眼下，金融科技正在消费信贷领域掀起一场革命风暴，在不到五年的时间内使得整个行业发生了翻天覆地的变化。如何高效利用金融科技提升整体信贷服务效能，也已经在不知不觉中成为各家消费信贷企业所追求的核心竞争力。

那么，如何通过科技赋能金融行业，提升服务效能并降低服务成本，优化服务质量？在强监管的政策背景下，又应如何更好地做到合规经营？

针对这些问题，维信金科总裁廖世宏近日接受了第一财经记者的采访，他表示，金融科技目前正处在与消费信贷行业甚至整个金融行业的磨合过渡期，技术始终应该服务金融，不论是FinTech还是TechFin，最终都会回归金融的本质。未来，消费金融下半场的核心竞争力在于如何去做风险定价，消费者信用会在其中起到决定性作用。

维信金科成立十多年以来，致力于以科技的手段，赋予无形的信用以价值，树立社会群体的信用意识，并通过智能金融的实现，更便利的服务于信用人群。廖世宏强调，维信金科聚焦于服务传统金融机构服务不足的信用人群。

智能金融的低成本和高效能

在廖世宏看来，当下的金融科技对于金融行业最大的贡献是提升了金融服务的整体效能。金融科技并不会颠覆行业的本质，而是着眼于对行业效能进行提升。这一提升目前主要体现在两大方面：一是、降低了服务成本，二是、提升了服务能力。

首先，大数据、云计算、人工智能等技术的应用大大降低了金融服务过程中的风险、及运营成本。以反欺诈为例，从前借款用户的信用审核都需要通过大量投入人力资源去进行，而如今的技术已经大量替代了人力成本。其次，服务能力的提升也与人在金融服务中的参与度降低有关，机器可以突破时间和空间的限制，做到Anytime、Anywhere、Anyscreen、Affordable。

“金融科技提供了很好的方式去做智能风控，”廖世宏称。以维信金科智能信贷机器人为例，依托公司研发的维信蜂鸟云风控系统，实现个人消费金融服务中获客、反欺诈、风险量化的自动化和智能化。

除了科技对消费金融效能的提升作用，廖世宏也表示，如何去做风险定价，如何构造和训练风险量化模型，是金融科技下半场获客的主要难点及消费金融领域的核心竞争力。维信自2012年开始，凭借自身数据累积研发第一张评分卡，目前已经拥有了超过40张多维度针对个人信用评估的实证性评分卡，通过对人群的多维精细切分，精准信用量化、行为预测。

维信金科借助“智能金融”的创新和普惠商业模式，真正实现“借贷永不眠”，改变用户粘性较低的零售信贷模式；并且，依此与电信、移动、百度、阿里、京东、去哪儿等超级场景携手，基于数据共享打造数据风控模型，定制基于场景服务的智能金融产品，深度参与用户衣食住行娱等日常生活。

强监管下合规先行

自从去年8月24日，银监会正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，监管对于网络借贷机构合规方面的要求越来越严。12月1日，央行联合银监会共同下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》），对网络借贷中的现金贷业务更是做出了一系列严苛约束，包括：持牌经营、利率不得高于36%、无消费场景的现金贷暂停发放、禁止现金贷通过P2P网贷融入资金，银行不得为无牌机构提供助贷资金等。

面对日益严格的监管趋势，廖世宏坦言，消费信贷这个行业发展至今，虽然暴露出了一些问题，但仍然存在正面的、积极的地方，并不能全盘否定这个行业，在某些程度上，监管是鼓励行业合规的发展。

其次，金融在全世界范围内都必须要受到监管，只要跟钱打交道的任何主体都应监管。如果缺乏监管，就会出现恶性竞争，对合规经营的金融企业来说反而是被动的；再者，监管目前也面临了两难的选择，对于原先存在的一些规则和制定新的规则，包括消费者保护，监管也需要进一步斟酌考虑。

不过，无论如何，合规应当是所有金融企业在发展过程中必须要确保的重要因素，维信金科近年来在合规方面做足了功课。据了解，维信金科业务开展的资金100%来自于银行、信托、券商、资管等专业金融机构以及维信金科下属小贷公司自有资金，且业务实时全面对接央行征信。 

“所以维信金科始终坚持服务有信用记录和有收入的人群，他们并不是银行不予服务的人群，而是银行服务不足的人群。今天市场上出现很多爆发增长的信贷公司，但这里面一定是存在泡沫的，因为这些机构大多‘服务银行不服务的人群’，这是不合理的，这也是维信金科跟其他企业不一样的地方。”廖世宏表示。

廖世宏还提出，从消费者保护的角度来看，尽快加强监管是很有必要的。我们可以借鉴世界其他国家的做法，和借贷者约定清晰的费率，包括费率上限和具体的算法。同时，借款记录必须要清晰，这样可以有效避免暴力催收等问题，还可以以此为依据建立惩罚机制。

文/殷怡

来源：第一财经资讯