网贷之家讯 12月17日，由网贷之家主办、微贷网承办的2017互联网金融行业高峰论坛暨第六届中国P2P网络借贷行业峰会汽车金融分论坛圆满召开。

不同于欧美的汽车金融市场，我国的汽车金融才刚刚走过13个年头，还是一个新兴的，充满着朝气和机遇的领域，80、90后作为正在崛起的新一代消费主力，消费观念的转变为汽车金融及相关业务带来了巨大的市场潜力。

都说汽车金融是一片万亿级的蓝海，真相究竟如何？行业又面临哪些痛点？互联网金融领域各方优秀代表就汽车金融相关的热点话题进行了分享和探讨。

李有星：汽车金融贷后管理行为边界与法律保障

现行贷款相关体制制度模式使债权人始终处于不利状态。浙江互联网金融联合会总监事李有星举例，货物买卖中拿货一方不付款，是否可以把货物抢回来？货是你给出的，没有问题（所有权已经变更）。钱没给的纠纷关键就在于此时货物的所有权是否发生变化，而卖货的合同中货物所有权没有保留，交货后剩下的就是欠债，可以去法院起诉，但不能抢货。”

浙江互联网金融联合会总监事李有星

李有星表示，规则设置完善，后续的保障，才有期待。

李有星还介绍了国外的消费者保护情况，美国有消费者金融保护局，2010年金融改革法之后设立的是消费者金融保护局，主要对汽车、房屋按揭消费者保护。“基于这样的消费者保护举措，消费者会知道自己的权利，比如知情权、安全权、同意权等，包括丁教授谈到的隐私保护权，在合约安排中都会被考虑进去。”

李有星认为汽车金融可以借鉴的是，放款人可以让借款人同意其在特定时期通知家属，以及约定在什么时间、地点进行什么方式的催收，然后进行契约安排，再就是要考虑所有权回转的让渡安排：抵押权不容易执行，所有权需要落实。

丁晓东：互联网金融注意 中国个人信息保护法或明年出台

个人信息保护已经成为全社会关注的问题，汽车金融作为互联网技术驱动的新兴行业，同样面临着个人信息保护的问题考验。

“有个朋友，他说今天已经出现倒卖个人信息的案例，9.4亿条的个人信息，基本上全中国人民大概60、70%的信息被泄露，当然这些信息中有很多是假的。”中国人民大学法学院副教授丁晓东表示。

中国人民大学法学院副教授丁晓东

看法律规定或者是从国际经验来说，以前的法律是不保护隐私或者是个人信息的。另外的一个问题，丁晓东表示，“个人信息很难说是个人的，比如你在的位置，你现在周围的人都知道。”按传统分析，个人信息应该是属于公共的。但现在的相关法律基础认为针对自己的个人信息，自身有控制权：个人信息要获取需争得个人同意。

个人信息是一个公共产品，那为什么还要保护个人隐私和个人信息？丁晓东表示，因为现在社会不一样了，个人信息泄露后，通过多层手段之后到了第三人手里，就有可能产生诈骗等行为。

“中国个人信息保护法明年会出台，是网信办主导制定的，对互联网金融企业，是需要特别关注的一部法律。”丁晓东表示。因为这个法律的严格程度基本上达到了和欧洲的《个人信息保护法》是一个比较一致的程度，而且它里面执法的力度甚至会比欧洲更高，

石鹏峰：新监管形势下汽车金融的未来

就最新的监管形势，网贷之家联合创始人石鹏峰认为对整个互联网金融行业冲击非常大。“网贷平台有大量的业务需要调整，大部分的平台出于对投资人的考虑，设计出很多便利的产品，但可能都要调整和下线，有很大的工作量。”石鹏峰担心，现在行业良莠不齐，没有希望通过备案的平台可能会出现短期的集中风险爆发事件。

网贷之家联合创始人石鹏峰

根据之前网贷平台的整改方案，新运营平台要比存续备案的流程简单，但是最新的监管要求是，暂时不考虑新设平台备案，石鹏峰认为，“这次不考虑新平台但可能有第二次。”

“汽车金融有非常优质的资产，尤其是信贷越来越难做，互联网金融资产端回归抵押资产的趋势下，汽车金融未来的空间非常巨大。”石鹏峰表示，车贷业务受到政策的负面影响不多，反而有一些利好。

传统的车抵业务竞争加剧，石鹏峰认为，汽车消费金融和汽车后金融市场服务潜力较大。“农村的汽车金融市场，我们认为未来可能是很大的蓝海，有很大潜力。”

顾全林：车贷风控如何创新

汽车金融的市场参与者，一是银行，还有汽车融资租赁公司以及互联网金融公司，各有各的特点。微贷网首席风控官顾全林表示，不同参与者最大的区别在于资金成本及风险偏好。

微贷网首席风控官顾全林

银行资金成本最低，风险偏好也最严。也正因为此，“留下了大量市场空间给予汽车金融公司、融资租赁公司以及新起的互联网金融公司。”

美国汽车金融渗透率非常高，据统计渗透率达到了86%，而中国2016年的数据是38.6%。

50%左右的差距，差距可能需要20、30年的时间缩短。“但是在中国，随着互联网金融的出现，这样差距有望在5年之内大大缩短。”

微贷网的金融服务，“额度最高可以做到车价的120%，贷款产品既是抵押贷款，也融合了部分信用。”

“贷前，可以2小时放款；贷后，因为GPS的安装，可对车进行追踪，并进行预警；在车辆估价方面，有第三方接口根据车辆品牌、行驶公里数报价；车的反欺诈更多需要第三方接口去核验。”

顾全林还分享到，“如果是信用类贷款，逾期超过30天，损失率在80%以上，而汽车贷款逾期30天，通过人后续将车拉出来并进行处置，资金损失率不会超过30%。”

圆桌论坛：汽车金融的创新与发展？

峰会现场，嘉宾就“汽车金融的创新与发展”这一议题展开了圆桌讨论。圆桌讨论由蓝鲸财经总编辑王道军主持，网贷之家研究院院长于百程，微贷网副总裁汪鹏飞，网贷之家专栏作家肥皂，纳鑫集团副总裁雍江晖，首创金服消费金融总经理刘彤，真融宝副总裁李冠超参与讨论。

圆桌讨论

蓝鲸财经总编辑王道军

于百程表示，汽车金融的业务扩展更宽泛了，“如从纯车抵，到车主的信贷，从新车到车的周边产品，后期产品创新可能会抵达二手车及汽车后市场，这些产品创新路径是一个自然而然的过程，今年有部分平台已经推出这些业务了。”

网贷之家研究院院长于百程

于百程还认为，微贷网基于大量的员工和门店可以做很多创新的尝试。“毕竟二手车、新车，汽车后市场，是可以闭环的产业。”

肥皂表示，随着汽车金融发展，资产端越来越透明，该细分行业的利率在一个逐渐稳定且透明的水平，“以车辆为资产做质抵押是典型的普惠金融。”

网贷之家专栏作家肥皂

汪鹏飞表示，自2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，汽车金融市场竞争加剧，通过一年半的实践，有车贷平台业务已经维持在一个稳定状态，甚至出现下降。“过去几个月，有十几家平台和我们联系，说把车贷资产转给我们。这说明什么？说明车贷领域，已经不是低门槛行业了。”

微贷网副总裁汪鹏飞

至于为何出现这种现象？“只做抵押的平台，实际上也面临着巨大的法律风险，很多平台难以承受各种各样的纠纷。”

汪鹏飞还表示，微贷网因为全国性的布局，已经把汽车“动产”做成了“不动产”。“比如一辆车在杭州抵押，但开到新疆，对于微贷网来说是一样的。”

因为互联网金融获客成本高企，未来，微贷网将在获客上发力，“现在有业务员，他周边所有的亲戚朋友，渠道商（洗车店、维修店）等，都可以成为他的获客来源。另外是产品持续创新。”汪鹏飞介绍，可能再过几年车贷业务不需要到门店办理抵押登记，把车的基本信息提供给我们，线上根据人和车的情况进行打分就可进行放款。

汽车金融市场，一边是新车，一边是二手车。李冠超表示，二手车市场还有持续的爆发机会。“市场上二手车资产还是车抵类资产占大部分比重；二手车市场没有标准化，车辆评估、估价体系，包括限购问题都没有完全解决，导致二手车流通产生障碍，所以二手车的服务渗透和发展情况低于预期。”

真融宝副总裁李冠超

所有的轻资产或者创意公司都要变重，简单轻模式复制的时代已经过去。李冠超说到，“未来创新必然被看重，企业要更加深入到产业链中，要切切实实为所在的行业服务。”

刘彤指出，汽车金融大概分两类，第一类就是以汽车作为融资的征信或者保证措施。第二类是以汽车为消费场景，包括汽车的融资租赁，包括银行做的银行按揭、二手车、汽车保险、保养、维修等等。

首创金服消费金融总经理刘彤

对于新车融资租赁市场，刘彤表示，消费者原来不能接受融资租赁，但从市场信息看，消费观念已经转变。“天猫今年大力推汽车大物品销售，天猫在‘双十一’准入五家融资租赁公司，每家规定的任务是2000-4000台不等，但每家完成的量都是100-200%。一天能卖四五千辆车，是互联网平台的优势。”

对于汽车金融行业监管，雍江晖指出，互联网金融行业、车抵贷行业虽爆发增长，但是监管相对滞后。“希望监管者考虑到行业整体的发展态势和具体的情况，不是阻止行业的发展，而是让这个行业可以更加规范的发展，最终让消费者受益。”

纳鑫集团副总裁雍江晖

此外，论坛现场，汪鹏飞与石鹏峰还共同发布了《2017年微贷社会责任白皮书》。