行业观察

　　投资、净出口、消费是拉动我国国民经济增长的“三驾马车”。随着经济新常态成为共识，投资、出口逐渐走向饱和，消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。

　　据最新发布的《中国消费金融创新报告》指出，消费金融市场呈现出发展模式的分化，比如用户年轻化、普惠化。同时，报告预测，未来，消费金融以技术驱动的特征会越来越明显，对大数据、人工智能、人脸识别、智能设备等新技术的应用也将越来越普遍。

　　90后成新兴消费主体

　　90后异军突起，成为新兴消费主体。他们大多为独生子女，自小生活相对优越，生活方式和生活态度都发生了很大改变，追求个性，敢于消费，加上已入职场的90后财务逐渐独立，更高的消费能力产生了更旺盛的消费需求。也催生了消费金融这一基于互联网大数据的消费类金融产品。

　　《中国消费金融创新报告》指出，消费金融呈现出用户年轻化、普惠化趋势。

　　数据显示，互联网金融平台新增的222万用户中，90后超过84万人，占比跃居各年龄层之首，达到40%。不仅如此，90后也是消费金融的主力。去年上半年，有统计金融平台上90后消费借贷需求同比增长了11倍，全面超越70后、80后。

　　技术驱动特征明显

　　《中国消费金融创新报告》指出，消费金融科技驱动愈发重要。消费金融的场景复杂多样，业务特征使得其对技术提出了较高要求，而且随着互联网金融的发展，金融科技已经成为新型平台与传统机构差异化竞争或互补的关键。

　　“未来消费金融的发展，技术驱动的特征会愈发明显，新型机构与传统机构之间的合作也会越来越多。”中国互联网金融协会秘书长陆书春说。

　　这意味着“金融科技”将逐渐进入以大数据、人工智能技术为代表的智能金融科技阶段。

　　当前我国的消费金融主要分为三大派系。其中，银行系消费金融服务机构凭借融资渠道及风控优势，强势布局；而电商系消费金融服务机构，则依托大数据及品牌优势，正在兴起，此类模式的服务机构主要有淘宝花呗、京东白条等；而互联网系消费金融服务机构则凭借互联网优势，充分发展互联网平台作用，通过应用场景互联网化、服务互联网化、运营互联网化的模式抢滩布局，此类模式的服务机构则以马上消费金融等为代表。

　　据马上消费金融相关负责人介绍，在风控上，消费金融因小额、分散、覆盖人群广的特点，决定其目标客群有很大一部分是传统征信覆盖不到的人群，个人信用体系不完善、恶意骗贷、客户违约成本低、债务收回成本较高等诸多挑战，要求消费金融公司必须大力发展人工智能，通过大数据为驱动的人工智能手段，丰富风控的数据纬度、算法和模型来实现快速识别借款人风险。可以预期的是，消费金融的技术驱动特征将会愈加显著，在资本逐鹿的消费金融领域，玩转金融科技是大势所趋。金融科技实力的强大与否，将直接影响一家消费金融服务机构的综合竞争力。