人民网北京4月26日电 （记者 李海霞）“我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。”25日下午，国家金融与发展研究室银行研究中心发布《中国消费金融创新报告》。报告指出，我国消费金融市场已由原先的银行消费信贷一家独大，发展为现在的银行消费金融、消费金融公司、互联网消费金融以及其他机构百花齐放的格局。

数据显示，中国经济增长方式逐渐由出口投资拉动型的方式向消费拉动型转变，消费已经逐渐成为拉动我国经济增长的一个新引擎。

专家认为，这种转变离不开金融服务的支持，特别是近年来随着互联网技术的发展，互联网消费金融在促进消费快速发展方面发挥了重要作用。

消费金融能够缩短金融与实体经济的距离

“金融因素进入这个领域之后，也促进了消费的增长，使得消费对经济增长的贡献越来越大。但是在过去的经济体系下，高端客户肯定能够接触无穷多的金融资源，中低端对于金融来说基本上就是一个贡献者，有一点钱‘涓涓溪流’进入金融体系，由金融体系汇集之后做投资。所以，普通客户作为主体的消费者是接触不了金融体系。”中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在“消费金融：发展与创新”研讨会上说，消费的增长和消费金融的蓬勃发展是相辅相成的，金融要更好为实体经济活动服务，要缩短它和实体经济的关系，消费金融，尤其是基于互联网的消费金融恰恰突出了这些特点。

李扬进一步指出，金融活动一定要与真实的经济活动相关联。可以不和它的生产活动相关联，但是一定要和它的交易活动相关联，也就是金融流、现金流要和物流相关联。其次，金融活动应当和厂商联在一起，不能只是和金融机构连在一起。同时，金融活动是线上线下相结合，用最先进的技术，最现代的技术组织物流、组织金融流、组织物流和金融流的配合。

互联网金融协会秘书长陆书春也认为，消费金融可以更好地满足互联网金融和普惠金融的业务。目前互联网金融的技术通过大数据、云计算等技术，具有成本低、技术好，普惠性强的作用。

“从实际情况来看，网络支付、网络信贷为主的互联网消费金融正逐步覆盖包括一二三线城市的居民、农户以及各类的消费主体。服务范围包括衣食住行，年轻人的吃喝玩乐都包括。线上线下各个消费场景非常有助于消费金融的深化。”陆书春说。

实际上，消费金融与普惠金融有天然的联系，京东金融消费者金融事业部总经理区力表示，“互联网消费金融的迅猛发展，在一定程度上推动了消费领域的金融供给，也能够解决金融的普惠难题，但是，普惠不是一句口号，普惠金融实际上是社会责任驱动的，是良性和道德驱动的，说到底，金融产品的定价是不是对得起自己的良心，而不是披着‘普惠’的皮，做着不合理的、高定价的消费金融生意。”

“像京东、苏宁这样一些机构，他们是直接和消费者、和消费活动相关联。”李扬认为，以这样一些机构为基础发展金融，特别是发展消费金融，在消费金融的四支大军中——商业银行、特许的消费金融机构、特许的互联网金融机构和一些另类机构，相比从前到后，越往后发展速度越快。”

国家金融与发展研究室银行研究中心曾刚认为，从消费金融内部来讲，也还存在着发展空间。“从美国来看，目前消费分期的规模大概是信用卡的两倍。中国正好反过来，中国差不多6万亿左右的消费信贷当中，信用卡的规模大概是4万亿左右，剩下的都是分期。”

消费金融要回归普惠本质

对于消费金融而言，数据和技术在一定程度上改变着风控和获客效率，在过去的20年间，传统金融机构的服务模式倾向于做企业金融、为大企业投放贷款，而3年前，消费金融逐渐火了起来，这背后不仅是因为政策红利，更是因为人们消费习惯的改变，让金融服务变得越来越互联网化。

然而，在消费金融快速发展的同时，也要看到其门槛低、机构多等由此带来的问题。

“暴露出了互联网消费金融领域的过度借贷、重复授信、过高吸费，个人信息保护等方面的问题，有可能对未来金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。”陆书春说。

人民银行金融研究所副所长纪敏则表示，消费金融快速发展暴露了两方面的问题。一个问题可能原来就是存在的，只不过互联网金融的发展使得这些问题暴露得更加充分、更加显性化，它凸显了一些监管制度或者别的东西需要更好地适应这些变化，进行一些改革。 另外一方面，会带来其中个人信息的一个使用当中的问题，比如是不是有边界，是不是被过度滥用，作为个人来讲是不是应该有知情权。

事实上，普惠金融实践的背后归根结底是对风险的把控能力。《报告》指出，相比于传统消费金融风控模式，互联网金融消费风控系统以大数据风控是为基础，融入“数据+风控模型+算法”的思想，真正有效地将风控系统量化衡量。基于大数据风控，可将传统消费金融前端销售依靠大量地人工推荐、后台依赖人工作业的重人力模式，升级为依赖系统和数据自动决策的在线实时自动信贷工厂模式。

区力指出，“无论是传统金融机构、互联网金融机构还是金融科技公司，解决普惠关键就在于解决可负担成本问题，归根结底就是要解决成本和效率的问题。这也是我们做消费金融思考的最多的问题。在现实的商业模式中，成本结构的不同会让商业模式产生很多的变化，固定成本高而变动成本低的商业模式，是相对没有边际的，可以快速复制，这就表明，如果固定成本可控，变动成本低，一定是适合普惠金融的商业模式。”

陆书春建议，第一，完善监管，加强自律。推动互联网消费金融健康发展，既需要开展有效的行业监管，同时也需要充分发挥自律组织的作用。针对过度借贷、非法催收以及过高吸费，还有侵犯个人隐私等问题要加快出台相关制度和规则。

“协会抓住标准和规则这两个手段，正在积极开展互联网消费金融的信息披露标准制定，这部标准也是继网络借贷信息披露标准。同时针对催收行为与个人信息使用的规范和准则，我们也在加大研究，正在研究出台相关的行为准则和规范标准。目的一方面是保护金融消费者的权益，同时也通过宣传教育引导金融消费者理性借贷、合理消费。”陆书春说。

第二，要加强基础设施建设。基础设施建设是促进行业健康发展的一个非常重要的抓手，针对由于信息孤岛造成的信息不对称问题，2016年，中国互联网金融协会组织会员建立了互联网金融行业信用信息共享平台。未来，随着信用信息共享的规模进一步扩大，与信用信息基础数据库形成有效补充，与国家金融信息的基础数据库形成有效补充，有效帮助金融消费者精准获客、降低风险、解决重复授信的问题，特别是也帮助互联网金融机构加大信息共享提高风控能力，在这方面作出协会相关的工作。

第三，从业机构要不忘初心、审慎经营。随着消费金融业务规模不断扩张，行业风险也应该引起各界关注。从推动行业健康发展角度考虑，互联网消费金融从业机构必须坚持审慎经营原则，进一步提升风险管理水平，加强信息披露风险提示，坚持依法合规经营，不忘初心。

第四，行业要更加专注技术驱动。消费金融场景的复杂化，分期贷款服务小额分散，业务特征对技术提出了更高的要求。随着互联网金融的发展，金融科技已经成为新兴的互联网平台与传统金融机构差异化竞争的关键。

“未来，消费金融以技术驱动的特征将愈发明显，对大数据、人工智能、人脸识别、智能设备等等新技术的应用将越来越普遍，希望行业要抓住这个技术创新的优势，开展互联网消费金融服务。”陆书春说。