日前举行的清华五道口金融EMBA 2017级启航仪式上，金融EMBA 2016秋季班学生、民生银行副行长李彬作为校友代表发言，为2017级新生们分享金融改革创新的经验与感悟。李彬以“新时代、新挑战、新机遇”为题，介绍了民生银行在新商业环境下的创新发展，并解答了金融EMBA企业家们“是否要投资创建一家银行”和“如何进行产融结合”两大问题。

以下为发言全文

尊敬的廖院长，各位老师、各位同学，大家好！

刚才京伟老师已经介绍了，我来自民生银行，是金融EMBA八期班的校友，也是清华五道口前身人民银行研究生部1987级的硕士。

银行业可以说渗透了个人生活和产业过程的方方面面，今天我力求站在同学们的角度，讲讲大家可能关注的两个方面：一是银行业的经营环境和未来的发展趋势，二是企业实体怎样与银行业实现产融结合。

我今天演讲的题目是“新时代、新挑战、新机遇”。

首先，是新时代。

未来成功的银行必定是以客户为中心的，因此预测未来的市场机会在哪里，对人口的分析是一个很好的切入点。2030年，全球的生育率将有普遍性的下降；就人口分布来看，印度、中国、非洲将是人口较多的国家和地区；中国、印度、以及亚洲其他新兴市场是中产阶级增长比较快的地区，而美国的中产阶级消费份额将逐步的降低；世界人口呈老龄化趋势，60岁以上的人口到2030年接近现在的两倍。

除了人口，新技术对未来社会的影响也会很大。共享经济、物联网、3D打印、大数据和计算分析、AR技术等这些技术的兴起和广泛的应用，会影响到整个社会的生活方式，促生消费的新模式，推动产业结构的变化，也将促进银行业的变革。

人口的变化和技术的变革引领着我们思考未来的市场在哪里，我们的客户在哪里、我们相应的能提供什么样的产品和服务。对银行而言，需要根据生育率和人口分布进行机构网点的布局和设置；应该聚焦中产阶级快速增长的地区发掘核心有价值的客户，从而提供住房按揭、消费信贷以及股票投资等相关服务；要顺应老龄化的趋势，有针对性地推出保本型的、风险规避类的产品与服务；同时可以利用创新新技术准确地洞察客户的各类需求。

第二，关于新挑战。

目前整个银行业的经营面临着五个方面的挑战：一是直接融资规模的扩大。金融脱媒是大势所趋，以间接融资为主体的传统银行业务面临冲击。二是互联网金融的兴起。互联网金融科技蓬勃发展，从存款、贷款和支付等各个方面对传统的银行业形成了冲击。三是利率市场化。利率市场化已经使商业银行的净息差不断减小。四是人民币国际化。五是经营综合化。所有这些因素都影响着银行业的发展，目前银行业的经营状况是总资产规模在逐步下降，ROE处于较低的水平，亟需转变传统增长模式。全球经验来看，对于任何一家大公司，想长期保持增长是一个很普遍的难题，如果不能寻找到有价值的增长点，将导致规模越增，企业越亏。

第三，新的机遇。

我想各家商业银行都已经充分意识到金融环境的变化所带来的巨大挑战，都在积极应对。比如说民生银行从2015年开始，就在董事会的领导下实施了凤凰计划项目，进行经营模式和盈利模式的转型，希望通过主动变革，实现凤凰涅磐。以往为银行贡献利润的三大板块，是公司业务、零售业务、以及金融市场业务，为了适应新的环境，民生银行把互联网金融和综合化经营加入到主要贡献利润的板块里来，而支撑这些支柱业务转型升级的一个重要依托是科技的发展，银行正在尝试利用物联网、互联网、生物识别、人工智能等等手段，结合互联网平台，紧贴各个金融服务场景和生活场景，在移动支付、智能投顾、大数据风控和客户精准定位等方面应用实施。

关于产融结合创造价值，就是银行怎样为实体经济服务，同时也是实体经济怎样运用银行的服务。传统的银行业务仅包括存、贷、汇三大类，但是现代银行已经在此基础上，极大地丰富了产品。比如说存款，银行在存款端对个人和公司客户都推出了理财产品和结构性存款产品，产品的利率高于存款利率。在贷款融资方面，除了传统的贷款，现在还可以发债，可以选择做资产管理，可以选择做投行业务。

此外，直销银行将是银行发展战略的重中之重，民生银行的直销银行业务现在在全市场名列前茅，直销银行实际上是一个互联网化、不需要柜台的银行，本身作为一个平台与其他平台企业进行深度合作，互为平台、互为流量，构建丰富的金融生态圈和生活生态圈，大家合作共赢。

展望未来，我们将迎来风起云涌的变革时代，唯有促进金融资本与产业资本深度结合，才能在变革时代崭露头角。最后，欢迎新一届同学加入清华五道口，让我们相互交流、共同进步，以崭新的姿态拥抱新时代、新机遇、新挑战。

谢谢大家！