见习记者 詹晨

  在科技的驱动下，有相当一部分金融业务朝着“人工智能”的方向转变，智能投顾、大数据风控等技术从概念走向成熟，并开始商业化，人工智能正深刻改变金融行业格局。

  在证券时报日前举办的“2017中国AI金融探路者峰会”上，佰仟金融创始人、董事长刘实、包银消费金融总经理王蓉晖、拉卡拉金融总裁王国强、中银消费金融副总经理章涛及招联金融首席市场官谢云立围绕消费金融现状及人工智能如何助推消费金融发展展开讨论。

  消费金融迈入红海

  从2010年试点，到2014年消费金融管理正式出台，再到之后持牌与非持牌机构的迅猛发展，消费金融已走过七个年头，这七年间，消费金融有着怎样的发展？现在正面临怎样的局面？

  对此，刘实表示，业内通常把2015年称为消费金融元年，而从去年至今，这个行业的竞争进一步加剧。“中国任何行业从蓝海到红海都是快速迭代的过程，消费金融的发展仍停留在初期阶段，消费信贷的人均渗透率相比成熟市场还有很大差距，今年会进入更加有序快速的发展阶段，而且这一阶段至少会持续2～3年时间。”

  王蓉晖对上述说法也表达了认同，她表示，消费金融目前仍是增量市场，关键看业内持续的发展能力。“从今年的金融工作会议上来看，发展与规范同步进行。2015年是鼓励创新、快步发展的阶段，现在是创新与风险再平衡阶段。”

  王国强则表示，做金融不能脱离金融的本质，未来不仅是消费金融公司、银行卡公司，还有小贷公司，都会面临对资本金的要求，对于金融的规范会成为金融领域的主旋律。

  章涛介绍道，中银消费自2010年成立至2017年，经历了业务线从简单到复杂，从线上为主到线上线下比翼齐飞的过程。无论是红海还是蓝海，至少现阶段能在崇山峻岭中看海，还可以上船到海洋里去。

  “现在来看，整个市场总量发展速度依然很快，从竞争的角度已经看到红海的出现。”谢云立表示，另一方面，消费金融市场的风险也在逐渐暴露。

  AI将如何落地？

  在消费金融从蓝海向红海迈进的过程中，可以通过什么方式提升行业竞争力？人工智能在消费金融领域会出现怎样的应用？

  刘实表示，AI让金融的门槛越来越低。他介绍，AI在金融领域的应用分为以下部分：专家系统、图像识别、机器人和自然语音、智能客服、智能审批、审核、语音识别、活体人脸识别以及反欺诈方面的应用。

  “未来金融的竞争在于两方面：一是金融产品不断提高效率，控制风险，尽可能降低成本；二是AI技术的普及和不断进步，让金融产品慢慢变成基础产品。未来金融差异化的竞争将体现在科技如何应用在金融上。”刘实说。

  王蓉晖则表示，人工智能ABC构成了消费金融的基础设置，A指的是AI，B为大数据，C是云。在以往没有这些科技手段的时候，做消费金融像跑在乡间小路上，现在则是跑在高速公路上。

  王国强分析，AI对于所在公司而言最直观的影响在于风险成本，风险成本分为反欺诈成本、欺诈成本和征信成本。如果人工智能能贯彻到金融的初段到末端，把客户从获取到经营的全生命周期都涵盖进来，可以有效降低成本。

  “AI的概念很广泛，并非指某一项特定的技术，在中银消费内部分为基础性应用和探索性应用，无论线上还是线下，都是流程中必不可少的环节。不过，人工智能的概念也存在过度炒作的现象。”章涛说。