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　　文|zora

　　在为了增加“体验”而必须购买大量商品的时代，很多人都坚决恪守“活在当下”的准则。结果就是，这代人的储蓄账户远不如过去那些年轻的收入者和消费者那样丰厚，这也是为什么如此多的人在超出预算的情况下仍要进行购买和支付。

　　构成这一消费景观的群体在中国被戏称为“剁手党”，而在大洋彼岸的美国，他们被称之为“信用卡奴”。

　　根据高盛的Marcus平台的数据，近38%的信誉良好的美国人正在挣扎于信用卡债务，传统的银行信贷已经远远不能满足人们的日常消费需求。

　　一年多前，高盛推出了消费贷款平台Marcus，作为进军零售银行业务的数字战略的一部分。尽管该平台是网贷领域的新手，但它的发展速度已经超过任何在线贷款平台，贷款发行量接近20亿美元。高盛现在认为，网上贷款的收入在不久的将来会与交易收入相等。

　　自金融危机以来，美国以 Lending Club、 Prosper,、SoFi和Marlette Funding 为代表的互联网金融企业为消费者提供了更好，更无缝的贷款体验。但Marcus在过去几年的表现证明，银行也可以为消费者提供不输于这些金融科技企业所带来的服务体验。

　　虽然金融危机的问题使大型银行的消费者信心明显下降，但银行在贷款过程的某些方面已经确定了优势，比如较低的资金成本和获客成本。在美国，传统银行们已经以不可阻挡之势，陆续进入了在线消费贷款领域，这使得原本竞争激烈的市场变得更加拥挤。

　　除了高盛以Marcus平台先发制人以外，近期，一些著名的金融机构，如巴克莱和PNC金融服务集团也都在加紧布局网贷行业。

　　英国的巴克莱银行在过去几年里通过Barclaycard（巴克莱信用卡）在美国扩大了业务。 目前巴克莱信用卡已经是美国十大信用卡发卡机构之一。

　　自1994年率先开展Web业务以来，巴克莱信用卡一直处于互联网和电子商务创新的前列。 巴克莱银行上个月宣布，该银行将在2018年推出一家数字银行，并将巴克莱品牌在美国的形象从巴克莱信用卡进行重新塑造。

　　据外媒报道，巴克莱这一战略的一个组成部分是推出一个无担保的消费贷款产品，这是巴克莱银行自2016年年底以来一直在测试的内容。

　　据介绍，该银行即将推出的互联网信贷产品的贷款金额从 5,000美元到35,000不等，还款时间分为三年、四年和五年期， 利率则从4.99%到18.99%不等。除此以外，用户收到的贷款不附带发票费或预付款。

　　该计划预期在2018年全面启动，目前已经通过测试阶段发放了大约15,000笔贷款。

　　而对于另一家老牌金融机构——PNC金融服务集团——来说，进军网上消费信贷领域似乎有些不同寻常。

　　位于匹兹堡的PNC金融服务集团是美国十大最大的银行之一，拥有3710亿美元的资产。 近期该银行希望通过新的分支机构和手机钱包产品推出在线消费贷款产品。

　　之所以说该银行的举动有点不同寻常，是因为自该银行成立以来，还没有像这样在全国范围内提供过金融产品。

　　作为一家地区银行，PNC的足迹一直都是集中在19个已经建立了业务的州。相比与其他银行，PNC一直以保守著称，主要经营个人和中小企业业务，对金融创新产品涉足不多，以致于金融危机对这家银行的影响都非常有限。

　　PNC这一新举动似乎是该银行过去几年一直在进行的更广泛的数字革新的一部分，因为它正在试图以更加数字化的方式为客户提供服务。

　　据报道，新平台预计将于2018年推出。在新的互联网金融产品推出后，PNC将在明尼阿波利斯、达拉斯和堪萨斯城的分支机构市场推广。

　　当传统银行盯上网贷这块蛋糕之后，互联网金融企业自然而然的会存在危机意识。随着越来越多的大银行加入这个领域，金融科技企业会因此进行整合，还是会和银行成为合作伙伴，结果不得而知。然而，有一点可以肯定的是，今天银行对线上消费信贷的兴趣比金融危机以来的任何时候都要多。