各位嘉宾下午好，首先感谢经济观察报的邀请。

随着金融智能化浪潮的到来，很多金融机构，包括传统金融机构都面临着转型的问题，有机构做了调研，如今的金融机构面临哪些问题？最迫切的问题是哪些呢？

第一、失去了与客户接触的机会，客户可能不来金融机构办业务了。第二、客户对服务和对企业的要求越来越高，意味着金融机构现在给客户提供的服务并不能满足存量用户的需求。第三、年轻客户的流失也是一个问题，金融机构里面有60后、70后，可能80后、90后的客群太少，这就意味着金融机构可能是没有未来的。

本人觉得这三大难题反映了一个问题，即金融机构应该如何去留住自己的用户以及如何提高自身对用户的黏性。从更深层次看来，其中可能涉及宏观行业层面的因素，也有金融机构自身的一些问题。

首先，随着金融科技以及人工智能的发展，所带来的显著变化就是：原来金融机构与客户之间存在的物理距离，现在变为零距离。这意味着区域型的用户概念消失了，任何用户无论其在一线城市还是三四线城市，都可以跟全国型的金融巨头发生业务关系。而对于很多区域型的金融机构来讲也面临一个问题，即开始直面于全国型金融巨头的竞争，其竞争环境发生了很重要的变化，这也带来了关于转型的重要问题。

其次，很多地方型的金融机构面临传统基础塌陷的问题，很多地方客户基础也正在进行转型，传统客户可能在退出、转型，很多金融机构依托这些客户发展起来，但随着这些客户的退出，金融机构发现自己没有客户了。还有三农类的金融机构，可能是服务于农村用户的，如今年轻人开始成为主流的目标客户，但其没有办法吸引农二代，同时也没有办法有效地吸引城市用户，而且对拓展城市用户群体又没有经验，所以面临着种种困局及问题，当然这可能是宏观层面或者行业层面的问题。

从金融机构自身来讲，也存在一些问题。首先，如今大家都在讲线上、讲体验，很多金融机构也有线上产品，也有手机银行，也有微信银行，也有直销银行，甚至也有一些金融商城等等，但产品的用户体验可能并没有那么好。其次、很多区域性的金融机构不同于十二家股份制银行，它们其实是缺少人才的，舞台太小了，人才留不住，或者吸引不了人才，也没有一些丰富的数据，也缺少一些优质的场景，这些因素的缺乏导致其想转型金融科技，但自身可能无法突围。本人觉得整个金融行业或者很多的区域型的中小金融机构面临以上问题。

说到转型，其核心都是用户问题。要转型，首先是发展思路要进行转型，要把发展思路真正转型为以客户为中心，“以客户为中心”可能是比较老生常谈的短语，但其落到实处是不一样的。

很多的传统银行，在建设其用户系统时，出发点可能是为了进行记帐、进行内部核算以及进行风险的管控等等。它们是服务谁呢？是用户、会员、各级的管理者还是监管机构？其用户的服务理念没有特别的强烈，所以导致它的用户体验上面临着一些问题。

其实如今很多金融科技企业，包括新金融机构，都在讲自身真正做到了以客户为出发点，为了解决用户的痛点，为了提高用户的体验去发展金融科技的技术，建设了自身的系统及产品体系。我觉得是不是真正以客户为中心，在IT系统建设方面以及在产品的设计、研发等其他方面，都会反映出一些差异出来。  

我们看上面面临的这些问题，无论是提升用户体验，还是提高效率，还是降低的风险成本，最重要的是如何去更好的拥抱如今的金融科技技术？我们知道，金融科技的发展其实是需要场景、数据以及人才的，在目前的大环境下，就任何一家金融机构单独而言，上面三个因素都是不齐备的。所以这就导致了一种现象，在发展金融科技的道路上，大家都意识到单靠自己一家单打独斗是不行的，而是需要开放，需要一起协同创新、优势互补来获得合作共赢的发展。

自去年以来，很多的金融机构出现了一波牵手战略协议的浪潮，以苏宁为例，我们先后与交通银行、中信银行、江苏银行等金融机构签署了战略合作协议，建立了合作联系，并在金融科技技术探索上面做了一些尝试，例如：我们建立了基于区块链黑名单的共享体系，大家可以共享一些借款人的负面信息、欠费信息等等，同时基于区块链的技术研发包括联合贷款、票据、积分体系的兑换等一些新的尝试，利用金融科技去提升整个产品体验。

同时也在此呼吁一下，希望我们大家一起共同拥抱金融科技，共同去迎接整个金融行业金融智能化浪潮的来临，谢谢。