从5月20日在京开幕的“贸易便利化和中小企业发展研讨会”上记者了解到，融资在世界各国都是中小企业贸易便利化推进进程中的大难题，在中国也不例外。“融资困难一直以来都是中小企业发展的首要难题，只不过由于金融危机这个问题暴露得更加明显，这一方面是由于竞争愈发激烈导致的优胜劣汰，另一方面也需要引起金融机构和政府部门的重视，帮助中小企业寻找出路。”南开大学创业管理研究中心主任张玉利对记者说。

    银监会副主席王兆星表示，银监会最近要求所有大型和中型银行要设立专门为中小企业服务的专营性机构，进行独立的核算、独立的审批、独立的激励和独立的队伍。目前，我国已有几十家银行开始设立这样的机构，它们成为我国探究中小企业融资难题破解的最初试水机构。

    专业化是发展方向

    记者在采访中发现，针对中小企业的金融服务，只有实现专业化，才能实现高效的审批，独立的核算，独立的激励和独立的风险定价，才能实现真正的商业可持续发展，推出适应小企业特点的、专业性强的金融服务。

    据交通银行行长彭纯介绍，交通银行专业化的做法是成立“1+6+100”模式，在银行成立一个小企业信贷部；在小企业比较集中的长三角、珠三角地区成立三家分行和三家直属分行作为试点，设立小企业信贷服务中心，分别负责中小企业业务的营销推进和日常管理；在支行层面设立了100多家直接为小企业客户提供服务的小企业贷款的营销和服务机构，并设置了数目不等的、专职的小企业客户经理。为了确保中小企业贷款的有效实施，交行将小企业贷款计划和分行行长年度平衡记分卡挂起钩来。

    招商银行则以事业部的形式在苏州设立了面向中小企业贷款的“准银行”。招商银行行长马蔚华表示，这样的形式在独立自主性、专业化、贴近市场上具有巨大的优势。“比如有一家企业，销售额不到1000万，但订单差不多1个亿，在这样的情况下，准银行直接为其设计了‘订单贷’的产品，两天内就给他发放了500万贷款。”

    信息对称是风险控制重要因素

    中小企业贷款中，风险控制是重要环节之一。浙江泰隆商业银行王钧指出，信息对称是小企业风险控制中最重要的因素，而不能单纯依靠数字化的数据以及高成本的报表。据介绍，泰隆银行在为中小企业提供融资时最爱看的是“三品”和“三表”。所谓“三品”就是人品、产品、押品。通过以上“三品”的了解基本上做到对客户眼见为实。“三表”则是指，在评价客户过程中并不依赖数字化的信息，而是水表、电表和报表。并根据内部建立违约信息通报机制，对企业进行综合评价。在这样信息透明的条件下，贷款效率大大提高，而不良贷款率也得到了控制。王钧说，泰隆银行对老客户的处理时间最少半个小时，最多三个小时，新客户也只需要三天时间。去年该行的不良贷款率控制在0.7%左右。

    “一些外资银行在中国分支机构30%的利润来源竟然是中小企业贷款，他们依赖的就是其全球庞大企业信息网络的建设。”张玉利表示，该银行为中小企业提供的贸易融资服务是依据对该企业贸易对象的信息掌握情况和信用评定来进行的，如企业将应收账款作抵押进行融资时，如果银行数据库里有应付款企业的信用和信息记录，就容易进行风险的控制和判断了。

    打破常规开创信用评价新模式

    试水中小企业专营机构的商业银行负责人表示，中小企业贷款有其自身的特点，只有针对这些特点，进行业务创新，才能真正符合中小企业的要求。

    彭纯说，交行的做法是开创平衡记分卡的技术，该记分卡分为申请评分和行为评分，其内容不仅有财务状况的评分，还包含非财务状况的评分，且非财务状况的因素占70%以上。这与交行通常传统的公司、大客户评分体系中财务因素占70%的情况正好相反。所以，它可以有效地避免非常优秀的小企业客户由于缺乏规范的财务报表而被拒之门外的现象。

    马鞍山农村合作银行行长孙晓表示，该行“小企业联保”的信用保障模式对于中小企业融资服务也较为有效。据介绍，在联保贷款中，授信给企业多少，首先由联保组达成一致的意见，再报到银行，银行给予审核。一旦出现风险，所有小企业联保小组共同承担风险。联保小组有协议，不允许联保小组的企业再对其它企业进行担保。联保小组每个月或者每个季度召开一次联保小组会，银行会派人参加，了解各个企业的经营情况来控制风险。

    定心丸和局限性

    王兆星表示，过去银行对发放中小企业贷款时有些担心，怕承担责任。为打破这个后顾之忧，鼓励信贷人员做好小企业的工作，银监会专门下发了相关的授信尽职指引，只要银行按规定做了信贷的审核管理和贷前企业经营财务调查，在此基础上发放贷款，由于市场或者其他突发因素造成的贷款不能及时偿还，是可以免于追究责任的，更要免于追究终身责任。这大大解除了银行对中小企业贷款的后顾之忧。此外，银监会对小企业贷款的不良率在监管上也予以一定的容忍度。

    尽管银监会新规给银行吃了颗定心丸，但是，我国商业银行破解中小企业融资难题时，也有其局限性。张玉利表示，目前我国大型商业银行服务中小企业多为响应政策号召，只有中小银行服务中小企业，才是真正基于市场经济的选择，也更有积极性。此外，他提出，商业银行不仅应当关注中小企业融资问题，还应当关注对中小企业服务机构的融资问题，如中小企业孵化器、中小企业园区等。“给为中小企业服务的机构融资，能够使它们在帮扶中小企业方面更具备服务精神，要知道，渠道比网络更重要。”他说。