大机遇。以5G技术为例，由于5G的带宽比4G要高至少一个数量级以上，未来直销银行线上服务的形态会进一步升级，在视频应用领域可能会出现更多形式，甚至像VR、AR等一些体验形式可能会转化为实际的服务形式，直销银行在客户服务，特别是零售领域的服务体验会进一步优化。

　　过去几年移动互联网呈现爆发式发展，在4G时代，这类技术和服务已经开始应用，随着智能时代来临，这些技术将会更成熟，客户体验将更好，从而应用将更普遍，更被大家广泛接受。

　　数字化转型兼顾创新与风控

　　中国证券报：相比百度金融、京东金融，传统金融机构在发展金融科技时如何扬长避短？

　　王立鹏：传统金融机构在金融科技领域有很多优势，其中之一是其对于金融风险的把握更为到位，经验更丰富，在数据、思路和理念上也更稳健。金融科技本身既可以用来提升客户体验，也可以通过大数据、智能技术等减少金融业中存在的欺诈风险、舞弊风险等。在利用技术手段解决风险问题的过程中，由于传统金融机构对风险理解更加到位，其在技术采纳以及风险管控措施的设计上会更有优势。

　　刘绍伦：无论是传统金融机构还是互联网金融，风险管理都是重中之重。有效把控风险、做好消费者保护是传统银行的优势所在，银行在经营过程中经验更丰富、业务范围更广泛，对金融体系、金融发展的认识更深刻。

　　中国证券报：对银行数字化转型，您有哪些建议？

　　王立鹏：首先要进一步解放思想，无论是传统金融机构还是新兴金融机构，都要以开放的心态来看待新技术、新业态和新模式。同时要始终重视金融行业中存在的信用风险、市场流动性风险、操作风险。金融科技创新和风控二者并不矛盾，银行需要设计一套适合自身快速创新的体系，把风险控制在可控范围内，同时加速提升决策效率、快速试错，形成较好的创新环境。