网贷平台的诞生是技术进步的产物，更是经济结构发展到一定程度的必然结果。而银谷在线等诸多平台的出现，也是基于这一背景。

　　2013年，随着互联网技术的发展，互联网金融迎来发展元年，而网贷行业作为代表，更是发展迅猛。到2015年，网贷平台从数百家迅速发展到4000多家，投资收益一路飞涨，一度超过20%。这为网贷行业的“繁荣”提供了充分的理由，却也为日渐扩大的风险敞口埋下地雷。

　　后来，网贷行业在经历近3年的野蛮生长后，由于缺乏有效监管，2015年末到2016年中，行业长期积累的风控问题全面爆发，平台倒闭、跑路等成为常态。也是在这段日子，网贷被冠上金融骗子、庞氏骗局、金融乱象的标签。

　　为了防范更广泛的金融风险，监管层开始介入，8月份颁布史上最严的《网贷平台暂行办法》，规定平台贷款额度，要求上线存管等，监管政策不断趋严。加上资产端良莠不齐，信息不对称依旧严重，平台运维的边际成本进一步增加。而且，借旧还新、自担自融、虚假标的等依旧不止，也让那些优质平台遭受波及，获客难度增加。

　　这对平台而言，虽然面临严监管，但整个环境变得更加干净，恶性竞争也逐渐减少。这对那些像银谷在线这样有能力、想做事的平台来讲，可谓机遇与挑战并存。合规之路难走，对平台如此，对监管层亦然。

　　对于监管层，网贷行业就像一块烫手的山芋，很难进行有效监管。若继续抬高行业门槛，甚至持牌上岗，提高征信标准，安全性是提高了，但难免会使网贷走上信用卡等传统金融的老路，这跟网贷行业诞生的初衷是相悖的，也不利于普惠金融的发展。

　　因为，互联网金融的出现有效弥补了传统金融在三四线及以下城市的缺失，降低了人们参与金融，享受金融服务的门槛，尤其是网贷。所以，一旦提高网贷行业准入门槛，就相当于间接调高了人民享受金融服务的标准。这样一来，作为传统金融的重要补充，互联网金融的价值就会大大折扣。

　　于是，为了走好合规之路，在顺应监管的基础上降低平台运营成本，提高资产端质量，网贷行业开始新一轮由内而外的改变，以银谷在线为代表的网贷平台也顺应这一大趋势积极变通。这一时期的网贷行业，除了普惠金融又有了新的标签：金融创新、消费金融和Tintech（金融科技）。

　　如何改变

　　面对严监管、风控难、信息不对称、运维成本高、投资收益下降、获客难度加大等问题，网贷平台该如何应对呢？对于这个问题，还得回到金融机构本身，从自身出发，寻求解决办法。

　　作为互联网金融的重要一支，网贷行业诞生的主要动机，就是为了解决由投融双方信息不对称带来的巨大信任（信用）成本。因此，网贷平台的诞生是技术进步的产物，更是经济结构发展到一定程度的必然结果。而银谷在线等诸多平台的出现，也是基于这一背景。

　　然而，作为普惠金融的重要补充，网贷平台要想获得真正发展，就需要不断降低投融双方的信用成本，强调自身作为信息中介的作用，利用科技、大数据等不断减少投融方中间环节。以简单、高效的方式增加资金供给方和需求方之间的透明度，使其彼此间的判断更加有效。如此一来，由于信用成本降低，借款人融资成本就会降低，平台风控成本和运营成本也会得到有效控制，而这正是的Fintech（金融创新）这个名词的含义。

　　以银谷在线为例，为了有效减少投融双方的信息不对称，降低信用成本，银谷在线提出大数据+小额分散的运营模式。在风控方面，银谷在线与中国支付清算协会等多家征信机构建立合作关系，利用大数据建立风控模型，通过全系统、全平台资源共享为投资人寻找优质资产，不断减少投资人与借款人之间的信用成本。

　　另外，为了进一步缩减风控难度，降低平台运营边际成本，为投融双方更好的进行金融服务，银谷在线提出小额分散的投资模式：具体来讲就是以中小微企业、个体工商户等为主要资产，供投资选择。一来他们的借款额度低，收入稳定，还款压力较小，不易发生坏账；二来此类借款人有稳定住所和固定资产，平台能有效对其还款能力进行评估和追踪，不至于发生借款人逾期跑路的情况。

　　银谷在线依托技术进步和大数据征信，加上全平台信息共享及小额分散的运营模式，虽然投资收益略有减少，但安全性大大增加。一方面通过信息共享及大数据能对借款人进行有效评估，搭建风控模型；另一方面，通过小额分散的运作模式，以中小企业主、个体工商户为服务对象，能有效降低风控难度，最大限度保障投资人资金安全。如果一味按传统金融机构的做法热衷大额交易，受限于平台本身的风控能力和投资人的风险承受能力，很容易发生大的金融风险。

　　未来将如何发展

　　在未来，网贷行业的发展肯定会更加规范，监管也会更加细化，但风险依然存在，行业面临的主要问题——如何高效降低投融双方建立信用的成本，依旧是关注重点。而且，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在互联网金融领域的广泛应用，全行业信息共享也将成为趋势，平台间的联系也会更加密切。

　　届时，优质资产和劣质资产将会得到进一步细分，信息不对称带来投融双方信用成本也将逐渐降低，投资安全性会大大提高。而作为准入门槛较低的一种理财方式，随着投资人教育不断深入，全民理财意识更加浓厚，网贷行业将获得进一步发展。不过，随着行业信用成本降低，借款人融资成本也会降低，投资人收益可能会受到影响，这一点，是需要大家提前意识到的。

　　另外，随着“金融科技”逐步脱离标签化概念，场景金融很可能会成为未来行业发展的主流。对此，东方银谷首席战略官牛立超判断：在互联网金融时代，新技术的应用将不再受制于研发， 而是苦于没有使用条件和场景，当整个社会的经济结构的到进一步发展后，技术能够在降低成本、提高效率方面起到明显作用，而这也是金融科技的场景化的主要作用。

　　在这方面，以银谷在线为代表的多家网贷平台都在尝试将金融科技落地到具体金融服务场景中，比如银谷在线利用MAYA人工智能推荐决策引擎，给各类资产打上标签，提升安全性的同时，也能合理帮助用户选择出借行为。而最终结果也表明，银谷在线这种创新优质的服务模式不仅符合平台自身运营原则，也符合国家促进普惠金融、扶持小微企业的政策导向。

　　在未来，将科技融入到具体金融服务场景中，并以此降低投融双方的信用成本，将成为网贷平台甚至整个互联网金融行业的发展趋势。当然，互联网金融企业在加快金融创新，降低运营成本的同时，也应继续立足于服务实体经济，加强运营规范，有效控制风险，提高服务质量。

　　最后，对投资人而言，科技创新在互联网金融中的运用，除了能进一步降低投资风险，形成高效的风控体系，也会为我们提供更多的投资机会和资产配置方案。但是，我们在享受金融创新的同时，也应注意那些披着金融创新外衣的新型骗局。