来源：未央网  原作者:潘妍媛

银行业的未来已经到来了吗？越来越多的科技金融创企试图颠覆这个行业，但并非所有传统机构都相信他们会成功。

毕马威瑞士网络安全主管Matthias Bossardt表示："Fintech不是银行业的万灵药，但是银行绝对需要进行数字转型。"在最近的一份报告中，毕马威预测许多瑞士私有银行将因为成本上升、利润空间缩减和获客困难而消失。

瑞士私有银行不能再依靠传统商业模式即手藏客户的金钱来生存，他们现在得面对上升的监管合规成本、财富转移转向发展中国家和金融市场表现差强人意的问题。

swissinfo.ch分析了几个可能帮助传统私有银行走出困境亦或是取代他们的瑞士新fintech模式。

《巴塞尔协议III》要求更高的资本储备（更严格的"瑞士终结方案"），列出了反洗钱和反避税措施并且加强了客户保护规则，这些都让银行比以往在合规上付出更多时间和金钱。

毕马威数字转型和外包主管Prafull Sharma认为，主要是非面向客户端成本暴涨。监管是巨大的成本障碍。客户关系经理现在需要花更多的时间在后勤和运营类工作上，而不是与客户接触。

去年六月在伯尔尼瑞士国际金融论坛上，普华永道香港的Henri Arslanian说人力成本通常占反洗钱开支的80%。

一些创企，如Qumram、NetGuardians和SwissMetrics开发了"监管科技"算法，可以自动分析堆积如山的大数据并处理成有意义可管理的信息。这使得银行可以筛选潜在新客户、侦查网络诈骗并核对信用记录来判定一个客户的财政健康状况。

更新IT系统以符合新的数字标准这一复杂的任务逐渐外包给第三方专业人员。毕马威的Matthias Bossardt表示，以前业绩向好利润高的时候，银行并没有急需创新的压力。现在银行却需要这些资源来力争自保。

国家电信提供商Swisscom为80多家银行管理平台。Avaloq、Temenos和Additiv这样的公司同时也是颇有经验的银行业软件系统提供商。银行使用这样的系统可以即插即用运行某些服务，省了自己开发相关服务的麻烦。

毕马威认为外包可以提升银行的网络安全性，因为fintech企业中满是这方面的专家。而且利用第三方的数字平台并不一定破坏一家银行独特的文化和特质，因为银行由此得以集中资源在客户和产品身上。

一些fintech并不是像传统私有银行提供服务，而是用新的商业模型颠覆整个行业。Swissquote在这方面一直是领先者，但数字机器人投顾银行如Descartes Finance和True Wealth也已加入战局。

机器人投顾对金融服务主流领域提出了一些威胁。相关创企允许客户在管理他们资产和获取信息方面有更多决定权，但却没有私有银行的技术、经验和个人联系。事实上，Descartes和True Wealth都和传统银行建立了合作关系。

毕马威的Bossardt认为这种技术可以被私有银行所用以挺进发展迅速的亚洲市场。

他说："亚洲市场非常喜欢用最新的科技玩意儿来处理银行业务。拥抱fintech可以为许多小型私有银行开启新市场。"

瑞士银行业界通识是加密货币是为罪犯量身打造的风潮，被不理性投资者跟风吹出了一个不可持续的泡沫。只有一些银行如Falcon、Swissquote、Cornér和Vontobel谨慎至极地涉足了这一新资产阶级。但像Smart Valor和Melonport这样的公司大力发展区块链，后者允许人们使用不由中央银行印发的加密货币来存储资产或互相转移资产，而这一切发生在传统金融体系之外。

Smart Valor创始人Olga Feldmeier说在经历了上世纪九十年代不受控制的通胀吞噬了无数乌克兰人的储蓄并摧毁了许多工作之后，她就有了要建立一个另类金融机构的想法。

她说："如果政府决定印钱，那应该是人们具备能力保护自己的财富。保护自己储蓄的能力是一项人权。"Samrt Valor旨在成为瑞士第一家加密货币银行，允许所有人而不是少数的特权阶级通过去中心化市场投资另类代币化产品。

Lykke正在开发一个区块链交易平台，鼓励投资者更多掌控他们的资产。Lykke希望该平台最终可以发展成处理所以以数字加密代币结算的资产阶级交易的平台。Lykke并没有掩掩藏藏，相反他们希望竞争者能够使用其开源系统，并且希望通过在世界范围内获得银行执照发展成为主流平台。