华南新闻中心 张冰发自深圳

　　和讯网消息 双十一狂欢过后除了各大电商刷出天量交易额之外，是电商消费场景在金融领域的又一次爆发，对于消费金融来说，也正在用真金白银向市场昭示场景应用的重要性。与此同时，银企之间也正在通过深度合作强化各自优势。

　　消费观念转变 电商场景正成为消费金融重要战场

　　数据显示，在双十一期间，第一个小时内，京东白条支付交易额同比增长450%，仅用7个小时，白条交易金额超去年“双11”全天。苏宁金融任性付免息劵疯抢数量同比增长超600%。短短一个小时内，苏宁支付新增实名用户超过20万，任性贷申请入口点击量突破500万人次。根据唯品会官方提供的数据显示，双11全天，其销售额创历史新高，订单量突破800万，而这背后唯品金融旗下“唯品花”11亿的免息提额等各种福利补贴亦功不可没。

　　电商销售数据激增的背后是国内消费的急速增长以及人口结构消费意识的变化。来自国家统计局的数据显示，从2014年到2016年，消费连续三年已经成为我们国家经济增长的第一拉动力。2017年上半年我国社会消费品零售总额达到17万2369亿元，同比增长10.4%，最终消费支出对经济增长的贡献率为63.4%，稳居“三驾马车”之首，而网络消费正成为促进消费的重要引擎。同时，我国消费信贷增速达到20%以上，预计2020年消费信贷规模将达到12万亿。随着我国人口结构的变化，80后、90后成为消费的“主力军”，消费观念从老一辈的“攒钱花”变为“借钱花”。

　　新消费理念下，消费金融应运成长，但是针对近两年呈现爆发式增长的消费金融，中诚信征信有限公司CTO姚明指出，未来5至10年，风控尤其是大数据风控必将是消费金融发展的核心竞争力。而场景又构成了风控的重要因素，风投机构亦认可场景带来的优势，华盖资本创始人鹿炳辉认为，从投资机构角度会考虑两点，应用场景和变现渠道。另外据了解，在银行系消费金融公司申请牌照时，监管已经对于股东有所要求，更偏向于能够制造场景的股东加入，带动消费金融公司发展以降低风险。在业内人士看来，从实践角度而言，银行系消费金融公司里面，银行百分百控股的公司并不利于消费金融公司的发展。

　　切割细分市场 资金强化场景类企业优势

　　通过双十一的市场状况来看，业内人士普遍认为，随着线上消费需求的日益增加，电商消费已成消费金融的重要场景。消费金融通过场景的渗透亦带来消费群体的扩张。而电商平台在消费场景和流量方面拥有的天然优势，对于进军与电商主业关系密切的消费金融和在线支付领域，亦能提供强大的基础支持。但是对于电商而言，流量的头部效应已经十分明显，京东和阿里占据了市场上的大部分流量，其它平台也正在针对自己擅长的领域进行分割，比如具备女性用户客群特点的唯品会，目前已经拥有第三方支付、小贷、保险代理、寿险等牌照，业务范围包含供应链金融、消费金融、理财、保险、支付、征信等，互联网金融业务布局愈发完善。

　　唯品金融的相关负责人在接受媒体采访时曾表示，“唯品金融的用户目前主要由唯品会平台转化而来，80%以上是女性用户，具有高信誉度、高复购率、高客单价的特点，购买需求能够辐射整个家庭的全生命周期，这类优质的客群是唯品金融差异化发展的基础。”

　　银企多层次合作实现优势互补

　　资料显示，唯品金融与交通银行(601328,股吧)(601328,股吧)达成的全面战略合作，双方将基于各自在金融领域的优势，在消费金融、理财、保险、金融科技、大数据联盟等多个领域全面深化战略合作。按照此次战略合作协议，在互联网消费金融领域，唯品金融和交通银行将充分发挥各自优势，互荐客户、合力营销、共享收益、共担风险、开拓符合互联网用户需求习惯的创新互联网消费信贷业务，深层服务场景客户、提升客户平台粘性；在互联网理财领域，双方将结合各自平台客户特点，为客户设计、开发和销售符合其风险偏好、风险可控的互联网理财类产品；此外，还在保险、金融科技、大数据联盟、支付、银行卡业务等多个领域都将开展深入合作，实现优势互补、互利互赢，增强彼此在各自领域的优势地位。

　　对于此次合作，唯品会董事长兼CEO沈亚表示，目前，唯品金融业务已经覆盖供应链金融、消费金融、支付、理财、保险、征信等多个领域，用户数将突破2000万。通过此次与交通银行的战略合作，将有利于唯品金融借助交通银行强大的资金管理能力和资金运用渠道，优化业务的深度和广度，开拓更加符合女性及其家庭消费及投资特点的互联网金融产品，同时，将业务拓展到女性消费及生活的更多场景，如母婴、亲子、教育、旅游等领域，深层服务用户。

　　交通银行行长彭纯也指出，唯品会与交通银行有着长久的合作历史，是交行重要的合作伙伴。经过近十年的持续快速发展，唯品会已成为中国领先的互联网企业之一，自2012年在美国上市以来，已实现连续盈利。在移动互联网快速发展的今天，唯品会不仅在电商主业上持续突破，业务规模保持快速增长;亦在互联网金融领域锐意进取、积极创新。一直以来，交行将发展互联网金融作为改革创新的重要战略组成，此次与唯品金融的全面深入合作，必将为双方的业务发展和创新，带来新的增长动力。

　　消费金融公司的普遍优势在于资金成本低，但是电商系的消费金融公司在这方面虽然拥有场景资源，除了部分头部公司议价能力较强之外，一般电商系消费金融公司在这方面则略显薄弱，不过如前文所述，场景虽然不是风控的全部，但确实重要组成部分，从而更多的银行机构亦乐于与场景类公司进行战略合作。随着唯品金融将与交通银行达成全面战略合作，更低的资金成本加上其固有的场景优势无疑将会进一步提升唯品金融的市场地位。