作者：许晟 渣打银行交易银行部总经理、中国交易银行50人论坛（CTB50）成员 

来源：中国交易银行50人论坛 学术成果汇编（2017）

“双十一”促销刚刚结束，今年仅阿里巴巴天猫商城的全天成交金额就达到了1682亿元，其中无线成交占比达到90%。其实，不管是在国内还是国外，移动支付都呈现出加速发展的态势。渣打银行是全球首家推出手机钱包业务的跨国银行，三年来该业务已经在新加坡、中国以及印度等14个国家和地区铺开，每年的交易笔数和金额增速分别超过50%和100%。

随着“一带一路”倡议推进，越来越多的沿线国家成为中国企业的投资目的地。这里很多地区手机渗透率高，但大量人口没有银行账户。移动支付弥 补了手机 与银 行账 户普及率之间的空缺，可以将银行较少或银行设施不足的地区与企业和机构连接起来，创造更大的金融包容性。比如在肯尼亚和坦桑尼亚，人们的日常生活非常倚赖移动支付，近50％的国内生产总值通过移动支付处理。

以前在这些地区，如果企业想要向没有银行账户的个人收款，不得不选择现金，但交易过程中过多使用现金会带来不少问题：

首先是安全问题，现金交易面临操作风险，例如被盗；

其次是处理和对账问题，现金交易需要提供用于对账的附带文件，这涉及到人工处理，因此成本高昂；

再者是时间要求，人工接收现金意味着企业需要考虑个人前往银行网点的时间以及收款代理联系个人的时间，还需要遵守特别的限制，例如银行网点开门时间、节假日等等；此外还会产生其他成本，如要雇用代理向个人收款等。

对企业而言，尤其是那些身处快速消费品、运输和分销领域的企业，常常要应对成本增加和漫长的现金周转周期等问题。支票可以替代现金，但仍然离不开银行服务，而且在新兴市场，支票的兑付有时无法保证。此外，还可能遇到对账和资金发放延迟的问题。所以，当中国企业进入“一带一路”沿线的新兴市场拓展，利用移动支付方案付款、收款必然成为企业财务总监工具箱中不可或缺的利器。

对于在“一带一路”拓展业务的企业，使用移动钱包工具的益处非常多：

一是让客户享受更大便利，因为移动钱包收款是7×24小时服务，客户可以随时、随地发起交易；

二是更好地优化资源部署，企业在拓展市场的时候可以省下更多时间发展新客户；

三是简化对账，移动钱包发起的付款是通过移动钱包提供商的信托银行和企业开户行以电子方式进行结算，在完成移动收款 后直接结算到客户账户，相对比较安全，同时实现了报告标准化和直通式，加快了报告和对账的速度；

四是降低盗窃风险，各种交易不再需要携带大量现金；

五是移动钱包还可以用作一种储值工具，能够随时随地轻松充值，即使在偏远地区也不例外。

总而言之，利用移动钱包进行企业财资管理可以提高企业的资金流动效率，解放更多营运资本，而且通过分析每次付款产生 的数据，还可以了解客户行为，更好地管控供应链，帮助企业实现关键的定量和定性绩效指标。

移动收款解决方案也为银行开辟了新的业务机会。渣打银行手机钱包一经推出，就拥有了从保险、农业、快速消费品、物流、非政府组织到石油公司和汽车制造商等诸多行业的客户。不过，银行在移动支付领域的创新不能仅仅依靠自身的技术优势，更需要强强联手，即在不同的国家和地区选择最合适的本地合作伙伴，如第三方支付服务供应商、电信运营商等，通过其现有的网络和技术，快速地进行产品开发和整合，并迅速推向市场。

在电子商务以及移动支付高速发展的今天，企业几乎每天都会发掘出的新业务应用场景。银行必须了解客户在不同应用场景的付款或收款需求，才能迅速地推出满足客户个性化需求的移动钱包解决方案，这一点在互联网时代尤其重要。比如最近，渣打银行在与一家中国知名物流企业进行业务沟通时，了解到其泰国分公司在收款时碰到的问题，如现金收款的不安全性、人员的不可控性以及财务对账的种种不便利。我们立刻对客户的需求进行了分解，并对业务环节中的每一环分别提出了相应的解决方案，最终完成并提供了一个面向客户直接痛点的整体解决方案。以下罗列了几点以便大家对渣打银行提供的方案有更深入的理解：

从企业管理角度，省去第三方接入以及管理能够大大减少企业的管理成本以及开发资源。银行作为企业最可信的合作伙伴之一，对企业提供单一接入平台的同时，承载着与第三方系统的对接、对方公司资质以及背景的审核、风险控制以及运营服务流程的核查，服务协议的签署以及任何与第三方相关的管理。

从企业内控角度，企业希望派出的收款人员尽量不要接触现金，并通过电子的方式将应收款项存入到企业的银行账户，打个形象的比喻，每个收款人员就像是企业的一台移动存款机，不停地进行收款和存款。在这个环节，渣打银行提供给客户企业收款人员的是一个公司收款专用二维码，二维码的背后绑定的是公司的收款账号等企业信息。当收款人员通过二维码完成对不同付款人的收款操作后，所收款项会相应地汇集到企业的银行账户内。

从企业财务角度，能够实时看到收到的款项并能够对当天收到的款项进行及时对账是最大的诉求。对此，渣打银行提供了付款状态推送、交易状态查询、交易报告查询等多个API 以方便财务的对账工作。同时，财务也可以从渣打银行的网银平台查看账户余额变动报告来进行对账。渣打银行另外还提供了交易明细报告以方便对不平账情况进行进一步的查看和分析。

从企业信息安全角度，渣打银行在二维码开发过程中通过相关技术手段对相应参数进行了加密，以防止不法人士逆向修改渣打银行的API并防止黑客使用企业客户的信息伪装企业客户进行恶意交易。另外，通过企业对来自渣打银行服务器Hash值的验证，可以确保在传输过程中不会发生篡改数据的情况。

“一带一路”倡议提出至今，正是中国乃至世界范围内金融科技爆发增长时期。移动设备改变了人的生活，势必成为金融交易的重要渠道。许多国家的监管机构也已经认识到，手机支付具有审计、跟踪功能，有助于提高资金的可追踪性，减少洗钱和金融犯罪。企业财务主管，特别是那些需要处理大量个人交易的企业或者机构，在这一支付发展趋势之下，不应该仅仅将移动钱包作为可选的电子现金解决方案，而要将其列为企业现金管理基础设施的核心要素。