今天非常高兴看到很多的老朋友，今天应该是三九的第一天，我们作为金融科技的从业者应该感到冬天的寒意了。

从2003年到现在，应该说整个中国的支付行业，尤其是零售支付行业已经彻底的被改变了，中国的支付在全球其实很领先了，我就说冬天不一定全是坏事，在座的各位，我想咱们金融科技的从业者感受到冬天的寒意了，但是同时我觉得冬天也有很多机会，关键是冬天里面怎么去变革，怎么去破局，我有五点简单的建议。

第一、我认为最重要的是要重新去定义客户的基本需求。冬天往往是变革的需求，旧的去了，新的要酝酿，要迎接春天的时候，所以重新定义需求是最关键的一点。我记得在2002年的时候，当时正是美国互联网第一波冬天很寒冷的时候，在2003年的时候，互联网冬天还没有过去的时候谷歌上市了。在互联网领域，在金融科技领域发挥了影响力都是巨大的，为什么呢？因为他们重新定义了什么叫做搜索，重新定义了什么叫做支付。

第二、用好技术。在冬天里面我们要聚焦，不是泛泛的。

第三、结合场景深入。

第四、传统金融互补合作。

第五、拥抱监督。

我简单来讲一下五方面的事情怎么做。

首先，重新定义需求，支付是非常好的案例，2003年的时候，当大家知道支付在中国刚刚起步，跟银行相比，不管支付宝也好，跟银行根本没法比，但是今天在支付这么一个基础领域里面，应该金融科技企业已经领先了，在全球领先。为什么呢？不是简单说我们有技术，银行技术多得很，工行有上完的开发人员，最重要的我认为是我们重新定义了什么叫做支付？在传统来讲，支付就是搬运工，但是在我们看来，在互联网时代里面支付不是简单的搬运工了，支付首先是连接买家、卖家，怎么样让信息更透明、让交易更个性化，让交易更增值等等，同时支付数据怎么帮助我们更好的管控风险等等。这个数据非常重要的，这种诚信或者社会征信的价值。最后支付不是简单的物质享受，支付可以买好的东西，支付可以帮助我们去帮助远在天涯海角需要帮助的人，足不出户，通过移动支付，这是爱心需要。所以同样是支付，有人看到搬运工，我们看到支付背后的丰富内涵，所以在过去的十几年当中，中国的支付一下子起来了，因为我们重新定义了什么叫做支付。

今天经过十几年的发展，应该取得了很大的阶段性的成功，又面临着巨大的挑战，各种各样的监管也好，市场竞争也好，这个时候支付怎么办呢？这个时候我认为要破局，重新要再思考，在这个格局下互联网进入深水区，中国的经济在转型，中国的金融需要走向更开放，支付怎么才能重新定义？这个时候我看到新的机会，我认为支付这个时候要超越我前面讲到的那么一个内涵，要升级为支付+。为什么呢？因为重要力量在中国，一个是整个互联网的力量，这个是全球的力量，不可阻挡的改变我们的方方面面。第二、产业在升级，整个经济转型，所谓的供给侧改革我认为最间的一点是产业要升级，金融也需要升级。一方面更普惠，一方面更加低风险、高效更开放，这股力量的就是支付。我看到未来的四个方面。

第一、我认为支付要全面移动化，产业化、要聚合起来，不管你是支付宝也好，微信也好，银行卡也好。第二、支付的角色不再是简单的信用角色了，也不是简单的货币角色，支付我认为深入产业，助力产业转型。叠加各种各样的金融和服务，变成了企业升级服务的工具，提升企业端的竞争力。同时我们知道支付货币是分不开的，支付是经营货币的。这个时代货币不是简单的人民币了，货币代表的是价值，这个时代我认为最有价值的是数据，因为数据代表的是我们的行为，代表的是我们个性化的需要，数据代表的背后是风险的管控，所以数据成了真正的货币，支付公司要升级为成为经营数据的公司。支付经过十年，我们重新定义，从支付到支付+，从货币到经营数据，这是很大的一个空间，所以首先要重新定义，在冬天要透过冬天的表面，看到地底下背后的基因是什么，我认为未来的支付公司要成功，必须升级为经营数据的公司。

第二、用好技术。

这个图有三个能力，第一资金能力，资金能力我们肯定干不过银行，人家成本很低，人家的资金是很丰富的，而且有很多的支持，我们作为金融科技企业也就是几倍，所以干不不过金融机构。另外一个真正的决胜点我认为是在中间，风控，但是我们必须基于新型的技术，基于数据做风控，只有这样我们在三个能力里面，有两点是突出的，才有可能熬过冬天，才有可能迎接春天的到来。

第三、聚焦场景深入。

我举一个简单的案例，比如说中小零售行业里面，怎么来做呢？这一块压力很大，一方面面临的营销问题，比如说客流量被分流了，营销手段乏力，营销成本越来越高。

第二、融资，融资成本很高，门槛很高，途径很单一。怎么办？这个时候我们做支付企业，不但要提供支付解决方案，我们要围绕整个中小零售行业打造量身订作的方案。都解决了前端，他的用户系统可以帮着他做营销管理，做会员管理，做团购券等等管理，同时基于交易数据，我们跟金融机构结合起来，基于交易的流水，可以跟金融机构给中小零售商提供一个短期的信用支持，现金流支持，所以这样的解决方案，绝对不是简单的表面的通道解决方案，是深入产业的这么特殊的场景做的解决方案。

第四、支付与银行合作，在冬天里面一个很重要的技巧就是抱团取暖，不管是传统行业，还是金融科技行业，我们都面临冬天，冬天对于传统金融行业压力更大，因为他们没有去杠杆，现在那种模式不可持续了。

我举一个简单的案例，比如说作为支付企业，我们可以在账户上进行合作，对于互联网企业，随便一个互联网企业稍微大一点点都是上亿的，如果我们能把互联网账户能够叠加信用功能，大家想想看对于金融企业是多大的利好？同时对金融企业的牌照和资质，从一个简单营销的账户变成一个现在的账户，这带来多大的价值？可以强强合作，可以饱暖取暖，以便安然度过冬天，这是一方面的合作。

我简单总结一下，我认为中国金融科技虽然面临着一个严峻的冬天，但是金融科技或者是不良金融，咱们通俗一点他一定会存在的，而且他在未来我是非常看好的，为什么呢？因为他是中国的金融长期供给不足，跟互联网技术发展的这么一个结合的必然结果，势不可当，在电商行业已经证明了，未来十年金融行业一样会被互联网彻底的改变、升级。

第二、中国金融科技我认为是中国金融升级和普惠的希望所在，这个时候我们作为金融科技的从业者，敢于重新定义，大胆想象，因为冬天是好机会。

第三、做金融，不管是互联网金融，还是传统金融，根还是在金融，风控是生命线，用好风控技术。

第四、特色与活力在互联网，结合场景深入。

第五、和传统金融合作，抱团取暖。

第六、拥抱监管，监管也需要与时俱进。因为整个金融生态升级是要多方面去共同沟通以及互动，才能形成一个良性的生态系统。

最后，我祝大家等冬天过去的时候，冬天必然过去，如果这个时候我们做好上面五点，把根挖深了，跟传统金融机构当中形成合作，监管能够互动好，能够用好技术，重新定义需求的话，冬天过去，春天到来的时候，我想肯定会像这个笋子根扎的很深，春天到来的时候破土而出。

最后介绍一本书，这本书可能会帮助你更好的度过冬天，这是美国的一个消费金融专家写的书《消费金融真经》，我觉得值得咱们借鉴。谢谢大家。