（原标题：招联金融放贷1600亿 坏账率1%区间“秘密”）

“3年前，我筹建招联金融的时候，脑海里就有非洲大草原适者生存的动物世界里的惨烈画面。” 招联消费金融有限公司总经理章杨清称。

竞争惨烈的消费金融战场上，招联金融很快成为一只勇猛的狮子。截至2017年8月底，招联金融批核用户超过1300万，累计发放贷款1600亿元，户均贷款约6000元。以最新数据来看，其贷款余额、净利润均已进入行业前三。贷款业务关键还要看风控能力，在消费金融行业不良率普遍超过4%的现况下，招联金融今年上半年末不良率为1.15%，不但低于同业，也低于全国银行业以及上市银行的整体不良率。招联金融凭什么在高风险的个贷细分行业里，做到规模暴增、不良率控制在较低水平？

严防骗子贷款

消费金融的不良贷款问题，成为一道难题，行业将之形容为“悬在头顶上的一把刀”，或者称为“定时炸弹”。

这些借钱不还的人，一部分是多头借贷，最后真还不起钱了；另一部分是骗贷大行其道，包括个人骗贷、冒用身份等，甚至出现了群体欺诈。

2016年，招联金融搭建了基于互联网大数据深度挖掘的“风云”风控系统。据悉，这套系统主要解决当前互联网消费金融痛点，根据客户不同风险、不同场景进行智能分级、自动校验、模型评分，通过抓取用户的社交行为及第三方征信数据，应用人工智能、机器学习等技术，短短几秒内就能建立客户风险画像，几分钟就能准确评估用户的资产质量，并收集用户特征，对欺诈、伪冒、套现等行为进行有效拦截。

正是因为“风云”系统的建立，在客户体验和风险控制平衡方面取得了明显的效果，构建了招联金融快速稳健发展且维持较低风险水平的核心竞争力。

今年上半年，招联金融实现营业收入22.97亿元，同比增长2602.35%，净利润5.41亿元，同比增长982%，净利润超去年全年；不良率为1.15%，远低于银行、消费金融行业水平。

一般来说，造成消费金融不良贷款主要有两种情况，一是信用风险，二是欺诈风险。信用风险管理主要是客观准确评估客户还款能力和还款意愿。本报记者了解到，招联金融主要通过“风云”风控体系中的“云策”来识别评估此类风险，辅助各类不同场景、不同客群的评分模型进行精准高效的审批授信决策，对存量高风险客群进行提前预警管控，优化资产结构，确保整体风险水平在可控范围内。

如何防止欺诈风险？招联金融主要是防控各类骗贷风险，如伪冒申请、账户盗用、本人欺诈、团伙欺诈、中介代办等风险。招联金融“风云”风控体系中的“云智”、“云识”、“云盾”模块主要是解决此类风险，通过制定行之有效的反欺诈策略规则，辅助人工智能机器学习反欺诈评分模型，针对伪冒申请、短信轰炸、系统漏洞、垃圾注册、撞库攻击、账号盗用等消费金融业务场景中常见的欺诈风险，综合设备指纹、关系图谱、规则引擎、中介识别、风控大数据等人工智能技术制定了风控策略规则，从而保护平台运营安全和账号安全，精准防控欺诈行为。

不走寻常路

对年轻人来说，小额的消费贷带来了极大的方便，无抵押、无担保，凭个人信用申请，借款与还款全部在网上完成，流程简洁，审批快捷。同时，由于借款金额小，都是针对中低收入人群的消费需求，这些客户被金融行业称为“长尾客户”，是银行等传统金融很难覆盖到的人群。

目前，招联金融客户群也主要为低学历、中低收入的年轻人、客户覆盖全国大部分地区，包括二三线城市和农村。客户群的学历分布中，大专及以下为主占比超过70%，本科占比20%左右。

针对上述客户群，招联金融开发了“好期贷”、“信用付”、“零零花”三大产品体系，以线上模式为主、兼具O2O模式，嵌入到购物、旅游、装修、教育培训和医疗美容等各类消费场景当中。

今年上半年，招联金融实现累计发放贷款1262亿元，贷款余额323亿元，贷款余额已处于行业第二的位置。今年8月末，招联金融累计发放贷款1600亿元，批核用户超过1300万，户均贷款约6000元。

招联金融成立才两年半的时间，为何能够跑入消费金融的头阵队伍？

据了解，招联金融由招商银行旗下全资子公司香港永隆银行与中国联通共同组建，双方各占50%股权。

招行在金融人才方面提供了保障，章杨清就曾是招行IT部门总经理，在招行体系负责IT基础开发工作，对互联网金融有深刻的理解。中国联通则为其开放了联通信用分。“原来只是查询充值，后来把信用分等级名单开放，一开始是3000万、后来是6000万、9000万。原来是后付费的客户，联通大数据中心去测算，我们是后付费永不停机，这是人工大数据中心一起推出的金融服务，包括后面跟摩拜一起免押金让信用比较值钱。”招联金融负责人在一次会议上透露。

为此，招联金融打造了一套“沃信用分”价值评分体系。该体系通过大数据机器学习，对客户信用情况进行综合评估，从3亿联通用户中筛选出近亿的白名单客户，直接应用到联通后付费的现金分期、手机分期、话费充值、永不停机等业务，为客户提供金融特权。

根据客户“沃信用分”的评级情况，5月份招联金融上线了摩拜项目，推出信用骑行免押金服务。

不断寻找海量用户的场景，并识别哪些是有信用的客户，这是招联金融攻城略地的法宝。