来源：P2P评论

2017年是网贷发展的第一个十年，也是行业发展的合规关键年。去年8月也是这个时节，多部委联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（简称《暂行办法》），又到期满之时，您所了解的网贷平台践行成果如何呢？

网贷之家最近盘点了这一年网贷行业的大动态:有882家平台退出网贷行业，其中恶性退出的问题平台225家，其中贷款余额超过千万元的有47家，良性退出的停业和转型平台657家。(引自网贷之家《8.24监管细则一周年 已有882家平台退出(名单)》)

此外，还有雷平台在苟活，加之互联网金融风险专项整治小组下发《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》的84号文，明确平台业务规模不能增长、存量违规业务要压降、不再新增不合规业务。

市场乱象仍存，监管压力愈重，银行存管成为相对最明确可行的合规得分项，而近期集中的存管上线潮，也令重压之下的网贷平台们稍显轻松之态，也让其平台用户们还得以保持一些投资信心。

1、没有银行存管 平台蕴藏跑路风险

从行业的大环境来看，平台争分夺秒拼合规是顺应大势。

84号文的出台宣告行业整体进入“冻龄”。整治期间，在平台没有取得备案前，不许再“长”个了。

顶着舆论的压力，监管出此招实为用心良苦，那就是让平台把工作重心心放到合规上来，不要再心存幻想，企图蒙混过关了。

如何合规？2016年8月24日，四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，给野蛮生长的网贷行业画红线、定规矩。

这其中，限制大额、银行存管、网络许可证成为一家平台合规的“标配”。

也就是说，虽然监管的84号文给你关上了一扇门，但此前早就为你打开了一扇窗。

这其中，银行存管是通向合规的最重要一道坎。今年2月份，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定

网贷行业之所以乱象频出，平台频繁跑路是行业无法承受之重。这其中，许多都是打着网贷平台旗号，用互联网金融的光环来为自己行骗做掩护的骗子，跟真正的通过互联网手段，降低中间成本的网贷平台有着本质的区别。

银行存管可以有效实现平台资金和用户资金隔离，让平台不能触碰用户资金，从根本上杜绝用户资金被挪用，避免平台携款跑路的道德风险。

比如前面提到的暴雷平台妙资金融，曾在2016年6月与恒丰银行签订联合存管协议，后又补充签订了直接存管协议。但直到东窗事发，银行存管签约已过去一年，仍未上线，这就给平台卷款跑路留下了操作空间。

2、有了银行存管 资金风险更可控

一个不正常的平台，签约后一年多仍未上线。正常的平台接入银行存管，从签约到上线需要多久时间呢？

由于银行和网贷平台在技术系统上，从开发到接驳、再到测试，目前业界一般保守估计也需要6、7个月左右的时间。如果这家银行是第一次对接P2P平台，其需要的时间可能会更长。

近期有个4个月就上线的存管合作刷新了小编的认识，正是花虾金融（母公司华夏信财）与平安银行资金存管合作系统8月19日完成系统对接上线，而双方签订资金存管协议的时间是在今年4月19日。

从签约到正式接入，只用了4个月时间。

这样的效率，在业内比较而言可谓相当高效了，无疑对存管平台和银行都说明其经受住了严酷的挑战，花虾金融拥抱合规的决心也可见一斑了。

 抱着对平安银行的好奇，小编也在第一时间体验了花虾金融的银行存管。进入花虾金融的APP页面，系统会弹出提示“花虾金融携全国性商业银行个人账户升级为银行存管账户，为保障您的资金安全，需先开通银行存管”。

按照提示，三步即完成了银行存管账户开通，可以正式投资了。整个开通过程两三分钟，而且开通成功和后面的交易过程中，都会收到来自平安银行的短信提示。第一步是实名认证，用户输入姓名、身份证号、银行卡号，系统判定信息吻合后，进入下一步的开通信息确认，银行卡信息会自动显示，只需选择开户行所在省市即可；第三步将短信验证码填写好，就完成了银行存管账户开通，可以正式投资了。

为什么存管是平台合规的重要凭证，且对用户非常重要？从收到银行短信可以知道，这是因为出借人的资金出借后到了存管银行的单独资金账户，与平台的自有资金账户是隔离的，平台无法接触到投资者资金，因此用户无需担心平台卷款跑路了。

3、别人家的存管 改善用户体验

根据第三方数据统计，截止到到今年7月份，一共有585家网贷平台宣布签订银行存管协议，为同期正常运营平台总数的27.67%。其中325家平台的银行存管已经上线，约为同期正常运营平台总数的15.37%。

虽然银行存管是平台合规的必由之路，但由于技术对接，银行流程等诸多原因，银行存管

上线，对于用户体验来说是一把双刃剑。比如一些平台原先提现T+0能到账，在上线银行存管后就变成T+1或更长，前段更是发生有平台称因为上线银行存管，导致逾期未还款的事件。所以，不少平台对于银行存管颇有微词。

相对而言，与平安银行合作资金存管并上线的花虾金融则无愧于“别人家的银行存管”，上线后，用户体验不降反升。

在银行存管上线前，花虾金融提现需要隔日才能到账，遇到非工作日还要顺延，存管后基本实现了T+0到账，并且也没有工作日和非工作日的区别。存管上线前，花虾金融不能充值的，只能用余额或绑定的银行卡直接投资，一些大额活动因为一些银行单笔限制而无法参加，而存管后可以先分笔充值到存管银行的账户中，再进行投资或者隔日提现，用户体验提升不少大额活动再也不会错过了。

看了“别人家的存管”不仅满足合规要求，而且体验得到提升，有理由对网贷行业的未来怀抱更多期待，当然原本初心不正的平台就不要随便抱有期待了。

负重前行方显可贵，道理大家都懂，能不能过好这一生就看各自造化了，而小编相信：真正的懂得，是化为行动的落实。