风起云涌，瞬息万变，2017年就要过去了，沧海桑田只一瞬。

　　这一年，行业发展迅猛；这一年，行业监管力度加大；这一年，新的应用场景不断落地…

　　回望过去，才能把握未来，展望前景。为此，金融科技大讲堂携手明言征信特别策划了“2017年征信行业十大事件”。那么，让小编带您梳理即将过去的一年，征信行业都发生了哪些大事儿吧！

　　1. 信联落地

　　首批8家获批筹备个人征信业务的机构历经两年攻坚依然难以获得央行认可，但目前现金贷等互金业务中不断凸显的信用问题又迫切需要央行征信中心之外的合法征信机构，通过采集、共享银行类持牌金融机构以外机构的信息加以解决。“信联”作为首批八家与央行共谋催生的个人征信备选方案应运而生。

　　早在年中，央行征信管理局局长万存知就曾表示首批八家无一达标，征信平台应该少而精，鼓励机构合作拿牌的思路显而易见。在此之后“信联”的传言和呼声不绝于耳。11月24日，在中国互联网金融协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，审议并通过了互金协会参与发起设立个人征信机构的事项，完成了程序上的重要一环。“信联”由央行主导、中国互金协会出面牵头，邀请芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、北京华道征信各出资8%筹建。据报道，12月14日晚，“信联”董事会和股东大会已选出现任汇达资产托管有限公司董事长朱焕启出任董事长，并暂时兼任总裁。此外，“信联”将正式确定名称为“百行征信”，今年底将正式成立。

　　“信联”成立作为个人征信市场化进程的重要节点，在个人征信资质开放层面有其积极意义，但芝麻信用、腾信征信等民营巨无霸仅持8%股份，想通过信联解决信息共享问题并不被看好。个人认为，“信联”是首批八家为个人征信牌照而做的妥协，更像是8家一起众筹一张牌照，“信联”一旦获批个人征信牌照，8家可能借牌各自为战。若想“信联”不再步上海资信后尘，各方需要思考解决的问题还有很多。

　　2. 《网络安全法》《两高司法解释》明确了各主体对信息安全的保护义务

　　2017年是信息保护立法成果显著的一年，6月1日施行的《网络安全法》及《关于办理侵犯公民个人信息刑事案件适用法律若干问题的解释》中明确了各主体对信息安全的保护义务、个人信息的脱敏标准等核心问题，加强了对信息主体各项权益的保护。两项法律法规的施行效果显著，众多违规采集、存储、使用个人、企业信息的大数据公司被迫停业整顿，部分违规产品从市场上消失，过去广泛应用于互联网金融领域债务催收的产品—失联信息修复将正式退出历史舞台。

　　3. 公安部、最高法、最高检联合惩戒信息犯罪

　　今年数据黑产格外引人瞩目，公安部携手最高法、高检的部际联合惩戒信息犯罪活动成效明显。结合最高法院、最高检察院出台的侵犯个人信息犯罪司法解释，公安机关将重点要开展三方面工作：

　　一是重点打击侵犯公民个人信息源头。司法解释出台后，对行业内部人员泄露信息降低了入罪门槛，为打击这类犯罪提供了法律基础。

　　二是落实网络服务商的网络安全防护责任。《网络安全法》规定了网络运营者保护公民个人信息的义务，如明确不能收集与服务无关的信息，不能未经用户同意将收集的信息对外提供，必须落实相关的安全管理措施，保证个人信息不对外泄露。

　　三是打击整个数据黑产利益链条。公安机关将对整个利益链条进行完整打击，深挖购买、收售、交易、帮助建立平台，通讯群组等利益链条。

　　4. 央行特急文件严打违规查询和出售个人征信报告行为

　　2017年12月1日，中国人民银行征信管理局下发了特急文件《关于开展金融信用信息基础数据库接入机构征信信息泄露风险自查的通知》。2017年11月13日，中国人民银行重庆营业管理部下发了《关于征求<加强互联网信贷业务征信合规管理的通知（征求意见稿）>修改意见的通知》。2017年12月6日，中国人民银行北京营业管理部征信管理处下发了《中国人民银行营业管理部征信管理处关于进一步加强个人信息安全保护工作的通知》。

　　央行连发三文，规范和统一接入机构线上征信业务标准和要求，加强信息安全管理，防范金融风险。

　　虽今年央行加强了征信合规监管，但信贷业务的迅猛扩张带来的征信需求仅依靠现有征信服务机构难以满足。市场上一批买卖个人、企业信用信息的内鬼，黑市买卖信息借互联网金融发展之势横行。保护信息主体权益，维护征信市场健康发展刻不容缓，不仅需要央行规范征信业务，更需要央行培育、扶持合法合规的征信机构健康发展。

　　5. 征信执法处罚力度空前

　　2017年央行的征信监管水平和执法能力大大提升，我们统计今年因违反《征信业管理条例》被处罚的事件约40起，合计处罚613.3万元。监管层处罚的金融机构涉及银行、消费金融公司、汽车金融公司、征信机构，主要处罚以违规查询个人、企业信用信息及信息泄露为主，其中四川仪陇农商行是央行首例针对异议处理违规处罚的机构。我司建议，银行等金融机构应重视征信合规，重点规范金融业务中对信息主体信用查询环节的授权及对信息主体数据安全和各项权益的保护，重视异议处理。

　　6. 备案注销

　　2017年4月17日，央行郑州中心支行注销中原征信有限公司企业征信业务备案。2017年6月30日，四川省备案企业征信机构名单公布，目前四川备案机构为5家，原已备案机构成都信了吗信息科技有限公司从名单中消失。2017年9月22日，福建省内已备案企业征信机构名单公布，原已备案机构龙创征信被注销企业征信备案。至此，全国已备案企业征信机构中有7家被注销。目前为止，龙创征信因违规股权转让被注销、望洲征信因跑路失联被注销，其他五家均因6个月内无实际业务被注销。随着征信监管体系的成熟，征信执法力度越来越强，央行通过现场监管结合非现场监管手段重点关注征信机构倒卖牌照的投机行为。拟投资征信业的机构务必规划好商业模式，在备案成功后6个月内能够投入运营。

　　7. 邓白氏备案，益博睿筹备

　　今年5月举办的“一带一路”国际合作高峰论坛期间，中国承诺将在2017年7月16日前允许在华外资全资金融服务公司提供信用评级服务，并开始申请征信许可程序。7月3号，央行上海总部公示了华夏邓白氏企业征信机构备案，10月9日正式公告华夏邓白氏完成备案办理，意味着第一家外资征信机构正式获得企业征信资质，中国征信业对外正式开放。

　　9月份，继邓白氏之后，美国三大个人征信机构之一的益博睿也对外宣称正积极申请企业征信备案。益博睿大中华区董事总经理黄坚透露，益博睿未来重点发展企业征信和决策分析业务，且对中国个人征信市场抱有兴趣，不排除任何形式合作。目前，益博睿大中华区业务包括企业征信、决策分析、反欺诈和身份验证、数据质量四大业务，主要通过其在华子公司新华信对外提供服务。

　　8. 牌照交易

　　征信牌照作为稀缺资源已被市场充分认可，据我司市场调查显示，企业征信备案资质已流入中介市场，并以不菲的价格成交。目前，较偏远地区的已备案机构公司股权转让售价高达800-1000万，因央行监管制度限制已备案机构实际控制人变更要注销备案，故目前交易以代持形式操作。我司建议，纯粹的投机买卖企业征信牌照的行为不可取，若机构有意参与征信市场的竞争且具备经营征信的基础条件可筹备申请企业征信备案。

　　9. 互联网小贷整治，信用风险和催收引人瞩目

　　年终，我国互联网金融风险专项整治工作引人瞩目，互联网小额贷款等普惠金融本应服务于实体经济，满足部分群体正常消费信贷需求，但因其无序发展，漠视风控，引发过度借贷、重复授信、不当催收、侵犯隐私等金融风险和社会风险。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室在12月8日向各地区金融办下发了《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》。方案中重点指出“排查是否建立较为完善的网络小额贷款风险控制体系，即全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，从借款人身份识别到贷款本息收回的全流程风控体系。是否充分评估和持续关注借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等，审慎确定综合实际利率、贷款额度、贷款期限、贷款用途限定、还款方式等。”“排查小额贷款公司是否建立网络信息安全管理体系，是否妥善保管客户资料和交易信息，保护客户隐私。是否以"大数据"为名窃取或滥用客户隐私信息，非法买卖或泄露客户信息”。我司认为，征信作为普惠金融健康发展的基础工具，其价值和重要性在今年被监管层和金融市场充分认可，互联网金融整顿将大大促进我国现代征信业的发展。

　　10. 腾讯信用分姗姗来迟

　　今年8月，腾讯信用分终于上线，目前仅QQ超级会员可以查看。相较于芝麻信用分，腾讯信用分足足晚了两年。目前，历经两年的布局，芝麻信用分已广泛应用于金融、共享 经济、出行、租房等数百场景，腾讯信用的布局则显得谨慎低调，目前仅应用于微粒贷、摩拜、租房等部分场景。征信业具备典型的自然垄断属性，行业格局必然走向寡头，芝麻信用与腾讯征信的PK伴随腾讯信用分的上线将进入高潮，这也将影响我国征信业的发展格局。目前两家为个人征信牌照均入局“信联”，两家的竞争与合作必将成为征信业内一大看点。

　　作者：明言征信&金融科技大讲堂微信公众平台（Fintech）