2018年，支付机构很忙，开年之后301号文发布，要求现场检查支付机构的反洗钱工作。不仅仅是反洗钱很忙，支付机构在2018年还有很多事要忙。

开通道，审商户很忙

“通道，通道，怎么开通才好！”由于217号文的发布，细化了无证从事支付业务的监管内容，大批依靠支付通道集成进而开展支付业务的聚合支付服务商们开始慌了，在各大支付群内不时出现“谁有D0、T0、微信H5、网银、QQ扫码通道，请联系我”的需求呼喊，甚至是略有绝望呐喊。

据217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》的要求，对无证经营支付业务的整治，持证机构自查于2017年年底完成，人行分支机构组织检查于2018年2月底前完成，人行总行现场督查于2018年4月底前完成。2018年6月前，所有的总结与处罚结果出炉。也就是说未来半年，支付机构对支付通道的开放仍然比较谨慎，对商户进件要求也更加严格。

支付机构忙于进件的审核，而目前的市场态势是，代理找通道难，支付机构开通道亦难。一方面，大多数聚合支付服务商都或多或少有违规问题，不能符合217号文整治要求。另一方面，支付机构也迫于业绩压力，需要寻找符合217号文，可以开通道的机构。许多支付机构是期望拥有国资背景和拥有实体地址的商户，而这类商户基本是优质商户，被银行拿下，或者直接跟支付巨头合作。所以，目前是找通道难，开通道也难，略显尴尬的产业态势。

支付机构忙于进件审核，忙于代理审核，忙于找优质商户，忙。

接网联，写报告忙

2018年刚跨年没几天，央行营管部便发布了1号文，督促各支付机构进行业务评估，按照期限取缔直连，接入网联。209号文要求，2018年6月30日前，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。还有半年时间，各大支付机构应该都在准备相关资料，准备接入网联。1号文要求的资料包括：

1、对网联不能支持的业务需求，请认真填写说明。

2、基于目前已开展的直连模式下且符合监管要求的业务开展需求评估。

3、接入网联平台的进度情况及存在问题，梳理自身当前直连模式下的业务情况。

4、每月末3日向央行报告当月接入进展情况。

是的，你没看错，每个月都要向央行报告接入情况，有种“如有延误军情，立斩不赦”的味道，相信各家支付机构都需要抽出一定的人力和物力来应对网联的接入。

接网联，写报告，支付机构很忙很忙。

反洗钱，搭系统很忙

近日，央行再发301号文，强化反洗钱监管，要求支付机构自2018年3月1日起，人民银行及分支机构将启动反洗钱现场检查工作，对象为非银行支付机构，在2018年2月28日之前，支付机构应根据接口规范，提供相关数据。

在2017年，央行发布了一系列的文件，加强对支付机构的反洗钱监管：

1、61号文，支付机构要执行整个文件内容，并且新增了建立和完善交易监测标准、交易分析与识别、涉恐名单监测、监测系统建立和记录保存等。

2、108号文，要求支付机构建设大额交易和可疑交易监测系统。

3、117号文，加强开户和可疑交易的反洗钱能力，通俗的说就是要针对反洗钱加强风控能力。

在2017年，支付机构被要求各种搭建系统，提升风控，加强反洗钱能力。而在2018年，央行开始验收知否机构的反洗钱项目。301号文的具体要求是：

1、精准理解接口规范含义——阅读理解题。

2、完善制度流程——推导论证题。

3、强化系统数据管理——数据分析题。

4、积极组织测试——物理试验题。

5、优化系统设计——写检讨报告。

以上是对301号文的通俗理解，2018年3月1日不是结束，央行要求到2018年6月30日前组织实施反洗钱现场检查项目，要求被查支付机构在20日内提供数据；2018年7月1日后组织实施的反洗钱现场检查项目，要求被查支付机构10日内提供数据。

总之就是，反洗钱，支付机构动起来，全身动起来，全员动起来，反洗钱支付机构很忙。

转型，忙到迷茫

陪央行玩了半天，留给支付机构一个怀疑人生的问题，每一个业务都要合规，可怎么赚钱啊？2016年，96费改开始实施，支付机构盈利能力下降，这是央行第一击；2017年年初，备付金集中存管实施，这是央行第二击；2017年年末，217号文对无证整治，支付通道给不出去，这是央行第三击。三连击之后，支付机构被监管到怀疑人生，转型可谓是这两年支付机构的核心关键词。

拥有较强实力和资源的支付机构开始做金融，比如京东支付转变成为京东金融、中国电信旗下翼支付转变成为甜橙金融。而实力较弱的支付机构，开始做服务，为银行、支付巨头提供服务或拓展市场。当然，消费金融、互联网金融仍然是支付机构的一大转型方向，无论是单独自己做，还是与拥有相关牌照或者实力较强的企业合作去做。毕竟支付机构经过多年的市场摸爬滚打，都有一定的商户和场景，而现在消费金融的监管，就是希望互金机构相关业务能够与实际的场景结合。

除了在消费金融方面的尝试，增值服务也是支付机构的一大发展方向，支付仅仅作为入口，为商户提供其他增值服务，从而实现曲线盈利也是一大思路。但增值服务也没那么好做，优质大商户，自己拥有团队，而小商户服务需求不强。如何找到较为刚需的增值服务，各大支付机构产品经理也是想破了头。

转型啊转型，支付机构想破头的忙。