来源：央行观察

作者：由曦、央观智库专栏作家

未来，银行与金融科技将进入融合时代

在金融科技时代，很多银行通过成立子公司来进行创新与突围，作为银行系金融科技子公司代表的兴业数金，自2015年成立以来即引发各方关注。2017年8月29日，兴业数金执行董事兼总裁陈翀在北京分享了兴业数金的发展情况，也谈了他眼中金融科技的未来。

让金融更简单

陈翀介绍道，兴业数金是使命是“让金融更简单、让金融更美好”，公司希望为中小银行、非银行金融机构以及非金融机构提供金融科技的创新服务，在服务这些客户的同时，兴业数金也肩负着为兴业银行开展数字金融业务进行创新探索的任务。目前，兴业数金提供六个品类的基础云服务，其中包括人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、容灾云服务、专属云服务和金融组件云服务。

众所周知，兴业银行的“银银平台”在行业很有名气，兴业银行藉此发展出令业界艳羡的、利润丰厚的同业业务，其实，在“银银平台”运行的过程中，IT的输出服务始终如形随形，只不过那时候还没有云计算这个概念，当金融科技之风如火如荼之时，兴业银行意识到这其中蕴含着巨大的市场机会，兴业数金也就应运而生了。

虽然兴业数金是兴业银行的子公司，但是从机制上讲，兴业数金与传统的银行系子公司有了显著不同，这体现在员工持股上，兴业数金19%的股权由员工持有，其他股权情况是兴业银行作为大股东，占比为51%，高伟达10%、金证股份10%、新大陆10%，高伟达在银行系统的开发上有丰富的经验，金证股份在证券交易系统以及交易所的开发商有经验，而新大陆则是市场有名的POS机生产厂商，所以这样的股权结构也是兼顾各方在银行、证券以及支付系统上的研发特长。

与阿里云和腾讯云采用公有云架构不同的是，兴业数金采用的是融合架构，即以“小机为基础的POWER云+X86为基础的Openstack云”，陈翀介绍道，这样做是为了兼容目前银行业现有的IOE架构，目前中国银行业还是以IOE架构为主，所以尽管Openstack是最先进的技术，但是仍然需要通过POWER云来进行兼容。

银行与金融科技融合的三个阶段

只有看到未来，才能找准方向，面对纷繁芜杂的产业现状，陈翀指出，未来银行与金融科技将走向深度融合。

陈翀把银行与金融科技的融合趋势分为三个阶段，第一个阶段是各自独立发展，那时银行主要做线下，金融科技公司主要做线上，金融科技公司主打的用户是银行不愿意碰的长尾用户，在这个过程中，像支付宝这样的企业脱颖而出；第二个阶段是双方跨界融合，体现在银行的业务逐步线上化，开始强调线上获客和维系客户关系的能力，而金融科技公司逐渐向价值链上游迁移，将金融置于场景之中，具体体现是最近几大行与金融科技公司的合作。而第三个阶段就是生态重构的阶段，在这个阶段之中，每一个机构应该发挥它自己专长，银行专长在稳健、专业、牌照、风控，金融科技公司长处在敏捷、方便、创新快、有客户行为数据等等，在看清楚这个大势之后，兴业数金希望能将双方的长处集合起来，一道为客户提供服务。

比如，兴业数金平台“执剑人”这款产品，就体现了上述的融合逻辑，在这个产品中，底层是银行端，银行可以在此将其能力进行解构，这些能力通常包括账户、支付、信贷和客户管理等。在银行端之上，是兴业数金开放银行平台，这个平台可以将银行解构出来的基础能力进行组合，形成相应的服务组件，比如形成票据资金存管服务、资金存款服务、虚拟账户服务、支付服务。然后，再将这些服务进行组合，就能搭建出适合票据平台的系统功能，并继而服务与终端用户。这就意味着各类型企业可以调用经过兴业数金平台解构和组合的合作银行基础能力。

未来，金融企业、非金融企业甚至个人，都可能调用兴业数金平台上银行的能力，获取自身的金融能力，而银行也可以借助合作伙伴的场景，将自己的金融能力输出，以获得自身的盈利和收入。