近日，“信联”正式浮出水面，分散而杂乱的互联网金融借贷信息孤岛有望得到解决。根据央行官网发布的公告，“百行征信有限公司”的个人征信业务申请已获央行许可，注册地落在深圳。而百行征信就是此前业界一直讨论的“信联”。

　　打破个人征信企业“信息孤岛”

　　此次许可内容包括个人征信机构设立许可及董事、监事、高级管理人员任职资格核准；许可日期截止到2021年1月31日。今年1月份，央行就已在官网公示了百行征信的筹建情况。据此前公布的信息，百行征信注册资本为10亿元，主要股东为中国互联网金融协会，持股36%。此外，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信中心、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信以及北京华道征信8家首批个人征信牌照试点机构各持股8%。业务范围为个人征信，注册资本人民币10亿元。

　　据了解，信联服务的对象主要有五大主体，包括从事互联网金融个人借贷业务的机构、从事放贷业务的传统金融机构、公检法与金融监管等相关部门、个人信息主体、从事征信和反欺诈服务的第三方符合资质要求的机构等。其中，从事互联网金融个人借贷业务的机构将是信联最主要的服务对象。

　　2015年1月，央行曾让8家市场机构做好个人征信业务的准备工作，但两年多时间过去，8家机构的个人征信业务牌照并未见踪影。有业内人士分析表示，此前由于机构之间的“数据孤岛”现象一直没有解决，加上单一股东背景不利于征信机构作为客观独立第三方评价，有可能因此个人征信牌照迟迟未能下发。“每家公司掌握的数据详尽程度不同，群体侧重点不同。同时要做好个人征信数据的隐私保护问题，各家也未必愿意共享数据，这样的模式很难打破信息孤岛问题。”而业内尤其是互联网金融机构如网贷机构等，对信联期待已久。

　　业界期盼“信联”能降低风险

　　事实上，近年来随着P2P和网贷机构蓬勃发展，互联网金融在征信环节的缺失所带来的重复借贷、过度授信问题越来越多。征信系统是金融行业的基础设施，近几年对小微贷款建设专门征信系统的呼声一直很高，不少机构都认为，对于行业的可持续发展，“信联”可以提供信息共享支撑。

　　“随着互联网信息技术，社会已涌现出众多新型的金融服务机构，他们的业务主要以小额分散为主，在发展的过程中已积累了大量的信用数据。但因缺少“信联”这样的平台，这些机构的数据没有形成共享机制，不可避免产生重复授信和过度借贷。”有网贷平台负责人表示。

　　“‘信联’的建立，有助于行业的整体风控的提升，银行等机构也可对小额借款人的信用状况进行交叉比对，提高信息校验的准确性。”广州互联网金融协会会长方颂表示。

　　方颂认为，“信联”的建立有助于扭转一些机构以“高息覆盖高坏账率、以强催收而非事前识别作为主要风控措施”的局面，如果出现贷款机构明知借款人在其他机构已有大量借款或已出现逾期未还贷但仍进行放贷的行为，监管机构很容易识别，从而更好规范行业秩序。

　　征信基础设施“加速跑”

　　近年来，我国的征信体系发展在逐步完善。人民银行的征信系统目前已接入机构包括全国性商业银行、城市商业银行、农村信用社、外资银行、村镇银行、财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司等银行类金融机构，接入的其他类型机构主要有小额贷款公司、住房公积金管理中心、保险公司、信托投资公司、金融资产管理公司、融资性担保公司等机构。但互联网金融等新型机构并未接入系统。

　　之前中国支付清算协会于2015年已上线互联网金融风险信息共享系统，各个网贷机构加入后可彼此间查询借款人信息（但不涉及数据的集中管理），降低了信息不对称。

　　央行征信局局长万存知曾表示，单一机构想追求依托互联网形成自己的业务的闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。

　　此次持股参与发起“信联”的8家筹备机构的定位是数据服务商，按照信贷业务需求，提供其所拥有的社会信贷数据即可，生活场景等其他方面的数据目前并不需共享。业内人士分析认为，参与机构都将是受益者。而“信联”这一征信行业的“超级枢纽”也被新金融寄予厚望。

　　全媒体记者 黄倩蔚