[ 亿欧导读 ] 一石激起千层浪，前浪死在沙滩上。2017年11月21日，芝麻信用和监管部门的两份“大礼包”会给行业带来什么样的影响？

　　2017年11月21日，芝麻信用和监管部门跟商量好的似的，给“网络小额贷”、“现金贷”送了两份“大礼包”。

　　起初，芝麻信用停止与部分现金贷平台合作，芝麻信用给出的理由是：自贵公司与芝麻信用合作以来，芝麻信用持续收到多起用户对贵公司存在收取法定保护利率以上各类费用、不当催收等方面的投诉。”

　　到了晚上，风云突变，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停批设网络小贷公司的通知》

　　说句话糙理不糙的：不提供“征信”数据就是釜底抽薪。不在审批牌照可以说是“关门打狗”。

　　一石激起千层浪，前浪死在沙滩上。这两个政策到底产生了什么样的影响呢？

　　一、釜底抽薪

　　我们都知道，利用互联网为借款人提供贷款主要用征信和大数据作为“贷前风控、调查”。毕竟，从互联网上放贷，你无法进行大规模的实地，你也不可能每个借款人都实地去看一看，这样以来就失去了“互联网放贷”的意义。

　　说的通俗一点就是，未见其人先给钱。网络小额贷突破了地域的限制，运用技术手段“普惠大众”，本来是一件很好的事儿，但是现在成了“网络高利贷”、线下黑色产业链、暴力催收的代名词。

　　也就是说，征信查询和大数据风控是网络小贷的“命根子”。没有这两项支持，你无法从远端对借款人进行风控。

　　现在，芝麻信用停止了与部分“现金贷”、“网络小贷”合作，这说白了就是釜底抽薪。不给你征信数据，你怎么进行事前风控呢？

　　这样做为了什么呢？

　　皂叔认为有三点：

　　第一，有很多“网络小贷公司”风险太高。这里的风险指的是合规性风险，说白了你就是没去干好事，又是高利贷、又是暴力催收的，早晚得让监管查了。

　　第二，市场饱和程度太高。现在不管有没有“网络小贷牌照”的，只要弄个App，找上几票人儿，就开始干。只要你有人，接数据就能干这个活儿。哎呀，鱼龙混杂啊！！！

　　第三，有些不法分子，利用了征信数据、大数据风控，假借网络小贷的名义，对借款人进行一些“暗箱操作”。比如说催收的时候，替孤儿找寻亲人（也算是做好事）、倒卖数据、进行黑色产业链。

　　你说你干着档子事儿，谁还敢给你合作啊？现在征信不接、数据不给了，断你一臂！

　　二、被混淆的“牌照”

　　皂叔重点来说一下网络小贷牌照停发的事儿。在今年的2月份，皂叔在网贷之家专栏首发文章《网络小贷真的能让小贷公司焕发第二春吗？》（我都佩服我自己的算卦能力）。

　　在这篇文章中，包括之前做的线上节目中皂叔都表达过观点：网络小贷≠现金贷。

　　我认为网络小贷和现金贷 不是一个概念，前者是小贷公司网络化，后者是民间借贷线上版。监管发现很多民间借贷线上版。这违背了监管的初衷，市场上把网络小贷和现金贷混淆了。认为，有了“网络小贷牌照”就能做现金贷的业务。这是我要表达的根本观点，也是牌照停发的真正原因。

　　网络小贷和现金贷最大的区别在于载体不同。

　　网络小贷是基于“小额贷款公司”为载体，是小额贷款公司利用互联网进行放款业务。现金贷，“是不是人”的都能干。只要有人，拿了牌照，不需要什么类型的公司，哪怕我是科技公司，只要我收一张“网络小贷牌照”就能玩“线上高利贷”。

　　这还得了？

　　所以，网络小贷牌照成了一些“不法现金贷”公司“借尸还魂”的工具。

　　三、未来监管之路

　　直到昨天皂叔才发现，对于现金贷、“网络小贷”的监管早就开始了。首先就是“校园贷”的叫停。

　　校园贷的叫停标志着，放款目标被限制。不管你是分期、现金贷、还是网络小贷，都不允许给大学生提供贷款服务。大学生贷款的，找传统金融机构。（小贷公司、现金贷不是金融机构）

　　这一切只是开始

　　皂叔大胆预测一下为了的监管动向：

　　第一，网络小贷的牌子收紧是“关门打狗”。为了不出现较大风险，监管层先把这扇门关死了。门里面的，将要面对监管层的整治。

　　第二，牌照只是暂时的收紧，监管层在整顿完毕以后，会出台更清晰的“网络小贷牌照制度”，也会规范现金贷制度，把这两者进行有效的区分。

　　第三，那些高利贷、暴力催收等“现金贷”公司小心了，你们已经成功引起了监管层的注意，不管你有没有“网络小贷牌照”都会受到监管的处罚。

　　最后，皂叔总结一下：征信不接、牌照不给，标志着监管层要开始整治“依托网络进行贷款”的业务模式。在整治中，现金贷、网络小贷的“行为”将受到束缚，利润会急剧下降。整治后，网络小贷牌照会再次放开，门槛会提高。现阶段，已经进入了规范整个“网络贷款”的时期。不管你是上市了，还是没上市，只要你干“网络贷款”的业务，你就跑不了，出来混迟早要还......我们所有人拭目以待，期待整个网络贷款市场，规范、有序。