从持牌公司到电商平台，各类消费金融机构纷纷开发消费信贷产品

　　消费金融，正成为一个火热的名词。从持牌的消费金融公司，到蚂蚁花呗、京东白条等电商消费金融平台，各类消费金融机构纷纷开发消费信贷产品，为那些有着消费冲动却“手头太紧”的人们提供路径。
　　在山西，消费金融呈现良好发展势头。6月1日，捷信消费金融有限公司（以下简称捷信）相关负责人透露，基于山西消费金融市场的潜力，将加大网点布局力度，向省内县区及乡镇渗透下沉。这家入晋2年的外资消费金融公司称，正考虑将金融服务网点增加到8000个。
　　在扩大消费需求的大背景下，具有普惠特征的消费金融异军突起，也悄悄改变着人们的消费观念。究竟谁在使用消费金融产品？如何安全地获得消费金融服务？

中低收入者消费不断被激活

　　两年前毕业、目前在一家物流企业上班的谢丹，上个月在太原市南内环街一家手机店购买了一台手机。“当时只是去看看，一听说可以办分期，就决定买了”。
　　就这样，谢丹与消费金融有了一次“亲密接触”。当时，她在现场办理了简单的手续后，店员将资料从网上提交到捷信的后台。不到10分钟，审核被通过，同意贷款3000元。于是，她交了1000元首付款，拿着那台总价4000元的手机离开。“不用等尾款到账，这笔钱随后会由消费金融公司付给手机店，我只需要分期还款就行”。
　　对于消费金融，业内的定义是：向消费者提供以生活消费（不包括购买房屋、汽车）为目的的贷款的金融服务方式，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，满足个人消费需求。以往，传统的消费金融业务主要面向收入稳定人群，比如企事业单位职工。近年来，随着持牌消费金融公司纷纷成立，中低收入人群以及像谢丹一样刚入职的年轻人，获得了更便捷的消费贷款服务。
　　近期出炉的《2017年消费金融行业报告》显示，过去5年，我国消费规模快速增长，负债消费形成趋势，其中月收入3001元至5000元的中低收入群体最愿意申请消费信贷。
　　对山西市场来说，捷信给出的分析数据更为具体。这家外资消费金融服务商于2年前进入山西，通过进驻数千家商户、服务110万余名山西消费者，掌握了较为全面的数据信息。
　　捷信的分析数据显示，在山西消费金融客户中，18岁至29岁的消费者占80%以上，是绝对的主力军。值得一提的是，女性客户在全省占比超过了40%，明显高于全国平均水平。
　　女性为何在消费金融中“能顶半边天”，或许能从其购买商品的类型中一窥究竟。据统计，女性客户贷款后购买的商品有手机、电动车、笔记本电脑、平板电脑等。其中，购买手机者占比高达90%。而在全省11个市中，长治、运城、晋城等市的女性更加偏爱通过消费金融来实现提前消费。与男性相比，女性用户更加在意维护个人信用，更尊重借贷合同，出现逾期的比例远低于同期总体水平。
　　从地域分布来看，山西消费金融市场中吕梁、临汾、晋中、运城等市居民对于消费金融的需求较为迫切，大同、长治、阳泉等市在消费金融发展方面有较大的上升空间。

弥补传统金融服务不足渠道下沉成趋势

　　受益于政策的鼓励与支持，消费金融在2016年迎来高速增长。
　　相关数据显示，2016年国内消费金融市场交易规模已接近3625亿元，环比增长幅度达到200.95%。根据招商银行年报，截至2016年末，招商银行与中国联通共同组建的招联消费金融累计授信客户704.48万户，累计发放贷款570.77亿元，贷款余额181.89亿元，同比增长近8倍。
　　据了解，目前在消费金融市场主要有3股力量，分别是以捷信、中银为首的银行系，以京东白条、蚂蚁花呗为首的电商系，以及马上消费金融、海尔消费金融为首的产业系。在我省，晋商银行等机构于2016年成立了晋商消费金融公司。
　　从服务对象看，消费金融不仅关注一二线城市，渠道进一步下沉成为趋势。捷信山西业务负责人黄泽鸿表示，这两年来山西市场的业绩表现不俗，尤其是乡镇市场爆发力强劲。未来，捷信将加大在山西市场的投入，继续下沉业务至县区及乡镇。
　　在发展模式上，消费金融服务商依托各自优势和发展策略，开展线上、线下不同的业务模式。以捷信为例，商业模式主要体现在线下。其核心业务为“驻店式”消费贷款，即通过在零售网点配置工作人员和终端，提供无抵押、无担保、快速授信的消费贷款。
　　晋城市高远信息产业有限公司是一家手机零售连锁企业，也是省内较早引入捷信消费贷款服务的企业。其负责人表示，线下零售拥有线上不可比拟的体验优势。引入消费金融后，金融与商业良性互动，进而增强了线下的优势。据他测算，消费贷款让商店的成交率提高了至少10%。更重要的是，消费金融弥补了传统金融服务的不足，提高了中低收入人群金融服务的可获得性，使许多消费者能提前使用心仪的商品。
　　与捷信不同，一些新兴的消费金融公司对线上模式情有独钟，借助互联网技术和股东方既有渠道谋求业务扩张。比如晋商消费金融公司，去年和360金融推出了“360借条”。
　　不过，在行业渗透率仍然较低的情况下，无论线上还是线下，消费金融的发展空间都比较大。这也使消费金融成为众多资本追逐的焦点。相关数据显示，仅2016年，消费金融行业就已获得928.56亿元风险投资。

选择消费金融该关注什么

　　面对各种消费金融产品和服务，消费者是如何选择的？
　　清华大学中国与世界经济研究中心等发布的2016年《中国消费信贷市场研究》显示，客户在选择消费金融服务商时，会看重业务流程的透明公开度、线下业务网络覆盖程度和受监管程度。相较于贷款成本，一半以上的客户更关注消费信贷的易得性，包括对个人资质的要求、审批难易程度等。
　　黄泽鸿介绍，在捷信的贷款服务点，客户申请办理消费贷款，获得审批结果的时间平均为4.5分钟。但与发达地区不同的是，山西消费者做出消费决策时更为理性，对于消费贷款的费率更为关注。“这是因为山西外来人口比例较低，消费金融的主要客户群体是本地居民，消费观念相对传统。”黄泽鸿说，为了防止客户冲动贷款消费，降低风险，捷信推出了“15天犹豫期”服务，允许客户在贷款后15天内无理由申请提前还款，只需偿还全部本金，不收取任何利息和费用。
　　记者了解到，除针对家电消费的小额信贷产品外，中低收入群体目前可获得的信贷产品涉及很多种类型，如综合消费贷款、旅游贷款、装修装饰、教育培训等。从申请流程看，目前几乎全部消费金融服务商可提供现场填写、在线申请等方式。审核通过后，近八成的机构可在一天内放款。

　　不过，对消费者来说，合规、安全、负责任，仍是选择消费金融服务商的重要指标。比如，从监管者角度界定，这家机构是否合法、是否有完善的信息查询和平台风控等能力，从而提供负责任的信贷产品。在发放消费贷款前，是否对消费者的风险进行了评估。在发放贷款后，是否设置了合理的延期还款机制。
　　与此同时，一些消费金融公司提出，将积极开拓农村信贷市场，在具有稳定收入的农户购买家电、农用机械用具等耐用消费品时提供便利的融资解决方案。黄泽鸿认为，在实现这一目标的过程中，消费金融公司应加强内部风险管理，合规经营。在把控风险的同时，让金融惠及更多人群。