中国邮政储蓄银行行长 吕家进

一是市场的参与主体更加多元化。金融科技创新推动支付产业链不断延伸，在原有以卡组织为主的支付清算模式上，增加了互联网企业、商户、电信运营商、终端提供商和平台服务商等更多的参与方，分布在金融、服务、信息等各个产业。市场参与主体越来越多样，支付产业网络和规模效应更加显著。

二是支付产品和渠道更加多元化。支付方式从传统的现金、纸质票据、银行卡支付，拓展到网上支付、二维码支付、手机支付、穿戴支付等新兴支付。市场参与主体和支付服务产品的不断扩大，重新构建了支付清算领域的生态圈。

三是推动支付与商业服务场景加速融合。金融科技提供支付创新，将线上线下的边界打破并深度融合，推动商业模式重塑，使线上线下的商业服务和支付服务更加一体化，将支付业务与商业服务场景紧密关联，推进金融服务和商业服务共同向信息化、智能化和个性化发展。

四是推动支付与其他金融服务加速融合。金融科技推动支付正在加速向金融其他服务领域渗透，基于支付延伸的消费信贷、投资理财、保险等金融服务快速增长，支付与其他金融服务融合趋势越来越显著。

一是市场参与者文化层面的差异与碰撞。

科技能够深刻改变金融渠道、创新金融产品，但是它不改变金融的本质，科技创新一定要与先进的文化结合起来，才能更好地发挥金融的作用，更好地服务社会。在支付清算市场，由于参与各方在企业战略和商业模式上存在较大的差异性，更需要各方加强沟通与交流，在人民银行与支付清算协会的指导帮助下，探索与加强符合整个行业发展的共有文化基因，共同促进行业持续繁荣发展。

二是科技风险或将成为影响支付结算健康发展的首要风险点。

风险管理是金融业务发展的基础，科技创新应与金融秩序保持动态均衡。目前，大数据、区块链、人工智能等科学技术的应用，现在仅仅是开局和探索，还需要攻克应用难关。金融科技的发展使支付业务市场参与者之间的关联性越来越强，再加上新兴支付业务发展的复杂性、多样性和规模化，增加了支付市场发生系统性风险的可能性，成为支付清算业务健康发展的重要隐患。保障客户信息、账户和资金安全，保障系统运行安全和业务连续性，承担反洗钱的责任和义务，成为市场参与者的首要义务和责任。 

三是金融科技创新给现有监管体系带来挑战。

由于非银行支付结算机构不断向结算服务、证券基金、保险销售领域延伸，现有的分业监管模式难以跟上行业发展的步伐。同时，分业经营、分业监管的机制难以防范跨界经营带来的潜在风险，需要推动支付行业监管由机构监管向功能监管转变。当前监管的部门规章约束力不强，难以有效打击披着“创新”外衣、实行社会诈骗的所谓“创新金融”。

一是创新银行卡支付产品，进一步巩固银行卡支付规模。2016年，邮储银行银行卡结存发卡量为8.65亿张，银行卡线上线下消费3.31万亿元，同比增长64%。

二是推进新兴支付发展，构建线上线下一体化支付平台。2017年上半年，手机银行客户接近2亿户，交易笔数达到88亿笔，交易金额达6.6万亿元。

三是拓展普惠金融支付，推进重点地区支付基础设施建设。近年来，邮储银行着力将个人网银、手机银行等电子渠道整合为品种齐全、体验良好的线上交易服务平台。同时，依托设备丰富、流程便捷的线下营销服务平台，实现了电子渠道与实体网络的互联互通、线下实体银行与线上虚拟银行协同发展的“大渠道”经营格局，使得客户可随时随地无障碍地获得金融服务。

四是坚持风险底线，保持效率与安全之间的平衡。邮储银行根据自身特点，不断深化合规经营发展的文化和理念，把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，统筹平衡客户体验的便捷性与风险管理的安全性。在风险防范上加大力度，构建起涵盖组织保障、制度安排、信息系统以及用户管理、商户管理、终端管理、系统安全、支付应用管理、风险事件处置等内容完善的风险管理体系，探索出一套更加适合移动支付的内控管理机制。

五是积极推进跨界合作，与非银支付机构实现共赢发展。邮储银行积极推进跨界合作，重视和非银行支付机构的合作共赢发展，强化网银、手机银行、微信银行、直销银行与不同支付场景的深度融合。目前与邮储银行合作的非银行第三方支付机构近80家，涵盖支付结算、场景搭建和客户营销等领域。2017年上半年，邮储银行与第三方支付机构的交易笔数近50亿笔，交易金额达到1.4万亿元。

一是坚持创新和规范并重，积极构建多层次制度规范体系。支付体系的安全关系到整个金融体系的安全，进而影响到社会经济稳定。金融科技创新带来的支付清算市场呈现高技术性、虚拟性、复杂性，加紧完善相关配套法律法规，在法律层面上明确市场参与各方的权利和义务。在建立健全信息保护、市场准入、风险防范等规章制度基础上，提升支付清算行业监管的法律层级,促进支付业务市场健康有序发展。

二是加快数据标准化建设，全面构建资源共享的支付市场环境。随着金融科技创新，支付行业各方在数据安全与信息共享方面作出了积极探索，但还没有形成一套完整的数据安全共享机制。建议市场各方参与者规范使用标准，打破数据孤岛，建立数据资源共享机制，让数据使用有规可循，提升金融资源配置效率。

三是遵循技术中立原则，按照金融本质实施监管。科技创新有助于扩大服务渠道、提高效率，但改变不了金融的本质和风险特征。建议在现行监管框架下，遵循技术中立原则，要求支付清算市场参与主体遵循统一的业务规则和风险管理要求，保障支付清算市场公平，更有利于支付清算市场主体之间合作与竞争发展。