来源：21世纪经济报道  记者：包慧

在中国的金融市场上，总资产逾5.5万亿的平安集团无疑是传统金融控股集团中的航空母舰，近几年，在科技金融领域，可谓动作频频。

平安集团的中报显示，截至2017年6月30日，平安集团个人客户总量1.43亿，较年初增长9.3%；而集团互联网用户达4.03亿，较年初增长16.4%。互联网金融业务中，陆金所控股实现盈利，好医生日咨询量峰值46万，金融壹账通个人用户规模2.03亿。

这背后，驱动者之一就是现任平安集团首席运营官（COO）和首席信息执行官（CIO）的陈心颖。

陈心颖在接受21世纪经济报道记者独家专访时表示，未来金融业会出现三种趋势，一是金融机构脱媒，被互联网冲击，如果金融机构不建设自己相关的能力，对于c端的客户而言机构会越来越往中后台走，中小金融机构会越来越脱媒。二是一些中小型的金融机构将越来越专注于一个垂直的领域。三是大的金融机构可能会有一场融合。

平安新金融两阶段探索

在陈心颖看来，2011年到2014年平安集团对互联网金融处于“摸索和验证”阶段，第一批孵化的机构——陆金所、一账通、万里通于彼时诞生。平安的目的主要还是改善自身的业务，发力移动端、大数据和云平台。

从这个阶段来看，平安的投入和产出极其不成比例，可能也只有平安这样的大集团才可以有这种耐心去长年保持巨额投入而不求即刻的产出。

第二阶段则是2015年至今的“开放和整合”阶段。平安的互联网金融板块出现多项整合举措，同时将整个平安的科技金融能力开放给其它的中小金融机构。

2015年开始，平安的互联网金融板块有多个整合动作，万里通与平安付合并、陆金所与平安普惠等合并，平安好车被合并到平安产险。这些整合有的出于业务原因，有的则是考虑客户群的协同作用。

“平安集团每年投入金融科技创新有个百亿计划，在人员和基础研究的投入很大。对金融机构来说，为安全性和稳定性一般都不会考虑‘公有云’，必须用‘私有云’。我们设计了真正的金融云，目前平安70%核心业务都接入平安金融云，而在2012年这个比例只有20%。”陈心颖介绍，平安云比互联网公司云系统更稳定安全，价格也更贵。

去年底，平安集团单独成立一家新公司即金融壹账通， 专为中小银行业提供科技服务。

“由于零售越来越重要，而城商行和农商行普遍存在着在IT系统等方面的局限和困境。我们的目标客户就是这些资产在千亿级以上的中小银行，上海银行也是我们的客户，手机上海快线就是用的我们的云平台。”陈心颖介绍，截至去年底平安金融壹账通已有200多家银行客户和近2000家非银机构客户，包括p2p和小贷公司。截至目前，金融壹账通平均已为中小银行获客提升20%，理财AUM提升9%。

中小银行的理财市场规模达到二十万亿，平安从出售的客户那里收取平台的建造或者租赁使用费用，交易、运营服务费等，即使平安只占领小部分市场份额也是巨大的市场，陈心颖预计平安金融壹账通从2018年就能开始实现盈利。

业务增减整合逻辑

平安涉猎看起来非常广，但背后有清晰的取舍逻辑。

陈心颖说，“核心逻辑就一条，金融要切入生活，但也不是什么都做，比如说旅游和教育这两块跟生活紧密相关的都舍弃了，但健康、房子和车都跟平安主业息息相关的，即使是相关性的业务平安也做得很小心，比如说平安好房就只做与房子相关的金融产品，而不做其他地产相关的业务。”

在新业务板块，平安自己孵化和对外投资如何选择？陈心颖表示，孵化和投资各有利弊，投资的风险太大，所以大企业不能以风投为核心战略。

2016年年中，平安以16亿美元收购汽车之家47.4%的股权，成为汽车之家的最大股东。在市场看来这个价格已经比较贵了，为什么平安也舍得花大价钱买入？陈心颖解释，“因为这是我们缺的一块，（汽车之家）已经很成型，也需要时间积累的，买来之后可以跟平安主营业务产生很强的协同能力。以前汽车之家只做信息平台，现在我们可以给他们做汽车相关的金融产品，帮助其提升在车交易和车后服务的能力。”

金融科技在2008年金融危机之后就开始在美国兴起，到现在已发展近十年，但为什么十年下来在美国金融科技还不如中国三四年发展得更为繁荣？

陈心颖总结了两个方面的原因，一个是在美国很多包括风投在内的钱都进了创业初期的科技金融公司，比较散，很难去大规模实际商用。比如现在很多投支付、大数据，单个的产品很难去系统化应用，反而需要整个原有的体系去适应它，而原有的金融体系很难有这个自我革命的动力。

第二则是业务模式的问题，有些不是靠卖技术而是靠卖新的业务模式，但这种模式可能在商业上不可持续，也很难真正做大。

但国内的发展跟美国很不一样，第一是经济环境差异大，国内有空间和实力去持续投入，改造整个底层系统，其次，整个创新的意识不同，不管是金融业还是非金融业的，都勇于不断创新，自我革命。

“金融科技能改变传统金融行业过去的发展模式，传统金融业是很重视资本的行业，ROE（净资产收益率）通常只有6%左右，但利用科技做成轻资本，ROE可以做到20%之上。”陈心颖说。