原标题：芝麻信用爆粗，这是中国个人征信行业的悲哀

　　来源：新金融琅琊榜

　　作者：董云峰

　　芝麻信用等市场化企业的不合法、不得当行为，最终堵塞了中国个人征信行业的市场化之路。巨头的任性与傲慢，很可能毁掉整个行业。这句话对阿里巴巴是如此，对腾讯、百度和京东亦然。

　　前几天，先是陷入麻烦芝麻信用发布了一篇带有国骂的声明，紧接着央行公示“信联”的基本情况，这是两件看似关联不大的事，都让我觉得遗憾。

　　重点是，芝麻信用带来的遗憾，很可能造就了信联的遗憾，最终影响的是中国个人征信行业的未来。

　　这是市场的悲歌。

　　1

　　我为什么对芝麻信用爆粗特别失望

　　上周，朋友圈又一次被支付宝年度账单刷屏，不过与前两年不同的是，这一次有点乐极生悲，由于一个看似无关紧要的小细节遭遇反转。

　　事情的起因是，当用户进入年度账单首页的时候，左下角会出现“我同意《芝麻服务协议》”，旁边的按钮则是默认勾选。在一位律师通过微博发表文章质疑之后，迅速引爆了社交网络。

　　根据这份协议，用户授权芝麻信用采集信息，同时默认同意第三方查询非贷款类及其他非涉及商业秘密信息时，芝麻信用可以直接向第三方提供相关信息。

　　通读下来，你会发现这是一个芝麻信用无需承担太多义务，但个人在不知不觉中放弃诸多重要权利的协议，因而被一些评论者称之为个人信息“卖身契”。

　　尽管我们普遍对个人信息被泄露、被贩卖习以为常，但是当这件事情和支付宝联系在一起，并且在社交传播中被渲染之后，等待支付宝及芝麻信用的就是铺天盖地的负面之声。

　　1月3日深夜，芝麻信用发布了关于支付宝年账单首页《芝麻服务协议》的情况说明称，“初衷没错但用了非常傻逼的方式，愚蠢至极”，“已经调整了页面，取消默认勾选”。

　　这份道歉声明不痛不痒，很难感受到当事方在做出不合法行为之后的负罪感与羞耻心。最令我震惊的是，用户数亿的芝麻信用，很可能是中国最大的民间征信机构，居然在所谓的“事件说明”（注意，不叫“道歉声明”）中公开爆粗，使用国骂。

　　在我的经验里，在道歉中爆粗，更多时候代表着不服气、不情愿，哪怕这句脏话骂的是自己。关键是，芝麻信用的背后是国民级应用支付宝，是世界级企业阿里巴巴。

　　抛开爆粗的动机不谈，从基本的社会行为规范来说，芝麻信用此举是没有教养的表现，不体面、不得当。在我看来，芝麻信用很有必要就其在“事件说明”中爆粗再次道歉。

　　而在芝麻信用微博发出上述“事件说明”之后，支付宝在底部留言称，“我也不知道该说什么，一起承担吧”。除此之外，再没有对此事作出任何说明或者交代。我不知道，支付宝所说的“承担”究竟是什么。

　　个人认为，在此次支付宝年度账单事件上，芝麻信用的“事件说明”称得上斯文扫地，支付宝的反应可以说缺乏担当，这恐怕与蚂蚁金服及阿里巴巴的的影响力及市场地位不太相称。

　　真的很遗憾。

　　2

　　芝麻信用影响的是个人征信的市场化之路

　　在支付宝账单事件发生后的第二天，1月4日，央行发布《关于百行征信有限公司（筹）相关情况的公示》，宣布受理了百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请。

　　百行征信，俗称“信联”。根据公示，主要股东及所持股份情况为：中国互联网金融协会持股36%；芝麻信用、腾讯征信等8家试点企业分别持有8%，合计持股64%。

　　央行公告还披露了百信征信的董监高名单。总共10名董事会成员，5名出自央行系统，包括作为拟任董事长兼总裁的朱焕启，另外5名是5家试点机构的高管。谁在主导信联，不言而喻。

　　与网联相比，信联的股权结构比较奇葩。网联虽是央行系持股37%，但是支付宝和财付通（微信支付）分别持有9.61%，京东支付（网银在线）持有4.71%，中国电信（天翼电子商务）持有2.77%，其余支付机构的比例就更小，基本上根据这些支付机构的市场影响力进行比例划分。

　　信联呢？8家机构各占8%，完全没有考虑8家机构各自的实力与影响力差异，这显然不利于芝麻信用这样的大型机构，可以说缺乏公平。姑且妄自揣测，监管部门如此有意为之，或许带有某种惩罚的意味吧。

　　然而，这种颇为奇怪的安排，于信联的前景而言，究竟是幸还是不幸呢？

　　在新金融琅琊榜看来，芝麻信用等市场化企业的不合法、不得当行为，最终堵塞了中国个人征信行业的市场化之路。巨头的任性与傲慢，很可能毁掉整个行业。

　　从2016年末的圈子事件，到今年初的支付宝账单事件，对个人征信行业来说都是灾难性的。政府这只手，从此有了更多、更充分的理由来主导市场。

　　要知道，监管部门不是没有给过试点机会，只不过试点结果普遍不合格，还闹出支付宝的圈子事件和账单事件，既然如此，为什么要发牌照，为什么把主导权交给市场？

　　难道这就是芝麻信用想要的结果？这就是蚂蚁金服和阿里巴巴想要的结果？

　　过去这些年来，阿里习惯打擦边球，套路是先搞大再倒逼监管放行，乃至被人指责挟持民意对抗监管，可谓屡试不爽。我很认可阿里对中国新金融的贡献，更无意否定阿里的开拓与创新精神，但是我觉得——当阿里巴巴及蚂蚁金服成为超级巨头之后，应该拥有与公司体量相匹配的胸襟和气度，还应该承担更多的责任，乃至背负更多的责难。

　　巨头们的所作所为，影响的不仅仅是自身的兴衰浮沉，更是一个行业的前途命运。这句话对阿里巴巴是如此，对腾讯、百度和京东亦然。

　　真的很遗憾。