9月14日，由中华征信所主办，台湾金融研训院协办的台湾金融科技考察团来访国美金融，共同开展“为用户提供更具温度的金融服务”主题交流活动。来访嘉宾包含台湾银行、富兰克林台湾、保诚人寿等23家台湾金融科技机构。 

台湾金融代表团与国美金融共同认为，欲使金融服务升温，场景消费金融模式势在必行。

台湾金融研训院院长卢阳正表示，市场发展迅速，台湾传统金融机构被迫加快脚步，然而开放才能激发创新，创新才能创造价值。场景与金融的关联愈加重要，BATJ也逐渐从线上走到线下，可以看到，线上发展到一定程度之后，线下变兵家之地。 

此次23家台湾金融机构来访，正是希望可以与国美金融充分交流，了解国美金融在金融+场景+科技中多维度的融合应用，为台湾金融机构开拓新思路，增加合作机会，打破传统金融业务“小确幸”。 

深入场景，细分用户

今年第五次全国金融工作会议再次强调，金融要服务于实体经济，这使得场景金融再次被广泛提及，众多企业欲打场景金融标签，在市场抢占杯羹。然而并不是所有的消费场景都适用，国美金融副总裁凌翔称：“金融机构或互联网科技企业在场景选择时，应更注重用户细分及关联场景设计，9月13日苹果发布会同时，国美金融不仅可以实现分期购机，且同步推出碎屏险，正是关联场景的应用。 

国美金融在活动中向台湾金融代表团介绍，依托国美集团强大零售体系，国美金融加大了线下场景渗透，充分利用线上线下资源，国美金融消费金融事业部总经理王贵宇表示：“国美金融消费分期业务目前已覆盖国美全国近1600家门店、258座城市。我们发现，用户对消费分期的行为习惯愈加接受，仅拿三星手机销售数据看30%-40%都是分期推出去的。在借贷端，国美金融还将消费场景覆盖到现金贷、二手车分期、房抵贷等，未来也将布局教育分期领域”。 

构建基于场景的风控体系

元大银行总经理黄永昌提出，传统金融机构在风控方面主要以用户分群、客户特征、资产状况、信用档案等维度作为评分标准，覆盖面有限且依赖抵押物。在消费场景丰富化后，消费金融需求的数据维度增多，这就意味着多用户、海量数据资源的支持。 

“运用大数据做风控，最核心的还是在于风险洞察力及数据价值的有效提炼。消费分期的产品形态很容易复制，基于场景的风控体系构建显得十分必要。风控过程中更应该注重用户管理，发掘用户长期信用价值。”国美金融消费金融CRO曹强称。在风控管理实践中，面对海量弱相关数据，实时洞察用户行为并进行不同维度数据交叉验证，不是以单一借款或者分期为项目管理，而是以用户为单元进行运营管理和价值发现。

场景开放促金融服务升温

不久前，京东金融与兴业银行推出国内第一张具备‘互联网基因'的借记卡（小金卡），该卡能够为持卡人提供储蓄、理财、消费等一体化金融服务。可见，互联网金融机构与传统金融的合作已从整合双方优势资源，聚焦具体产品，逐渐进化成全面覆盖入口、场景、用户，从而创造更多的金融服务模式。 

新光银行蔡佩如女士表示：“以前信用卡是唯一分期支付方式，银行卡支付也以其安全性、稳定性的优势，体现了其在整个金融支付体系中的主导地位。”如今，支付方式更是像微信、支付宝、银行卡等支付入口的融合，用户可以随意选择。“目前互联网金融机构选择传统金融机构的合作，更多是在补齐安全短板、扩大客户群体、更好的实现线上和线下自由切换等方面体现。”凌翔称。 

国美金融总裁陈伟也曾表示，国美金融一直没有放弃与各个银行谈成立直销银行。且国美金融自身将实现一个账户、一个用户中心，通过（基金、理财、保险、信贷、黄金）全业务覆盖线下场景，力争在3-5年内成长为国内具有一定影响力的综合性金融控股集团。