作者 | 21世纪经济报道

近日，京东金融旗下白条联合第1车贷推出车生活一站式服务——小白用车。

具体而言，用户只需首付20%-30%，就能开走英菲尼迪ESQ、别克英朗、大众宝来等汽车使用一年，且每月还款低至千元左右。在汽车使用一年后，用户则拥有一次性结清尾款、尾款分期支付、置换新车或退还车辆等四大灵活选择。

京东金融消费事业部负责人区力告诉记者，之所以要试水一项新业务，一方面可以通过“先用一年、可退可换”方式，让年轻群体以更低开支拥有人生第一辆车，有助于京东金融将消费场景延伸到汽车消费领域；另一方面是大数据、人工智能、深度学习、O2O技术的日益成熟完善，让这种业务有机会落地。

以往，用户在线下渠道购车租车时，往往面临复杂的个人资质审核流程、漫长等车取车、以及汽车金融服务相对滞后等问题。如今，小白用车完全能借助互联网技术与大数据分析模型，实现线上服务、线下体验深度融合——即用户只需要简单三步，先在京东金融APP上选车并填写申请，再通过白条审核后，在线下确认车辆信息。最后就能在京东金融APP完成首付、以及每月缴纳尾款利息，就能将新车轻松开走，大幅简化个人资质审核流程并提供即时的金融服务体验。

此外，大数据模型还能确保第1车贷及时储备车辆，便于用户快速提车使用。

“为了兼顾年轻群体的多元化选择，我们提供了多种退出选择。包括一次性结清尾款、尾款分期支付、置换新车或退还车辆等，这主要兼顾部分年轻群体崇尚不同用车体验的缘故。”区力透露，但这背后，京东金融致力于通过大数据分析与深度学习技术，掌握年轻群体的换车购车、以及不同付款方式的发展趋势，从而给更多年轻族群提供更具个性化定制化的金融服务。

在业内人士看来，这也是京东金融为谋求更大发展空间所采取的一项新步骤。自京东金融完成重组后，市场普遍认为京东金融趋向独立运营发展，一面降低对京东电商场景的依赖，一面自主寻找更多外部消费场景获取新发展空间。

“早在两年前，我们已经布局众多外部消费场景。”区力透露。当前京东金融的外部消费场景已经涉足汽车购买、租房、装修等领域。

在业内人士看来，这也是大型电商背景互联网金融平台的必然发展趋势——随着人工智能、大数据分析、人脸识别、多元化支付等技术的兴起，未来平台之间的竞争，不仅仅是技术的比拼，还有外部消费场景、线下商户的整合力度较量。谁能给年轻用户提供最全方位的消费场景与最佳服务体验，谁就能获得最高的用户粘性。

区力坦言，京东金融致力于构建高消费频率、贯穿生活主线的消费场景版图。目前京东金融正考虑向年轻的家庭成员提供幼儿教育、幼儿培训等消费场景与便捷高效的金融服务体验，通过拓宽生活场景塑造更强的获客能力。

他直言，2017年以来京东金融消费金融业务收入增速超过200%，很大程度得益于客群规模的扩大。这背后，是越来越多人工智能、大数据模型的引入，自动准确地识别海量用户信用状况，实现更快获客与精准获客的目的。

“这些技术的引入，也降低了互联网金融服务的整体费率与借贷成本。”他进一步指出。当前京东金条业务对接银行低成本资金，京东金融陆续发行多款利率较低的消费金融ABS募集资金，同样得益于这些人工智能、大数据、深度学习的风控模型持续大幅降低信贷坏账率，令京东金融能获得更多元化的低成本资金用于消费信贷。

“最终的受益者，还是用户，因为他们可以享受更低借贷费率，减轻自身资金压力。这也是一系列人工智能、大数据技术崛起衍生的额外福利。”区力向记者指出。不同于一些消费金融机构采取一次性收费模式，京东金融希望能服务用户10年、15年，甚至更长时间，因为用户粘性决定了一个电商系互联网金融平台的发展上限。