（原标题：现金贷“熄火” 网络借条平台又火爆）

砍头息、阴阳合同,借5000元利息1500元

在现金贷被整治后,近年低调的网络借条模式变得火爆起来。近日,有消费者对新快报记者爆料,其通过借贷宝借钱后,被对方告知额度为5000元,到手却仅有3500元,周期7天,利息高达1500元。而借钱方不是个人,而是一家小财务公司的贷款中介。据了解,这绝非个案。

新快报记者在各大借贷微信群、QQ群发现,目前很多贷款中介发布信息称,无论黑白户(白户即未办过信用卡或贷款的人,黑户是有多次逾期记录的人),只要芝麻信用分在580分以上即可通过借贷宝、今借到、米房、无忧借条等借贷平台随时贷到款。有业内人士评价认为,“这是新的监管套利空间,监管除了加强投资人教育外,对于借款人的资质也要加以审核,谨防高利贷通过绕道线上平台合法化。”

新快报记者 许莉芸/文 廖木兴/图

超高利率、砍头息、阴阳合同

高利贷从线下转移到线上

急需资金周转的小陈告诉新快报记者,其从2017年11月开始,连续几次在借贷宝借钱。小陈第一次接触到借贷宝是通过微信好友“借条阿-客户分配中心”介绍认识了贷款中介小敏,起初没有太多借贷经验的小陈并不知道小敏是贷款中介,她告知小陈只要芝麻分在650分以上,提供近半年通话记录账单,身份证正反面照片,并且通过借贷宝实名认证后即可放款。对小陈资料“审核”后,小敏告诉他的借款额度为5000元,但是需要押一付一(即借款5000元需要付5000元押金为不逾期做一个保障,在借贷宝上显示共借款10000元)。

于是,去年11月7日,小陈在借贷宝中发布了10000元的借条后,小敏分了两次分别给他转入1500元、3500元,而这两笔钱就是“押金”。小陈告诉新快报记者:“必须马上把钱转给小敏才能继续放款。”根据小陈给新快报记者提供的借贷宝转账截图显示,当天下午2时41分小敏分别给他转了1500元和3500元,仅仅在两分钟后,小陈就将这两笔钱“还”给了小敏。

收到“押金”后的小敏才终于放款,给小陈转了5000元。“收到钱后,我就给她转回了1500元的借款利息”,提前支付了利息的小陈终于拿到了3500元的借款。但是在借贷宝平台上签订的电子合同中显示,小陈从小敏处借款10000元,年化利率仅为24%,但实际上,小陈这笔借款的年化利率高达2234%。

小陈告诉新快报记者,此次借款的到期日为去年11月14日。然而,到去年11月14日,小陈还不上钱,小敏要求小陈私下微信转账1500元帮他在借贷宝上进行展期。但是,根据小陈给新快报记者提供的截图显示,此次展期从2017年11月15日展期到2017年11月21日,在借贷宝平台上显示展期利率为0%,但是小陈为此付出的7天展期费用为1500元;而到2017年11月21日依旧没有还上借款的小陈又被以此方法展期,累计14天的展期费用高达3500元。

有业内人士分析认为,小陈的这整个借贷过程,不仅借款利率远超国家规定的36%,且出现了砍头息、阴阳合同等违规放贷行为。

网上“借条工具”越来越多

成高利贷“洗白”通道?

事实上,像小陈这样的借款人不是少数。此前,线下高利贷、借款中介都是通过现金贷平台来放贷,如今现金贷监管政策出台后,他们又开始活跃在各类借条类APP中。新快报记者经常在一些小微借贷微信群、QQ群中发现,不断有类似的贷款中介刷屏,通过借贷宝、今借到等APP的放贷信息。

从广东小微借贷QQ群中,新快报记者就结识了名为“六六速借”的贷款中介。他给新快报记者发了一个表格,这个表格十分简单,上面仅有姓名、年龄、职业、有无车房、芝麻分、手机号使用多久、通讯录有多少人,并列举了在其他借条平台如借贷宝、今借到、米房、无忧借条上是否有负债。当记者填好后,六六速借就表示,提供支付宝实时截图、月账单整页、芝麻分截图后即可完成额度审核。

在新快报记者表述曾在其他现金贷平台有过贷款还未还清时,他甚至对新快报记者表示“这些不相干”,并且告诉记者,要想借钱必须押一付一,称“这是行业规则”。

监管堵住了现金贷的门,又让套利者们发现了“网络借条平台”这扇窗。2016年开始,越来越多的网上“借条工具”出现,如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。这意味着,借贷双方不用再见面,可以通过这些工具,直接网上打借条。但是,如今这个商业模式,被地下高利贷、现金贷公司、借贷中介利用,这类公司或个人通过这类借条APP变得合法化了。

“我们不会对高利贷进行保护,如果用户遭遇高利贷的情况,我们可以提供证据协助借款人进行诉讼,我们也很支持用户走法律途径。”借贷宝方面回应称,对于借贷宝平台而言,无法掌握这些背后的操作。“我们在平台上只能看到借款人A与借款人B签订了10000元的合法合规的借贷协议。”

不过,仍有业内人士质疑,上述案例中,借贷平台虽然作为纯中介信息平台,但是仍然可以通过技术手段甄别,“为何双方借贷在一两分钟之间频繁进行转账,这是平台方可以从技术手段加可以甄别的。”

业内人士建议

谨防借条类APP 成为监管套利工具

有业内人士表示,这种熟人借贷模式虽然本质上定位仍是信息中介,但实际上还应该承担部分贷前信息调查、贷中管理和贷后风控等功能,对于整个交易流程都要起到监督和管理的作用,要不很容易成为民间高利贷所谓“合法洗白”的平台。

财经评论员、专栏作家肥皂对新快报记者分析表示,虽然借贷宝之类的平台已经对借款利率进行限制,不得超过最高法院关于民间借贷利率规定的36%的红线,但是现金贷公司、线下高利贷公司可以通过借贷宝等平台打“擦边球”,通过这种渠道,把之前线下高利贷的东西转移到线上来做,反而在年底有愈演愈烈的趋势。

他认为,尤其在年底资金面偏紧的情况下,“银行不放款,网贷现在合规备案期,现金贷也在整改,从风险的角度考虑,这类人以更高的代价借到钱,年后基本不可能还款了。”

“监管要跟上,”肥皂表示,跟现金贷监管一样,小微借贷市场需求很大,不可能“一棒子打死”。他称,首先监管要从利率上加以规范,“公民是允许私下借贷的,但是利率能否合法化是属于国家监管范畴的。”比如2017年12月监管部门就发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》规定,禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。

其次,他表示,目前监管对于借款人,尤其是职业放款人的资质并没有任何规定,这仍属于监管空白地带。近年来,监管意识到要逐步加强投资人教育,则规定了平台对于投资人要进行审核,主要包括其是否有过浮动收益产品投资经验等,但是却没有对出借人进行更进一步的审核。因此,也难免网络借条APP被线下高利贷、现金贷的从业人员、贷款中介“钻了空子”。