来源：远鉴智库  作者：GT 

随着信息科技的发展，一时间，“金融科技”、“科技金融”“互联网金融”、“区块链”等概念不仅在媒体中被铺天盖地地报道，而且日渐融入人们的生活。

这些概念间有较大的区别，但也有一定的联系。金融科技的核心是科技手段，指的是用来提升金融效率的科技产业，如大数据、移动互联网等，它区别于科技金融，更不能与人们熟知的互联网金融划等号。

科技金融其实是偏冷门的概念，“十三五”规划定性为“为科技创新创业服务的金融业态和产品”，更侧重于金融，如银行为科技企业推出的“投贷联动”产品。互联网金融是指传统金融与互联网结合后的业务模式，落脚点在金融，如P2P平台。

下面笔者就互联网、大数据、区块链、人工智能等新兴科技手段在金融领域的融合及应用做全面的分析：

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第一，在国家推行“互联网+”、“网络强国”战略的背景下，互联网对于整体社会稳定、经济发展及文化建设等各方面影响日益深入。据中国互联网络信息中心（CNNIC）公布的数据显示，截至2017年6月，中国网民规模达到7.51亿，其中96.3%的网民会用手机上网，手机网民规模达7.24亿，庞大的网民基数为互联网在金融领域的广泛应用提供了支撑，互联网与金融的深度融合能大大提高金融机构的服务效率，降低服务成本，跨越了服务的空间，延长了服务的时间。国内互联网金融市场规模保持了快速增长，截至今年6月，互联网金融用户规模已达到1.26亿，半年增长率高达27.5%。

在应用层面，不仅传统金融紧紧依托互联网来拓展业务，而且一些取得金融牌照的科技巨头，依托自己的用户资源逐步发展壮大，成为新兴的互联网金融平台。近年来，二者有逐步从竞争走向合作的趋势，互联网理财平台通过与基金公司、银行等传统金融合作，开放货币基金代销渠道，这种模式使用户购买传统金融机构理财产品更便捷，选择更加丰富。

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第二，大数据在金融领域的发展进入了快速推广阶段。中国有句古话：“极其数，遂定天下之象”，说的是当数据达到一定量的时候，这个世界就没有什么是不确定的。大数据是一种数据集合，可以永久记载，会对科学决策，风险管理提供量化标准。一直以来，金融企业对数据的重视程度非常高，经整合、分析、处理的大数据蕴含极高的价值，金融机构可以借此实现更加理性、智能的决策，以最快速度实现资源优化配置，提高用户体验。

实践中，大数据在金融领域的应用主要在风控、客户精准画像、定价、营销、征信、评级等方面。风控是金融的重中之重，大数据在防范信用风险发面发挥了极大的应用价值：伴随着我国个人征信基础数据库逐步投入使用，数据存储量扩大，通过深挖人们在消费、生活、借贷过程中形成的“信用数据库”，有利于减少金融交易中的信息不对称，切实防范信贷风险。比如金融科技企业利用大数据进行授信，推出“310模式”，能够实现中小企业3分钟申请贷款，1秒钟发放贷款，0人干预。

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第三，在极客圈走出的区块链，随着传统金融领域重量级成员的纷纷加入，成为当下最具颠覆性的金融科技。简单说来，区块链是一种在对等网络环境下，让参与各方通过特定的透明的规则，集体维护一个可信数据结构的技术方案。区块链技术优势在于其能够低成本地解决金融活动的信任难题，并将金融信任由双边互信或建立中心信任机制演化为多边共信、社会共信，以“共信力”寻求解决“公信力”问题的途径。

区块链应用于金融领域的进度似乎快于预期，多家金融机构都宣布部署了相关的应用。现在已有银行将区块链技术应用于联合贷款备付金管理及对账流程，合作银行可通过此系统实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控，免除日终文件对账，把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。

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第四，新一轮科技革命正驱动人工智能发展进入新阶段。人工智能（AI）是研究使用计算机模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法和技术的新兴科学，2017年被首次写入政府工作报告。随着各项扶持政策的落地，人工智能正不断往各行各业中渗透，其中，最受冲击、演变速度最快的当属金融业，传统金融机构中，人工智能技术在前端可以用于服务客户，在中台支持授信、各类金融交易和金融分析中的决策，在后台用于风险防控和监督，它可以大幅改变金融格局，使服务成本更低，且更加地个性与智能化。

人工智能对我国金融业的转型升级、提升竞争力产生很大促进作用。国内不少大型银行、券商纷纷搭乘人工智能的顺风车，布局人工智能应用。券商的应用主要在智能投资顾问、智能客服、智能交易、智能投资研究和智能风险控制等领域。传统银行推出的智能网点机器人引发业界关注，借助语音识别和人脸识别技术，机器人可以熟悉客户、与客户交流，可以在网点进行客户指引、介绍银行的各类业务等。

金融科技为我们带来便利的同时也带来了前所未有的风险，给监管提出新的挑战，因此，监管科技也应运而生，如大数据已经被广泛应用到非法集资的防范、资本市场乱象的整治。

随着科技创新的提速，金融防风险仍任重道远，笔者认为监管层可以从三个层面促进行业健康、有序发展：一是鼓励支持合法、正规的金融科技，引导其走在良性、健康、规范合法的轨道；二是要注意防范化解风险，通过法律手段保护新技术创新不被不法分子利用，避免其成为非法金融活动的来源；最后，由于很多监管措施相对滞后，光依靠打击非法还远远不够，还需要进行金融知识普及和教育，保护金融消费者。