有人说，现在再谈金融科技已经OUT了，当前已是智能金融时代。那么，互联网金融是什么？是其前身？还是某些机构为躲避监管而弃之的马甲？对于这些起始于新技术与金融领域相结合的应用，应该如何看待？

　　明确什么是互联网金融

　　当前，互联网金融行业处在“高压”之下，持续的行业整顿，合规备案的考核，无一不让参与者“步步惊心”。如何评价当前的互联网金融行业？中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉认为，应首先进一步明确互联网金融的涵义和定位。

　　按照监管层在《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中的表述，互联网金融主要指互联网支付、网络借贷（包括P2P网络借贷和网络小额贷款）、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等业态。

　　欧阳日辉认为，“互联网金融”是我国学者和业界自主创新的概念，“金融科技”则是国外较为流行的概念。目前，国内外对这两个概念并没有统一的界定，两者共同的意思就是，信息网络技术与金融融合，把新技术应用到金融领域，通过技术的渗透和应用，推动金融工具创新和金融体系变革。

　　国际金融稳定理事会对金融科技的定义是，金融科技是技术带来的金融创新，它能够创造新的业务模式、应用、流程和产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。我国监管层对互联网金融的界定是，传统金融机构与互联网企业（统称从业机构）利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

　　欧阳日辉进一步分析认为，对比这两个界定，核心内容是一致的，都是通过利用互联网技术和信息通信技术，创新金融业务模式、应用、流程和产品。这种创新可以丰富金融产品，推动金融机构组织创新，提高金融服务水平，进而推动金融服务实体经济和居民财富管理。所以，互联网金融与金融科技在金融服务方面没有本质区别。有人说，金融科技的范畴远远超过了互联网技术，其实，我们讲的互联网金融并不局限于互联网技术，强调的是“利用互联网技术和信息通信技术”，包括了智能机器人、VR、生物验证技术等新科技。所以，两者在技术运用方面也没有区别。

　　对此，欧阳日辉建议，不要盲目迷信外国的概念，也没有必要为了逃避监管而改换门庭，应坚持用我们自主创新的概念——互联网金融。“互联网金融和电子商务已经成为我国数字经济发展中重要的领域，移动支付成为中国的‘新四大发明’之一。我们需要做的是，推动大数据、云计算、区块链、生物识别技术、人工智能等信息网络技术在金融领域的深度应用，不断探索互联网金融的发展道路；不断深入研究互联网金融发展的理论问题，包括论证概念的内涵，拓展概念的外延，发展模式、演化机制、监管理论等；不断完善互联网经济制度建设，丰富金融文化，营造推助数字经济发展的金融生态。”欧阳日辉说。

　　科技助力金融发展的模式

　　到现在，科技助力金融发展的模式越来越多。无论称其是互联网金融还是金融科技，作为业界的实践者，宜信CEO唐宁都更强调科技在金融细分领域的运用问题。

　　唐宁认为，金融与科技结合的下一个10年，有5个细分领域更值得关注。

　　一是中小微企业网贷问题。这是一个巨大的需求痛点，甚至在美国都还没有解决。假如借助科技手段，帮助中小微企业解决金融市场进入便利和资金获取的难题，那将实现跨越性的一步。过去几年网贷行业高速发展，但服务内容主要还是面向个人。未来的10年里，面向中小微企业的网贷发展值得期待。

　　二是农村金融。利用科技解决农村金融问题是当前热点。农村金融表面看起来热热闹闹，但真正去看其实并没有很好的模式。下一个10年，如何利用技术创新、模式创新解决农村金融的痛点，同样是非常值得期待的一件事。

　　三是保险领域。保险对于中国的中小微企业、个人甚至农村农业的发展都极其重要，但全社会还没有建立正确的保险意识。在未来保险业务的拓展中，科技能够起到巨大的助力，比如可以让保险的产品销售和产品开发、风险控制都做得更好更完善。

　　四是在线财富管理。当前面向高净值人群的财富管理比较复杂，且大多是非标产品；而面向中产、面向大众服务阶层的财富管理相对比较“朴素”，但是也需要长期的理念来支撑。科技支撑下的智能投顾可以在财富管理中大显身手。

　　五是天使投资人服务平台。这样的平台对于未来中国的“双创”、科技发展都很重要。假如没有天使投资人这个群体，整个“双创”的生态圈建设就会缺失一大块，天使投资也需要通过平台化进而达到规模化。

　　“在科技日新月异的今天，技术手段并非是真正稀缺的资源，很多技术早已长期存在，拥有几年或十几年之久的历史。那么，什么是真正稀缺的呢？我认为，金融机构、企业家乃至创新者，对于客户需求的洞察、技术的把控，才是真正稀缺的能力。运用技术手段，规模化地帮助目标客户群体解决他们真正的痛点所在，才是最行之有效的创新，才是重中之重。”唐宁说。