近年来，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术蓬勃发展，中国的金融科技给包括银行业在内的金融业带来了变革力量的同时也带来了挑战。今年以来，传统金融机构频频牵手电商平台、互联网机构，发力金融科技。

未来银行与金融科技将在哪些领域碰撞出“火花”？业内表示，随着资管新规落地，智能投顾或成为银行业进军金融科技的下一个风口。

2017年金融业对外开放进入到一个新阶段，未来或会有进一步细则出台。对于2018年中国银行业的财务表现，业内判断，银行业不良贷款压力不大，以及利差稳定为银行盈利提供支撑。

猜想1

智能投顾成为银行业下一个风口？

今年以来，传统金融机构频频牵手互联网机构，发力金融科技。

3月，阿里巴巴、蚂蚁金服与中国建设银行宣布战略合作；6月，京东金融与中国工商银行签署金融业务合作框架协议，并于11月推出了产品“工银小白数字银行”。

“传统金融机构与金融科技双方是竞争合作关系，而不是排他关系。”民生银行首席研究员温彬表示，目前传统银行积极拥抱金融科技，与电商平台、金融科技工作可以在信息共享、客户共享等方面合作，共同把市场做大、为普惠金融服务。另一方面，传统银行插上金融科技的翅膀后，新技术、新模式可以提高经营效率、风险管理水平等。

据第一财经近日发布的《商业银行金融科技创新报告2017》，银行业金融科技的重点发展领域包括：移动支付、网络银行、直销银行、线上供应链金融、智能网点、电商平台、基于社交平台的金融服务、网络借贷、众筹等。其中，在受访高管的选择中，移动支付、网络银行、直销银行分别以57.5%、45.5%与41.5%位列前三。

今年11月，资管新规发布。对此，国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚表示，智能投顾或成为银行业进军金融科技的下一个风口。

目前，不少银行已开始布局智能投顾市场的“征程”。去年，招商银行推出“摩羯智投”，浦发银行推出财智机器人；今年，兴业银行上线智能投顾产品“兴业指头”、中信银行智能投顾产品灰度上线。“资管新规为银行理财等作出了更规范的方向，不少银行在探索包括区块链、智能投顾等，会有更多的银行重视、参与到这些领域。”温彬认为。

猜想2

利差稳定为银行盈利提供支撑

各大行三季报显示，银行利润增速向好。从四大行情况来看，建行前三季度净利润2022.73亿元，较上年同期增长3.91%；农业银行前三季度净利润1601.42亿元，较上年同期增长3.87%；工商银行前三季度实现净利润2290.86亿元，同比增长2.51%；中国银行前三季度税后利润1551.35亿元，同比增长2.36%。

在温彬看来，银行业前三季度净利润增长原因与银行调升利率、资产结构调整、资产配置有关。“在央行存贷款基准利率不变情况下，银行通过加大对资产结构的调整，利差整体状况有所改善，这也增加了银行的盈利水平。”在资源配置方面，银行配置国债、地方债也间接地改善了盈利。

他表示，明年银行业会继续加大对实体经济的支持力度。“市场化定价成本提高，银行定价有所提升，利差不会进一步收窄，会保持相对稳定，为银行盈利提供支撑。”

除了盈利水平，银行另一个财务指标不良贷款状况向好。银监会发布的三季度监管数据显示，2017年三季度末商业银行不良贷款余额1.67万亿元，较上季末增加346亿元；商业银行不良贷款率1.74%，与上季末持平。

前三季度银行资产质量的改善与宏观经济基本面有关。“去年下半年以来，中国经济企稳回升，中国银行业的资产质量有所改善。”温彬补充说，从银行自身来看，银行也加大了对不良资产的处置力度，通过资产证券化等方式使得资产质量总体可控。

对于明年银行业不良资产的表现，温彬认为，2018年银行不良资产压力不大。“经济的平稳运行不会造成不良资产的反弹，另一方面，银行也会通过多种方式化解和处置不良资产。”温彬判断，明年不良资产保持低位。

猜想3

未来金融业开放或有进一步细则出台

2017年中国金融业的一大变化是，金融业对外开放进入到一个新阶段。12月13日，银监会发布消息称，银监会积极稳妥推进银行业对外开放，经国务院批准，银监会将放宽对除民营银行外的中资银行和金融资产管理公司的外资持股比例限制，实施内外一致的股权投资比例规则。

下一步，银监会还将持续推进银行业对外开放，主要政策方向包括放宽外国银行商业存在形式选择范围，扩大外资银行业务经营空间，取消外资银行人民币业务等待期，优化监管规则，调整外国银行分行营运资金管理要求和监管考核方式等。

温彬认为，“按照开放的方向，未来或会有进一步的细则出台，以推进包括银行业在内的中国金融业的开放。”

在12月13日晚的消息中，银监会就表示，相关开放政策的落地实施需要修订现行法规和监管制度，建立及完善相应的审慎监管机制和配套措施，做好新老政策衔接。

“改革开放只有进行时，没有完成时。”银监会表示，将积极稳妥推进银行业对外开放，合理安排开放顺序，在拓展开放政策空间、增强市场活力的同时，不断完善监管，坚决维护金融体系稳定，守住不发生系统性金融风险的底线。

投资者说

“安全”仍是选银行理财产品主要原因

“安全”仍然是大部分投资者选择银行理财产品的重要原因。“现在的P2P太危险了，我拿出10%的家庭资产配置购买了建行的理财产品，收益率是4.5%。”一位投资者张先生告诉新京报记者。

投资者周先生投资银行理财产品多年，持有同样看法。“年收益率5%左右，保本保息，没有P2P收益率高，但安全。”他一般会拿出20%的家庭资产配置资金购买理财产品，到期后再继续购买。“在网银上操作，很方便。”

同样出于资金安全的考虑，张先生还购买了银行系P2P产品。“保本保息，收益和银行理财产品差不多，有保险公司作为第三方承保，”张先生说，相比较银行理财产品，银行系P2P更具有灵活性，1000起投，还可以转让。

投资锦囊

资管新规下要改变理财思维

“每逢年底，营销压力大，银行都会推出一些活动，比如我们最近推出了扫码营销等。”某银行工作人员张丽说。

据张丽介绍，目前其所在银行的部分理财产品收益为5.4%、5.5%。“理财产品期限不同，预期年化收益率也不一样，今年行里的理财产品较长时间在5%左右。”随着银行理财产品收益率不断走高，其客户也有所增加。

2018年银行理财产品收益如何？“不出意外的话，12月升至4.7%以上不成问题，全年涨幅在0.7个百分点以上。”融360理财分析师刘银平估算，无论2018年央行是否加息，实际资金利率都会上升，银行理财产品的收益率继续上涨也是大概率事件。

对于2018年的投资，刘银平建议，在资管新规下，投资者要改变一些理财思维。“比如银行理财以后真的要打破刚性兑付、投资者要自负盈亏，以后将是净值型理财的天下；此外，3个月以内封闭式理财也要停止发行。投资者不要认为净值型理财的风险会很大，其实本金风险极低，虽然收益浮动，但是会在一个合理的范围内浮动。”