时代周报记者 罗仙仙 发自广州

　　持牌系消费金融公司开业必亏损的局面被打破了。

　　1月10日，哈尔滨银行披露首次公开发行股票招股说明书。招股书显示，其控股子公司哈银消费金融公司（简称“哈银消金”） 2017年1-6月净利润为152万元，总资产为5.05亿元，净资产为5.04亿元。

　　哈银消金于2016 年11月获批成立，2017年4月正式开业并推出首款产品“消费的士”，成为黑龙江首家消费金融公司。在开业运营的两个月内，哈银消金实现了盈利，收获152万元的净利润。

　　哈尔滨银行的招股书表示，哈银消金开业以来，先后推出了“消费的士”、3C类、医美类及车险类等产品。目前除了“消费的士”，在其官方微信公众号上只能看到“车险分期”这一产品与申请入口，贷款额度最高8万元。

　　“去年10月才渐渐梳理完业务线，同步走线上和线下两条路，APP目前还在开发，预期在三四月份上线，线下城市经理与团队正在搭建，公司仍处于起步阶段。” 哈银消金有关人士告诉时代周报记者。

　　哈银消金由哈尔滨银行发起，出资2.95亿元，持股59%为实际控制人，另联合苏州同程软件有限公司（简称“同程软件”）、北京博升优势科技、上海斯特福德置业、黑龙江赛格国际贸易、黑龙江信达拍卖等共同出资设立。

　　哈银消金董事长孙嘉巍在开业仪式表示，哈银消金将充分利用哈尔滨银行深耕小额信贷领域10多年在产品、客户、技术等方面积累的丰富经验，发挥股东在大数据、互联网金融、丰富业务场景等方面的资源优势，重点拓展移动线上渠道，打造互联网消费金融综合服务平台。

　　开业必亏损规律被打破

　　哈银消金能在两个月内实现盈利，这在持牌系消费金融公司中为首例。

　　“控股股东哈尔滨银行自身的零售业务就很强。”上述哈银消金人士向时代周报记者表示。

　　公开资料显示，哈尔滨银行在2004年全面开展小额信贷业务，率先推出小微企业贷款、个人经营贷款、农户贷款、个人消费贷款。截至2017年中报披露，小额信贷占全行客户贷款总额的80.4%，利息收入占全行客户贷款利息的70.2%。

　　2015年，哈尔滨银行成立了消费金融事业部、互联网金融事业部，推出了分期购、白领 e 贷、POS 贷等产品。目前，哈尔滨银行已将消费金融业务在全国多个城市开展，个人消费贷款余额为796.051亿元，其中消费金融事业部累计新增投放贷款150.95亿元，贷款余额212.71亿元，较2016年末增长8.3%。

　　目前哈尔滨银行已成为中国小额信贷领域的领军者之一，在《2013-2018年资本管理规划》中就明确提出将把握国家扩大消费金融公司试点的机遇，积极争取投资发起设立消费金融公司等非银行金融机构。同时，哈银消金董事长也由哈尔滨银行副行长、零售金融总部总裁孙嘉巍兼任。

　　“银行与自家消费金融公司在实际运营过程中难以避免一些直接的竞争关系，但市场非常大，更多还是一起来拓展外部市场。”苏宁金融研究院主任薛洪言表示，“作为股东方的银行放开多少渠道和资源，这需要双方做好错位竞争和差异化发展的战略。”

　　目前上线的“消费的士”以出租车驾驶员群体为目标客群，申请人仅需提供身份证、驾驶证和从业证即可获得来自哈银消金的消费贷款支持，在官方微信公众号上推出的“车险分期”则是与多家保险公司合作，车主可在线申请。

　　除了哈尔滨银行的支持外，哈银消金与佰仟金融的合作也可能是其实现盈利原因之一。

　　时代周报记者注意到，哈银消金成立当天与深圳市佰仟金融服务有限公司（简称“佰仟金融”）达成了战略合作伙伴关系，在2017年7月双方合作的“助贷业务”正式投放。根据合约，佰仟金融在合规的前提下为哈银消金提供客户获取、资质预审、催收、客服等金融服务；哈银消金向佰仟金融推荐的客户发放贷款，以及完成部分贷前调查、贷款审查审批、资金监管等工作。

　　也就是说，哈银消金在2017年上半年的报告期内，产品系列开发较少，团队与后台建设尚未开始投入，而是借助哈尔滨银行、同程等股东渠道和佰仟金融提供的技术、后台等，哈银消金在整个消费金融实施的过程中仅提供两项服务：放贷与收息。

　　协作消费场景

　　值得关注的是，哈银消金的第二大股东为同程软件。工商资料显示，同城软件为同程控股股份有限公司的孙公司，与同程旅游有着紧密的关联。

　　上述哈银消金人士表示：“目前哈银消金与京东、同程等合作采取联合放贷形式，其中同程是重要的合作方。”

　　同程旅游曾表示，消费金融服务与消费场景的联系正变得越来越紧密，在出游前、中、后，很多用户或多或少都有旅游金融方面的需求，同程旅游持续加大对该领域的投入和布局，可以利用大数据等自身优势，为消费者提供更好的体验和服务。

　　“OTA（旅游电子商务）企业布局消费金融最好方式就是合作，提供客户、流量、场景等，银行方提供风控、审核、资金等，这是比较成熟和公认最好的模式。”北京联合大学副教授、在线旅游研究学者杨彦锋向时代周报记者分析道。

　　参股消费金融的动作，携程旅游也在进行中，携程旅游作为参股方加入的尚城消费金融股份有限公司也于2017年正式开始运营。2017年7月， A股上市公司中青旅公告，将与光大银行及另外一家发起人共同发起设立光大消费金融股份有限公司。

　　目前，我国的旅游消费金融市场显示出了巨大潜力。国家旅游局公布的数据显示，目前我国旅游总人数与总收入连续五年双双保持10%以上的增长速度。

　　“旅游产品是消费金融中容易释放消费潜力的产品类型，两者结合将释放出旅游行业巨大的消费潜力，2018年的旅游市场有消费金融的参与，市场规模将会超预期。”杨彦锋说。