“数字金融或者说互联网金融，确实有普惠的价值和潜力。但同时并不能说因为它有普惠的特性，就可以随意发展，负责任很重要。”12月17日，北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在“新周期·新普惠：2017互联网金融行业高峰论坛暨第六届中国网络借贷行业峰会”上道明了未来互联网金融发展的一条原则。

　　2017年，整个互联网金融行业都受到强监管的冲击，行业洗牌正式开启，大家对于互联网行业尤其是网贷行业的未来充满疑问。但危与机并存，对于网贷行业未来走向真正的普惠金融业界依旧充满信心。

　　强监管让网贷行业从无序走向有序

　　怎么样才能发展有责任的普惠金融?

　　黄益平认为，核心有两点：一是技术，二是监管。“金融中最核心的问题是风险问题，金融交易的基本原则就是成本要覆盖风险。我们只有真正能够做好信用分析、风险控制，才能真正做好风险定价，把融资成本降下来。你把一个风险较高的金融产品，卖给了一个风险承受力比较低的客户，这是不负责任，这样的金融机构应该受到监管部门的追责。”

　　黄益平进而指出，监管也要与时俱进，需要注意的是：坚持牌照管理;协调监管与市场发展的节奏;建立健全投资者适当性原则;认清分业、分层监管与混业经营的现实;防范风险同时支持创新;平衡大数据分析与隐私保护。

　　中国金融改革研究院院长刘胜军同样认为，监管对于行业规范是有好处的，业内是积极拥抱监管的，但我国的金融监管目前在金融行为监管方面具有很大的短板，同时具有一刀切式的野蛮监管模式。“在金融监管压力越来越大的情况下，互联网金融企业需要聚焦风险管理。实业玩家、细分领域专家、传统玩家和全方位互联网金融机构这四类互联网金融企业都需要从五个维度考虑平衡，补好短板：一是数据的来源;二是流量的变现;三是产品的丰富性;四是专业能力;五是科技与金融融合的能力。”

　　上海市互联网金融行业协会秘书长王喆表示，随着监管的不断加强，行业的三大特点已凸显。一是，集中度明显提高，过去网贷平台共2万多家，到如今只剩下1900多家。二是，集聚的风险正在逐渐化解。三是，服务普惠金融和服务实体经济的能力在不断提升，良币驱逐劣币的趋势逐步形成，行业也从无序走向了有序的监管。

　　未来出路还是在于服务实体经济

　　虽然，强监管令整个行业迎来冬季，但是大家普遍认为“互联网+金融科技”的风口还没有结束，未来有广阔的空间。

　　根据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》，今年以来，网络借贷行业小微企业借款已高达8722.80亿元，较2013年124.32亿元翻了超70倍，且仍然保持上扬的趋势;P2P网贷平台中涉及三农业务的累计成交量已达1023.46亿元，且一直保持持续增长的态势;自2013年以来，网络借贷涉及个人消费业务累计成交量超4500亿元，最多有778家平台涉及该业务;个人消费业务成交量从2013年起始，一直保持高速增。

　　从借款成本看，2015年网络借贷行业样本平台年化综合借款利率为26.4%，2016年急剧下降为22.47%，2017年为21.61%。网络借贷模式在满足小微企业和普惠人群的借款需求，降低借款成本上都发挥了重要的作用。

　　盈灿集团董事长兼网贷之家创始人徐红伟指出，互联网金融跌宕十年，在蹒跚中已经为实体经济贡献了自己的力量，未来，还将更进一步为实体经济赋能。

　　王喆指出，从2015年开始到现在，监管部门出台了大量的有关于对互联网金融各项有针对性的监管办法。监管带来的不仅是挑战，也是机遇。在这种情况下，2018年之后，所有的互联网金融都要面临着如何适应新的监管、如何服务实体经济，真正做到普惠金融。

　　(国际金融报记者 付碧莲)