摘要：近日，一家网贷平台抛给网贷之家这个问题，合同上借款额25万，但现在待收余额为18万的借款，算不算违规？按照“双降”政策规定，网贷平台的不合规业务需在备案前压降至零，如果这类资产算违规处理，这给不少网贷平台的整改增加了相当的难度。

“一自然人客户借款25万，按现在的政策看当时签下的合同算违规，客户选择等额本息共12期还款，已经还了5期，现在待还余额只有18万了。整改验收这笔借款是按照18万算，还是按照25万来？”

近日，一家网贷平台抛给网贷之家这个问题，合同上借款额25万，但现在待收余额为18万的借款，算不算违规？

按照“双降”政策规定，网贷平台的不合规业务需在备案前压降至零，如果这类资产算违规处理，这给不少网贷平台的整改增加了相当的难度。

违规？不违规？政策文件找不到答案

限额规定，最先始于银监会2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称《暂行办法》）。

《暂行办法》第十七条规定，网络借贷金额应以小额为主。网贷机构应当控制同一借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额上限：同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元；自然人及同一法人或其他组织在不同网贷平台借款总余额不超100万元和500万元。

《暂行办法》的下发，使得不符合上述对借款额度的要求，被认定为违规业务。值得注意的是，其中判断的标准是借款余额。

在地方的指导文件中，也是类似规定，以上海为例：

2018年1月上海下发的《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》（下称《整改细则》）正式稿中，将同一自然人在同一平台的借款余额超20万元，同一法人和其他组织在同一平台借款余额超过100万元界定为违反风险管理要求。

上海《整改细则》关于限额的相关规定

网贷之家获悉，与《整改细则》一并下发的《上海市网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书编写指引》，《上海市网络借贷信息中介机构网络借贷信息中介业务经营信息专项披露报告编写指引(征求意见稿)》，《上海市网络借贷信息中介机构网络借贷信息中介业务经营情况专项审核报告编写指引》等文件，也找不到明确答案。

其中《上海市网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书编写指引》对限额违规的相关规定指出，对停止新增违规业务时间，存量违规业务是否压降至零（未压降至零的应说明违规余额及后续整改计划），经办律师及律师事务所应发表法律意见。

即使是整改节奏最快的上海地区，对网贷平台的上述存量违规业务中的限额问题也未能明确，但整改期间、备案前将违规业务压降至零（未压降至零的应说明违规余额及后续整改计划），却是个明确的任务。

律师认为违规 平台：按余额界定不算违规

北京一位互金律师认为，该类借款是否违规还是得按找借款合同看，“合同如果是借款25万，那还得算违规业务。而已经还了一部分，现在还剩18万的情况，想要合规最好重新再签个补充协议或者重新签合同。”

华商律师事务所文婷律师、盈科律师事务所傅明明律师也认为该笔借款算是违规业务。“在放款时候就是超限额的，超限额标的必须在验收前结清。”

而广东地区一网贷平台高管认为，该类资产的认定应该依据《暂行办法》相关规定，即按照当前余额算，而不是发标金额。这样看，原来的大额到现在余额已经降至不超额，所以不属于违规资产。

出于更谨慎的考虑，不少人建议网贷平台提前结清，如此，网贷平台只能协调借款人提前还款或找机构资金来对接，或转移至线下，但这些方式都不简单。毕竟，合同更改须征得合同签订双方的同意。“合同签好的，临时结清贷款是比较难的，就算提前结清也会占用运营资金的。”一位存在上述资产的网贷平台高管表示。

可以想象，硬生生的剥离，网贷平台不仅压力大，也很难彻底解决。

对于该问题，某地接近监管方人士表示，“期限较长的产品，的确会存在没法将违规业务压降至零的情况，上述资产违不违规可能就得看各地金融办的尺度了。但法律意见书有让律师及律师事务所描述网贷平台将不合规业务压降至零的整改情况及违规业务停止的时间点。可能验收时会针对每个平台单独去评定，完全压降至零也不一定会成为监管方认定的唯一参考因素，会考虑实际情况，这里面存在不确定性，没有一个明确的答复。”