中小银行上市的步伐正在加快。据了解，唯一一家过会的成都银行于1月16日进行路演。据证监会官网统计显示，除成都银行待上市外，有17家银行正在排队。其中有长沙银行、厦门银行等10家城市商业银行，重庆农村商业银行、厦门农村商业银行等6家农村商业银行及1家股份行。

一资深银行业人士表示，“大行早就完成上市了，现在上市的都是规模较小的中小银行，除了上海银行融资规模比较大外，其他实际都很小。”事实上，排队的17家银行中，除浙商银行资产规模超过万亿，其余多为资产在千亿以下的中小银行。

须规避不良率风险

需要指出的是，已经上市的银行曾在招股书中坦承，“存在一定的贷款客户和行业的集中风险”。高区域集中度和高行业集中度或制约着中小银行发展，容易引发高坏账风险，在不良贷款率的数据中也有所反映。

不良贷款率方面，长沙银行招股书显示，截至2014年12月31日、2015年12月31日、2016年12月31日和2017年9月30日，长沙银行不良贷款余额分别为9.42亿元、11.43亿元、14.12亿元和18.17亿元，不良贷款率分别为1.28%、1.22%、1.19%和1.22%，不良贷款余额随着贷款总额增加而呈逐年上升趋势，不良贷款率在报告期内基本保持稳定。

长沙银行坦承，信用风险管理政策、流程和体系等因素的变化可能导致不良贷款增加，从而对银行贷款组合的质量产生不利影响。

另外，厦门银行不良贷款率整体呈上升趋势。截至 2014 年末、2015 年末、2016 年末和2017 年6 月末，厦门银行不良贷款率分别为1.09%、1.37%、1.51%、1.44%。

农商行方面，根据银监会统计数据，截至2017年9月末，农商行不良贷款余额为2464亿元，较上年末增加602亿元，不良率2.74%，较上年末上升了0.26个百分点，环比上升了0.12个百分点。而大型商业银行和股份制商业银行9月末的不良率均为1.67%。

地方银行资产质量对比中，农商行资产质量一般要比城商行差，6家银行在不良贷款率指标上同样如此。截至2017年上半年末，不良贷款率最高的前两名均为农商行所占据。

对于中小银行不良率更高的问题，《中国银行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》分析，原因在于这些中小银行客户结构单一、经营区域集中、风险管理水平落后，同时受经济增速放缓影响，企业经营压力上升、偿债能力下降。随着货币政策趋紧、行业监管趋严、产业结构调整的持续推进，此类银行的不良贷款率仍面临大幅攀升的可能。

发力消费金融

业内人士指出，排队中的中小银行不仅需要提防不良率问题，还应继续思考如何继续发力消费金融。

开年不到半个月，银监会已发出第三道监管文件。1月13日晚，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》、《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》。

银行业强监管力度继续延续，中小银行未来或面临战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足等困局。业内人士提醒，在此情况下，城商行等中小银行若发力消费金融和小微金融，或面临难题。

银监会2016年底公布的数据显示，全国消费金融行业平均不良贷款率4.11%，贷款拨备率4.18%，远高于银行总体的不良水平。

在消费金融领域，前述的长沙银行于2017 年1 月与通程控股(000419,股吧)、北京城市网邻信息技术有限公司发起设立了湖南长银五八消费金融股份有限公司。值得注意的是，截至2017年第三季度，该公司的消费金融业务亏损了三千多万元。经天健会计师事务所审计，截至2017 年9 月30 日，湖南长银五八消费金融股份有限公司总资产为62,919.88万元，净资产为26,725.96 万元。2017 年1-9 月实现营业收入923.03 万元，净利润为-3,274.04 万元。目前处于亏损状态。

此外，按照长沙银行对贷款企业的统计，截至2017 年9 月30 日，长沙银行小型微型企业贷款余额554.45 亿元，占本行公司贷款总额的51.33%，不良贷款率0.88%。

据和讯网了解，排队的银行中，厦门银行也将持续推进业务牌照的多元布局，积极筹设消费金融公司。对于中小银行来说，消费金融是风口还是刀口？如何在众多持牌系消费金融公司中脱颖而出？无疑是中小银行未来需要面对的大问题。