作者：万木 来源：中国电子银行网

在互联网科技快速发展的今天，中国的金融科技已经进入了3.0时代——1.0时代是90年代，大银行推进了信息化，当时起到的作用主要是降低成本，整合内部信息，提升银行内部的管理效率。

2.0时代是在2012年以后，由于互联网、大数据、云计算这样一些技术的蓬勃发展，因此大量的非持牌金融机构进入到金融领域。

3.0时代是我们当前正在面临的一个金融科技的大潮，大数据、超级计算、人工智能、区块链，利用社交网络、移动互联网、脑科学等这样一些新理论、新技术，正在广泛地被应用，而且这些技术本身还正在迅速地发展。

金融科技3.0时代正在给中小银行带来一些挑战，这些挑战现在必须加以重视。

第一个挑战就是个人客户和以小微企业主、个体户等个人身份借贷的微型的客户有可能大量流失。

第二个挑战是新技术改变了信息处理方式、信息渠道丰富方式和整个决策的过程，与传统的金融风险管控方式相比，它是有着本质的区别。

第三个挑战是人才结构的不适应性，过去传统的中小银行聘用的人才大量都是学金融的、学经济的；但是金融科技公司，却是以科技人才为主，金融人才为辅，这是区别于传统中小银行人才结构差异的。

第四个挑战是大型的银行现在已经基本实现了跨越了融合、协同作战，一般的金融科技平台提供的也是综合性金融服务，包括借贷、理财、保险、缴费，实现了集约化、效能华和平台化经营。但是中小银行相对来说业务是比较单一的，特别是小银行，要做理财、吸纳客户的能力是偏弱的，即便吸引到客户，成本也是偏高的。

金融科技到底是什么？中小银行应该做什么？

金融科技其实就是移动互联网、大数据、智能硬件、智能数据分析、人工智能、区块链，再加上传统的金融服务，再加上典型的业务行为，包括互联网银行、移动支付、机器人分析师、数字货币、车载联网保险、征信、智能投顾等等。利用金融科技，中小银行应该做到以下三点：

第一点，中小银行要增加科技投入，对当前技术冲击将带来的变革大潮要有深刻的认识。

第二点，整合地方资源，做好场景平台，把线上线下结合起来，改善客户体验，提升客户的黏性。

第三点，加快理念的调整，调整理念、调整盈利方式和业务模式，改造公司治理模式，引进技术人才。

金融科技3.0时代，中小银行有了传统电子渠道、有社交渠道、有跨界的渠道、有合作的网点、有智能的设备、有智能的综合客服，这是一个一体化的截面，要求这六个渠道服务一定是一致化的，不能各自为政。下面是一个平台的支撑，最里面是基础的银行业务，存款、消费、信贷、消费、积分、上乘，中间是增值业务；然后是五大类业务，存、贷、理财、O2O支付、同业资产配置；最外圈是生态圈，社区生态圈、衣食住行生态圈、娱乐生态圈、人群生态圈、财富生态圈和价值生态圈，这些生态环圈必须融入到人，不然的话就会脱钩，没办法和互联网金融去PK。