来源：金融八卦女频道  作者：歌者

全国商业资本以上海居首位，上海商业资本以银行居首位，银行资本以宁波人居首位。

——1934年浙江兴业银行调查报告

宁波人可能是中国最懂银行的一帮人，为什么这么说？这里面自有历史渊源。1842年8月清廷与英国签订《南京条约》，其中有一条规定：开放广州、厦门、福州、宁波、上海等五处为通商口岸，史称“五口通商”。

外国银行作为侵略工具，开遍通商口岸，这在客观上启蒙了中国现代银行业。民国建立后外国银行被赶出国门，宁波籍财团先后创办银行（连同此前已创办的），主要银行有：

中国通商银行、四明银行、中国垦业银行、中国国货银行、中华银行、中华劝工银行、浙江地方银行、江西裕民银行、惇叙商业储蓄银行、惠中银行、恒利银行、上海煤业银行、统原商业储蓄银行、建华银行、上海女子商业储蓄银行、大来商业储蓄银行、中汇银行、辛泰银行、宁波实业银行。

上面19家银行都化作了历史，你是看不到了。但宁波人在商业银行领域的影响力没有消失，并且正以崭新的画风书写。本文试图从宁波银行三季报解读一二。

这两个月互联网金融风波不断，一些传统业态披着金融科技外衣取得巨大成功的同时，也引起社会的广泛批评，以及监管层的关注。可能是这些公司太摄人心魄，惹人眼球，以至于人们似乎都不怎么在乎银行业的动态。

就在这样的背景下，宁波银行三季度（7-9月）又交出了一份靓丽的答卷：收入62.59亿元，净利润26.02亿元，年化ROE（净资产收益率）21.64%。

要知道目前经济环境复杂多变，金融去杠杆化的浪潮汹涌，而银行业同业竞争加剧。众多不利情况下，宁波银行业绩依然不俗。这一切并没有出乎我的意料，这实在是一种惯性使然。

2004年-2016年，宁波银行收入和净利润的CAGR（复合增长率）分别为29.75%和27.15%。ROE在11.85%-25.11%之间，从未降至个位数，可见收益质量之过硬。

注：数据来自choice，收入及净利润单位为亿元。

然而对于金融业来说，收益只是一个维度，毕竟这是一门高杠杆的生意，最好做到“不仅要赚钱，还要稳定、低风险地赚钱”。

10月19日，宁波银监局副局长吕碧琴在银监会例行发布会上指出，宁波辖内银行业不良贷款余额与不良率已经连续5个季度“双降”，而其中宁波银行可谓功不可没。

是的，功不可没。只要看了宁波银行的三季报，没有谁会否认这一点。

截至2017年9月末，宁波银行不良贷款率为0.9%，比年初下降0.01%，在上市银行中已是第二低。而此前0.91%的不良贷款率，宁波银行已经连续保持了6个季度，资产质量在业内遥遥领先。

简单粗暴地说：1000份贷款里只有9份存在坏账的可能，这是怎样的一种风控能力？宁波银行不良贷款率低的二个关键点：

1.上面提到，宁波可以说是中国现代银行业的发源地，宁波人有很久的银行业经营传统，并且宁波人低调务实的性格决定了对风险的严控。

2.宁波银行的贷款结构很合理，个人贷款、国标口径的小微企业贷款、大中公司贷款比例大约各占1/3，这几年都没出过特别大的不良贷款。

然而超低的不良贷款率，并不妨碍宁波银行高筑墙广积粮。2017年同期，宁波银行贷款拨备率为3.88%，比年初提高了0.67个百分点；拨备覆盖率429.98%，比年初提高了78.56个百分点，在银行业中高居前列。

可以说宁波银行或者宁波人，已经把稳健的优势发挥到了极致。但也许，仅仅这样还不够。

如今这个时点，宁波银行没有选择固步自封，守着自家一亩三分地，抱定“躺着挣钱”的不正确思维，这是因为：

从内部看，这是一个银行业分化的时代，无论是从不良贷款上看，还是观察ROE波动的趋势。

从外部看，金融业混业经营步步进逼，另外微信、支付宝为代表的互联网巨头从支付方式、金融模式等领域引发的科技金融潮流对传统银行带来的变革有目共睹。

做出改变很难，但这是不被淘汰、抢占行业先机的唯一途径。真正优秀的公司不是比别人优秀，而是比以前的自己更优秀。只有积极拥抱互联网，借力科技金融的大势，锐意创新，方能在这场从传统银行到智能银行、智能金融的变革中强势突围、脱颖而出。

那么，宁波银行为迎接这个崭新的时代做了哪些呢？

近日，宁波银行2.0资产托管服务平台上线，通过全电子化的业务流程得到高度认可；

为支持小微企业发展，宁波银行“手机信贷”已实现零限制、零等待，所有过程全部可通过手机办理；

针对个人推出的“白领通”、“薪福宝”践行普惠金融；

通过ATM机实现二维码取款已是标配……

宁波银行呈现给广大公众的金融创新远不止如此。

不管是“最动人的成长故事、最严密的风控措施、还是最不固化的思维”，都体现着宁波人对银行业深刻的理解，所以我说这是中国最懂银行业的一帮人。

显然市场也是认可宁波银行的。

排除A股爆炒次新股的惯例（张家港银行、江阴银行分别于2017年前后上市），截止2017年11月3日，宁波银行估值1.74PB可谓冠绝A股。更别说宁波银行的二股东——跻身世界十大影响力银行的新加坡华侨银行，每逢增资扩股都积极跟进，生怕自己的股权被稀释。

宁波银行的投资者，也许就是认定了它根子上的底蕴。